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如何购买重疾险 　　重疾险，是与意外险和定期寿险并重的三大基本人身险种，也是诸多客户在进行保险配置时的首选。但是，但市场上令人眼花缭乱的重疾险产品，经常让消费者无所适从。 　　因此，从11款市场上较为热门的重疾险产品，让业内人士通过比较几项主要指标的方式，提供一些指引，让大家买重疾险变得简单。 　　首先是交费方式，值得注意的是，各家保险公司的交费方式各有不同，基本上都有趸交和期交两种方式，但是在期交方面，基本以5年、10年、15年、20年的年交为主。不过第8款和第10款产品，提供了30年的交费选项。此外，第11款产品，还提供了月交方式，更加灵活。 　　此外，以往市面上的重疾险，多以保到70岁、80岁为主，不过，近些年市场上热销的重疾险则以“终身”为主。那么，到底有没有必要选到终身呢? 　　业内人士表示，65-80岁之间，癌症发病率呈直线上升，男性的增加更为明显。风险提升的同时，保费也会水涨船高。因此，是否需要保到终身，业内人士也有着不同的看法。 　　以第10款产品为例，30岁男性，交费30年，保额100万元，如果只保到70岁，年交保费为6900元;如果保到85岁，则保费为10300元;而终身则为10900元。可见，70岁到85岁之间，保费增长了近50%，而85岁到终身只增加了600元。 　　其实，根据中国保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》(《发生率》)显示，重疾险发病率在中老年期快速升高，男性致死率最高的年龄为59岁，女性为57岁，而致死率超过60%的阶段，男性为49-78岁，女性为45-72岁。 　　另外，费率高低，是决定重疾险性价比高低的一个重要标准。从设定30岁、男性、保额100万元、交费20年、保障终身的条件计算年交保费，上述11款产品中，10款返还型产品年交保费最低22200元，最高55900元，最高保费是最低保费的倍，也就是两者相差倍;1款消费型产品的年交保费为14000元，且不含身故责任。 　　不过，交费越低保障越高是所有人都希望的。但是，不同产品因保险责任不同、交费方式不同、保障期间不同，互相之间并没有可比性，而因产品的不同，保费的高低也并不代表哪款产品就是最“价廉物美”的。此外，市面上重疾险可分为消费型和返还型两种，虽然表面上看消费型的重疾险保费会比返还型“便宜”，但两种类型的产品不能直接比较。另外，对于重疾险来说，产品中是否包含身故责任，也都影响着保费的高低。因此，上述数据仅为投保参考。 　　重大疾病的病种中，除了保监会规定的25种以外，每家公司的保障数量都不相同。值得注意的是，同一家公司的两款产品，轻症种类从15种提升到了33种，重疾种类也从61种提高到了77种(其中有57种相同)。 　　如果以 30岁男性、20年交费、保额为100万元、保障终身进行计算，61种重疾险的产品年交保费为22110元，而77种重疾险的产品保费为23200元，相差1090元，仅增长了不到5%。 　　那么，这额外的1090元是否值得交纳呢? 　　一位保险经纪公司的工作人员表示，这两款产品如果仅以病种增加与否来判断，新增的轻症相对较为“实惠”。不过，同时他也指出，这两款产品的其他差异才是需要注意的重点。比如，赔付数量存在差异，一款为3次，一款为5次;在保费豁免方面，一个为重疾豁免、一个为轻症即可豁免。 　　另外，77种重疾险这款产品，虽然贵了千余元，但是却可以享受重疾绿色通道服务;不过消费者仍须注意绿色通道的可享次数，部分公司虽然提供绿色通道，但客户终身只可享受一次，因此性价比也有待商榷。 　　不过，上述11款产品中，重疾病种最多81种，最低仅40种，增加的那些病种到底有没有必要? 　　《发生率》显示，全部25种重大疾病基本已经涵盖了多数的高发重疾险。而“6病种”，在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比为 60%-90%，最高的占比达%。这6种病分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。 　　中国肿瘤登记中心2015年年报数据显示，目前我国癌症发病率为/100000，每年我国新发癌症病例约312万，平均每分钟有6 人被诊断为恶性肿瘤。《临床医师癌症杂志》近期发布的《2015年中国癌症统计》报道显示，2015年中国有万例新发肿瘤病例和万例死亡病例。 　　而恶性肿瘤，也是重疾险中理赔概率最高的。 　　富德生命人寿近期发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为75%、10%和5%。2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌症中以肺癌、肝癌和胃癌为