客户非财务风险分析与应对.pptVIP

* 在未来仍需要投入相当的资金，并将会消耗借款人大部分的经营现金流入从而增加借款人的资金压力。由于码头投资回报的时间比较长，因此借款人的财务状况的改善需要较长时间。此外，借款人同时也在从事房地产项目的投资，存在一定经营风险。 * * * * 当客户出现非财务风险，一般也是选择发文或函件等正式的方式。特例是当客户出现重大突发事件时，风险管理人员获悉后应该首先使用电话预警，然后再以正式方式补发。例如某省工商局公布市场儿童食品质量抽检报告，其中某厂家知名品牌赫然被列入微量元素超标食品目录；某贷款客户产成品仓库发生火灾，影响巨大等。 * * 全行风险总监座谈会于11月16-17日在江西南昌召开。总行首席风险官朱小黄在会议总结上作了重要讲话。提出了推行贷款审批五项基本原则。 五项基本原则就是把根本不能接受的贷款申请排除在审批外，否则不仅会增大银行风险和损失，还会浪费很多管理资源。具体来说，对于出现以下五类情况之一的，就不能审批发放贷款。一是资产负债率过高。把负债率高、偿债能力弱的企业排除在外是审批中应当把握的重要原则。根据不同行业情况确定的负债率基本要求就是信贷审批工作的边界，严格守住这个边界就可以防范住一部分风险。今年年初以来，分行向总行上报的重大风险事件有20多起，涉及50多亿资金，这其中有一部分就要产生实际损失。造成这种情况有很多因素，一个重要原因是一些分支机构没能守住基本原则。大家可能会说，这样一来，市场部门的压力就很大了。这个方面我们当然要关注，但我们正是要通过审批标准的调整推动市场部门调整营销方法、营销区域和营销对象。否则，全行的系统性风险就可能抵御不了。当然，有些高负债率的企业有客观上因素，比如说造船业可能会有一些高负债的问题，因为它基本上是先拿订单，再借钱，流动资金靠负债方式解决，这是行业运作的特点，在审批工作中应当区分情况进行把握。二是环保不达标。我们不能跟项目没经过环保验收、达不到环保标准和要求的企业打交道。因为它们是社会不文明分子，且不说我们承担一部分社会责任，就仅从政策风险上讲，风险就很大，有的项目因环保问题已经给我们造成了比较大的损失，这已经成为现实的风险。在我们将来信贷管理工作中也得引入社会责任观念，为社会文明发展贡献一点力量。三是有违规不良记录。现在有很多违规记录的企业拿出很多理由或者原因，说自己现在没有问题，而且我们分行的一些同志也说这些客户没问题。我认为，我们没有必要冒这么大的风险给这些有信用劣迹的借款人放款。一个企业的行为往往是有规律性的，继续向有违规不良记录的企业发放贷款的风险太大，我们不能做。四是连续亏损两年以上的。企业因为这样或那样的原因，在某一个年度出现亏损是可以理解的，但连续两年以上亏损，说明经营和市场定位是有问题的，对这样的企业要排斥。五是短期内扩张迅速，治理结构不到位，分公司众多的，不能接受。规模扩张太多，就是企业经营没有主见，什么都做，但实际很难都做好；治理结构不到位主要是指一些家族式管理的企业集团，这种企业往往管理不够规范，财务数据方面真实性有的很难确认；所谓分公司众多，是指资本金不多，但是分公司众多而且关联交易频繁复杂。对这样的公司不要被它表面的东西迷惑。总行计划就这五项原则作出明确规定，发文件进行具体布置。各分行新增贷款要按照五项基本原则来办，要切实提高执行力，防范系统性风险。 凯西钢铁贷前调查平行作业 在支行主要做一些贴现业务，大概8000-9000万元业务量，平行作业介入前主要在农行有贷款。主要用于二期厂房建设，申请2亿元授信额度。贷前平行作业调查主要包括： 1、客户整个现金流比较大，2004年有3亿元的销售收入，通过参加人行评信人员，取得了一些相应的外围资料，提供了一些集团报表，下边有五家企业，漳州和厦门均有业务。 2、我们通过人行信息渠道了解到企业在厦门主要作为一个融资窗口，主要生产基地在漳州。 3、我们去漳州实地厂房调查了解，漳州市区边上一个地方，厂房分两个门进出，有两块地都是他们的。 从提供材料看96年资产不到1000万元，2004年注册资本达到了2亿多元。 当时公司副总带我们看的，告诉我们他老板怎么发家的，96年开始到现在发家具体情况。最初是交了30万元定金，办下土地产权证，然后抵押给农行贷款300万元，与台湾人合作办厂，把土地评估增值，根据这个人的谈话和提供给我们的报表，资本公积比较大，将近6000多万元，没有印证资本积累真实性。 主要了解了他的供应商，下游企业有哪些？销售对象有哪些？ 了解了基建情况，有一个设备安装（比较专业性的，外国进口的），设备比较零散，看不出先进性和设备价值（6000多万元）。 了解了生产工艺、生产能力、存货，报表反映存货8000多万元，实际上没那么多，客户称上海、无锡都有仓库（没有核对），老扳是财务出身，报表指标较