我国个人信用报告分析　.doc

铜陵学院 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　　　　　 　　　 （2）建立个人信用制度是维持市场经济秩序的重要保障。个人信用评估是对个人在市场经济交往中履行能力和信誉程度的评估。在一个发达的市场经济里，信用是一个人的立足之本，也是涉足社会的通行证。目前在我国，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。建立个人消费信用制度，其意义在于通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，让其在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。 　　 （3）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求 2009年，中国走过了抵御全球金融危机影响，扩大内需发展，保持GDP增长的稳定发展的一年。2010年是全球经济走向好转，确立新的经济秩序的一年，而中国更是引领全球经济复苏的引擎。伴随着中国经济持续高速的发展，中国银行业对更加先进科学的风险管理工具和技术的需求日益凸现，以应对快速发展的业务需要。为此，中国人民银行连续颁发了多项促进居民信用消费的政策和措施，各商业银行也相继推出了个人信贷业务实施细则。然而从实际情况来看，效果并不理想，究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的，一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难于对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，开展个人信用调查已是银行开展个人消费信贷业务，实现经济高速增长所必须突破的瓶颈。 　　　 （4）建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率。 我国公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是个人资信的基本素材。但是由于个人信用制度建设滞后，相关的法律制度不健全，这些信息资源不能在社会实现共享，没有得到充分利用。许多有价值、相互关联的信息在各部门相互分割的职能活动中被忽视乃至浪费掉了。如果把分散在政府各部门的个人信用信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可以大大提高政府各部门的工作效率。比如银行根据个人资信状况可以迅速决定是否贷款并自动监督贷款使用和收回，法院可以全面衡量涉案当事人的信用情况，人事部门可以据此选贤任能，等等。 　　　　　　　　　　　　 中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月1日，我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。尤其值得一提的是，中国人民银行上海分行和上海市信息办于2000年2月联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。2.建立了个人信用中介机构 个人联合征信从起步到飞速发展。2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司。后来还成立了大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。这些信用中介机构从事个人信用调查、评估等业务。发展到今天，中国的信用中介机构经历了，从无到有，从简单到复杂。信用行业将信用中介机构逐渐细分，行业职业水平逐步提高。个人信用中介机构与银行、通讯、公用事业等部门的联合征信将个人结算、个人信贷等银行信息外，个人公积金缴交、社保养老保险、电信欠费、养路费缴交等六大类信息都将被纳入全国个人征信系统。为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人