[经济学]保险学讲座-7人身保险.pptVIP

第五节 健康保险 疾病保险和医疗保险的区别： 保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。 疾病保险主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。但医疗保险不保死亡，疾病保险都保死亡。 赔偿标准不同。 疾病保险是定额赔付。也就是只要患合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。 医疗保险是按实际所用医疗费来赔付。 保险期间不同。 医疗保险的保险期间只有一年。 疾病保险的保险期见一般都在二十年以上，甚至是终身型的。 第五节 健康保险 失能收入损失保险 又称失能保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 失能收入损失险的保险金主要依被保险人的选择，保险公司每月或每周提供同样金额的收入补偿。然而失能收入损失险所提供的保险金，不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭到的收入损失 。 失能收入损失险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不能恢复工作的收入损失。 各保险公司的免责期不同，有30天、2个月、3个月、6个月和1年等，免责期越长，保费越便宜。 第五节 健康保险 长期护理保险 长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。 从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。 在我国，长期护理保险还处于起步阶段，仅有少数保险公司开设这一险种。 20世纪70年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案。 第一节 人身保险概述 自杀条款原因 竞争原因 人性化原因 保险业务原因： 人寿保险的死亡保险金保障的对象不是被保险人自己，而是受益人。如果把自杀一概列为除外责任，不给付保险金，就会使受益人失去保障，有违保险的宗旨。 从根本上讲，保险人对于图谋保险金的自杀一律不给付保险金，而对于非图谋保险金的自杀则应给付保险金。但在被保险人已经自杀死亡的情况下，很难确定其自杀原因。另外，心理学研究标明，如果一个人在投保是就有图谋保险金的企图，则很难拖到两年以后在实施这个行为。因此，自杀条款的这一规定即使问题简答化，又比较符合实际。 自杀是死亡原因之一，编制生命表时已考虑了这个因素，并据此计算保险费。把两年内的自杀列为除外责任，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀企图的人购买人寿保险。 第一节 人身保险概述 案例： 1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责任。 第一节 人身保险概述 战争除外条款 共同灾难条款 收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收益人先于被保险人死亡，在没有其他收益人的情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。但是如果收益人与保险人同一意外事件中死亡，并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一般法律规定，应推定收益人先于被保险人死亡，以便同时死亡的人之间彼此不产生收益关系。如果推定被保险人先于收益人死亡，则使得保险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。 第二节 人寿保险之一—传统型人寿保险 传统人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。 传统人寿保险按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同的类别。按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。 第二节 人寿保险之一—传统型人寿保险 死亡保险 是指以被