[专业文献]理财案例.docVIP

沈星，1976年出生。我是IT业务助理，太太是一家企业的人事专员。我们两人目前月收入分别是4000元和3000元。 可是让我们头疼的是，我们每月要负担房贷4600元。为了不至于“月光”，无奈之下我们只得压缩生活类开销，目前我们每月的基本生活开销在1500元左右，这样可以每月节余900元。 我们两人的年终奖金一般为10000元。但每年还需支出保费7200元，因此年度性节余也就只有2800元。? 于是乎，我们经常也自嘲为时下流行的“房奴”一族。?????? 我是大学毕业留沪工作的“新上海人”，娶了一位漂亮的上海太太。太太的父母原来住在彭浦新村，有一套老公房。太太不想和父母分得太远，我也贪图方便一些，所以当我们在2004年年初在浦东买了一套110万元总价的婚房同时，也在浦东为两位老人购置了一套30万元的小户型房。但因为当时彭浦的那套老房子只卖掉了22万元，所以岳父母浦东的房子还贷款了8万元，由我太太的公积金贷款。而110万元的新房则全部是我名下的商业贷款。现在，虽然我们夫妻俩手握两套房产产权证，但谁又能体会每月4600元的月供压力有多辛苦呢！截至2006年5月份，我们还有70万元的贷款本金未偿还。?????????????????????? 由于买房时动用了小夫妻和父母的几乎所有积蓄，所以目前我们的金融资产不算很多。其中，现金和活期存款有3万元，定期性存款有2万元，基金价值2万元，黄金藏品1.3万元。家庭总资产为148.3万元。扣除家庭负债72万元以后，家庭净资产为76.3万元。????????????????????????? ????????????????????? 至于未来的理财目标，我希望近两年内能为家庭增加一个新成员，就是和太太一起抚育一个小宝宝，也可以完成岳父母的心愿，增添他们老年生活的乐趣。此外，中期目标是三年以后买一辆10万元左右的家用轿车。 其他理财需求方面，主要是希望专家能结合自己今后的人生规划，为家庭的资产寻求稳步增长的途径，同时为将来的育儿和养老做好充分准备。?????????????????????????? 我觉得自己和太太现有的保障还很不够。虽然除了基本社保和医疗保险，我现在已有一份15万元的意外险和15万元的平安重大疾病保险，但太太的寿险保额只有4万元。每年人身险保费支出为7200元。 我们希望能够合理为自己的家庭成员投保，同时为自己和太太补充一些用于将来养老的保险。 ? 理财规划 现如今“房奴”这个名词已经越来越成为我们社会所共同关注的热点。通常来说“房奴”就是指家庭月负债还款额超过家庭月收入50%以上的家庭，此类家庭因为负债率较高，已经影响了家庭生活的正常品质。 而本案例中的主人公沈先生显然符合了“房奴”的基本条件，那么如何帮助案例的主人公沈先生摆脱“房奴”的称号，如何帮助沈先生重建美好家庭生活的憧憬，将是本次理财规划的重点。 理财第一步，还是需要先理清沈先生家庭的基本资产状况，绘制家庭收支表、资产负债表如下： 每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 本人收入 4,000 房屋按揭贷款 4,600 配偶收入 3,000 基本生活开销 1,500 其他收入 0 　 　 合计 7,000 合计 6,100 每月结余（收入-支出） 900 年度性收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 10,000 保险费 7,200 存款、债券利息 0 产险 0 股利、股息 0 其他 0 合计 10,000 合计 7,200 每年结余（收入-支出） 2,800 家庭资产负债状况（单位：元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 30,000 房屋贷款（余额） 720,000 定期性存款 20,000 汽车贷款（余额） 　 股票 0 消费贷款（余额） 　 基金 20,000 信用卡未付款 　 房地产（自用1） 1,100,000 其他 　 房地产（自用2） 300,000 　 　 黄金及收藏品 13,000 　 资产总计 1,483,000 负债总计 720,000 净值（资产-负债） 763,000 依据上述家庭收支表与家庭资产表，可以得到如下信息： 1、????? 结余比率：月节余比率＝（月收入－月支出）/月收入＝900/7000＝12.86%2、????? 清偿比率：清偿比率＝净资产/总资产＝763000/1483000＝51.45%3、????? 负债比率：负债比率＝负债总额/总资产＝720000/1483000＝48.55%4、????? 流动性比率：流动性比率＝流动资产/每月支出＝50000/6100＝8.25、????? 保险支出比率：保险支出比率＝年保费/年收入＝7200/（7000×12＋10000）＝7.66%6、???