[经济学]长江大学电子商务教案10电子支付.pptVIP

　　4. 电子资金划拨 　　根据美国1978年发布的《电子资金划拨法》，电子资金划拨(Electronic Fund Transfer)是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而通过电子终端、电话、电传、计算机、磁盘等命令，指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。 　　目前，我国电子资金划拨有三种渠道。一是利用中国人民银行2005年6月建设运行的大额实时支付系统。该系统连接了与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统和香港、澳门人民币清算行，是金融基础设施的核心系统。2006年，该系统共处理支付清算业务1.4亿笔，金额达到257.5万亿元。二是利用中国人民银行2006年6月建成的小额批量支付系统。该系统支撑多种支付工具的使用，实行7×24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共平台。三是利用中国人民银行的全国支票影像交换系统。该系统于2006年12月成功地在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省（市）试点运行，并于2007年6月完成了全国的推广。企事业单位和居民个人签发的支票可在全国通用，异地转账结算。 10.2.3 电子支付模式 　　根据资金服务技术协会(Financial Services Technology Consortium，FSTC)的分类，电子支付，不论是使用银行卡、电子现金，还是使用电子支票或电子资金划拨，支付活动基本上可以分为4种模式(参见图10-13)。 图10-13 电子支付的4种模式 　　在图10-13的A模式中，付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；收款人将电子支付工具的信息通知自己的开户银行；收款人开户银行与付款人开户银行清算，并通知收款人；付款人开户银行将支付账单交给付款人。A模式是最一般的支付模式。 　　在图10-13的B模式中，付款人使用电子支付工具支付款项；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开户银行请求支付；付款人开户银行通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；收款人开户银行通知收款人；付款人开户银行将支付账单交给付款人。例如，支付电话费，消费者将有关电子支付的信息告诉电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开户银行将支付账单交给消费者。网上支付水电费也这样一种模式。 　　在图10-13的C模式中，付款人使用电子支付工具直接将款项支付给收款人开户银行；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开户银行请求支付；付款人开户银行通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；收款人开户银行通知收款人；付款人开户银行将支付账单交给付款人。例如，一个人驾驶汽车时违反了交通规则，警察开出罚款单；驾车人到临近的银行将利用电子支付工具将款项划入警察局的开户银行；警察局的开户银行与驾车人的开户银行清算，警察局的开户银行通知警察款项已到；驾车人的开户银行将支付账单交给驾车人。 　　在图10-13的D模式中，付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；付款人开户银行将资金划拨给收款人开户银行；收款人开户银行通知收款人；付款人开户银行将支付账单交给付款人。例如，贷款购房，首先使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；付款人开户银行将款项划拨给房屋开发商的开户银行；房屋开发商的开户银行通知房屋开发商款项已到，付款人开户银行将支付账单交给付款人。 10.4 电 子 银 行 10.4.1 我国电子银行的建设与发展 　电子银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务。 　　招商银行()也是国内较早开展网上业务的银行。1997年2月，深圳招商银行在因特网上推出了自己的主页及网上转账业务，在国内引起极大反响。在此基础上，招商银行又推出了“一网通”网上业务，包括“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”三种服务。该项目的推出，大大促进了招商银行的网站建设，树立了招商银行的网上形象，使招商银行在短短几年中成为国内网上银行的排头兵。 最近几年，随着各类支付系统的不断建成运行，我国的非现