消费信贷信息系统外文翻译（可编辑）.doc

消费信贷信息系统外文翻译 cience Business Media, LLC 2007 作 者:Federico Ferretti 译文: 消费信贷信息系统费德里.科法拉 摘要:本文综述了消费信贷报告是最广泛的使用工具,以克服信息不对称和信贷市场逆向选择问题。尽管有丰富的文学和经济学的一些法规政策研究,但法律界已经几乎没有注意的消费信贷信息体系的法律框架,特别是在欧洲联盟范围内。然而,关于这个专题的研究,特别有关针对单一市场消费信贷的建立。这篇文章最后呼吁进一步研究解决消费者的法律保护问题,并告知将来的立法。 关键词:消费信贷报告,文献综述,法律框架 简介 这项工作探索消费信贷风险管理系统,由贷款人的信用信息作为一种工具使用。 这种装置在承销借贷决定或供应的货物和服务给客户已成为最广泛使用的工具。贷款人,事实上,获得信贷参考数据库管理的第三方供应商(即所谓的信用咨询机构),以评估消费者的信用申请和他或她的信用。 如今,几乎没有一个国家,没有一个地方的信用信息在共享系统中,如世界银行,而国际组织仍然在实施那几个新兴经济体。 这类系统有彻底综合自己信用授予实践,有时从国家一些微小的方面来看不同的西方经济体。 值得注意的是,消费信贷报告不是由法律规定而是基本共享设备,依靠自愿提供不定数量的贷款,而这又是相同的信贷评级机构和自己客户的数据的客户信贷评级机构。 通过这种方式, 信贷评级机构对他们来自不同银行客户最终保持在全部数据共享机制收集资料的基础上,与此同时,供应相同的银行费用和消费者的信用报告。 在经济理论上,评级机构已经发展成为组织提供金融系统的信息共享设备,以满足借款人和贷款人之间的信息不对称问题。通过提供快速获得有关潜在借款人的标准化信息,他们代表回应了这种类型的数据市场的需求,即银行及其他金融中介机构的需要。 体制问题和监管政策的文学 此外,当涉及到体制方面的分析和监管政策的信用报告时,研究非常稀少。 玛格丽特米勒主编“征信体系和国际经济”(2003)提供了第一个也是迄今唯一的综合性研究,特别侧重于信贷评级机构,以及作为信用报告制度的体制方面的唯一来源。该图书已被写为世界所进行的与发展中国家在一起补充咨询和代理银行的融资能力进行一个研究项目的一部分,扩展了现有的经济研究,提供对信用报告的重要性,进一步的通过理论和经验证据来确定信誉。虽然工作的几章的案例研究多在发展中国家(主要是南方的美国人)提供信用报告的实证分析,体积原本试图提供信用报告,例如如何使市场机构,可以克服信息不对称的问题,根本的问题的答案。 在她自己的一章,米勒利用世界银行的调查结果,提供了对信贷提供对世界各地的私营和公共信贷评级机构最先进的实证数据报告体制方面的见解。经济学家表明,信贷评级机构能提供所谓的信誉抵押品作为一个有价值的工具,及时还款的借款人,理由是收集的数据类型和信贷评级机构提供这种传播往往还款的最佳预测。 Riestra,其出发点中心的信贷信息共享的必要性和评级机构作为主要参与者的作用,在一个人的能力偿还所负的债务,以及作为一种有价值的纪律仪器可见,一`可见借款人的评估,尽管如此,信贷评级机构不能提供完美或准完美的信用评估。研究分析了美国的证据,认定,信贷评级机构的综合信息收集并不能保证能够预见到发生违约情况和或以上的债务。 此外,笔者认为,收集和维护足够的正面数据将大大增加技术,人才和征信机构的财务要求,提高对信贷机构的成本,这将最终在消费信贷的成本反映,认为消费者信息,负责的贷款行为和法律环境应该是平衡的任何公共政策战略。 在这个问题上从不同的角度看,Jentzsch,再一次强调了信息共享机制的经济效益,提出了一种新的面板映射为商业报告的监管环境。经济学家计量经济分析和发展指数显示在共享的监管及其对信贷市场的广度效应以及数据的影响。她提出,监管环境是至关重要的,具有重大影响的信息共享:事实上,更多的信息来源,通过规例规定,对他们来说更好地获得高集中度(即信息分散,但不是在一个集中的方式收集)和财产权利将加强和提高信息流动从而带动一个蓬勃发展的信贷市场。 跟一个类似的说法一致,同一作者提供了一个不同的纸张上的两个不同的信贷评级机构和消费信贷市场的效率的监管环境的影响进行定量分析。笔者用经济指标量化数据保护制度,对比欧洲四国与美国缔结的信息交流是不是真的在抑制个别国家保密法规,但在任何情况下,国际比较表明,有更多严格的资料保护法规抑制了消费信贷市场的分销信用报告(按销售额计算的信用报告),这反过来,可能导致减少了获得信贷,集成度较低的信贷市场,更多的消费信贷风险。 后者的结论看上去似乎很不清楚的影响借款,但在某一种结果中可以解释为矛盾的,特别与前相比,论文