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家庭理财不可不知的数字 2007.1.22 Wren 站在巨人的肩膀上理财 在一生的理财中，哪些数字是不能不知道的？ 理财专家总结出其中一些规律性的东西，这些将有助于把握我们的理财活动。 家庭理财不可不知的数字 一、复利的魔力“七二法则” 二、高风险产品投资比重 三、家庭保险规划的“双十定律” 四、家庭理财中形形色色的“3” 五、近年来平均通胀情况 六、利率调整趋势 一、复利的魔力—“七二法则” “复利”—数学有史以来最伟大的发现 ----爱因斯坦 用本金赚利息，累积的利息也可以再用来赚利息的一种方法 轶闻趣事：复利的神奇力量 1971年，美国早期的总统富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各五千美元。 这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的100年和200年：100年后，两个城市分别可以提领50万美元，用于公共计划；200年后，才可以提领余额。 1991年，200年期满时，两个城市分别得到将近2千万美元。 “七二法则” “七二法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资年均回报率的商数。 如：投资30万元在一只每年平均报酬率12%的基金上，约需六年（72除以年报酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，变成60万元 如果基金的年均回报率为8%，则本金翻番需要9年时间。 例1：你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6%（72/12）左右的投资工具，比如平衡基金。 例2：比较保守的国债投资者，年收益率水平为3%，72除以3得24，可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番。 例3：一位父亲为刚出生的儿子准备大学教育金20万，投资10万到投资类保险，年收益率水平为3.5%，72除以3.5得20.6。 前提：尽早开始储蓄或投资，让复利成为你的朋友。 否则，你和别人的财富累积速度会距离越来越远。 二、高风险产品投资比重 投资工具的风险往往与投资收益率呈正相关的态势 合理的资产配置，可以让你离自己的理财目标更进一步 “傻瓜方程式” “高风险投资比例=100-自身年龄” 如：一个30岁年轻人，追求的是成长和高收益，可接受的股票投资比重是占所有资产配置的70%（100-30）；一名70岁的退休者，要的是稳定和安全收益，股票等风险大的投资不可超过三成。 保守型： 若特别追求安稳的人，可改为80，或60减去自己的年龄，来作为投资高风险金融工具的比重。 建议：随着年龄的增长，家庭责任的增多，退休养老的日渐来临，应该逐渐减少高风险的投资，转而寻求比较稳定的收益。 三、家庭保险规划的“双十定律” 双十定律：保险额度不超过家庭年收入的十倍；家庭总保费支出占家庭年收入10%。 一个年收入10万元的白领人士，同时也是一家之主，那么他的寿险保额总额度可简单界定在100万元左右，有能力的就买足这100万元，没有能力的就可以减半（配偶也有相当收入的话），不放心的可以买到七成足 一个年总收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的，简单来说可控制在10%左右，过少则无法满足必要的保障需求。 四、家庭理财中形形色色的“3” 备用金：对于普遍家庭或个人而言，手中日常持有的备用金（包括现金和活期存款）应为家庭平均月支出的“3”倍，用于大宗支出需求，如生病住院的垫付费用，或是突然被公司炒鱿鱼需要一段时间来寻找新的工作机会。 若你本身的现金流特别不稳定，则可以将这个倍数提高到“6”。 房贷：每月的房屋贷款月供不要超过家庭月收入的三分之一。 1、银行：在开展房贷业务时，银行除了考虑房产的价格多少，也会以每月房贷还款额不超过家庭所得的三分之一作为重要的考量指标。 2、个人：也该运用这个数据来作为自己每月现金流入流出的安全警戒线。 股票：专业人士提醒，买股票不要超过“30”只，因为虽说不能把鸡蛋放在一个篮 子里，但篮子太多也不利于财富的积累。 因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜且不用费脑筋的指数基金。 五、近年来平均通胀情况 六、利率调整走趋 七、相关数字—居民存款余额 当前，我国的社保体系不健全，直接影响居民生存安全感问题，降低了居民的消费信心和对未来的预期。促进了老百姓储蓄意识的提升。 截至2006年6月末，居民存款余额超过16万亿元。 七、相关数字—个人养老账户调整 从2006年1月1日起，个人养老金账户规模统一由11%调整为8%，全部由个人缴费，单位缴费不再划入个人账户。 2006年养老金个人账户的调整，使未来个人