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第六章 医疗保险 一、医疗保险的基本理论 疾病风险 狭义疾病风险：由于人体所患疾病导致的风险 广义的疾病风险：指除了疾病所导致的风险之外，还包括生育以及意外伤害等方面所引起的风险 特点 普遍性 危害的严重性 复杂性 医疗保险的定义和特点 （社会）医疗保险：为了分担疾病风险带来的经济损失如医疗费用等而设立的一种社会保险制度 疾病保险与医疗保险 疾病保险 狭义疾病保险是指在劳动者患病期间为其支付生活费的保险 广义疾病保险包括支付医疗费的保险和支付生病期间生活费的保险 1883年，德国颁布《疾病社会保险法》，标志着医疗保险的出现 医疗保险的特点 保障对象具有普遍性 与其他保障项目交织 补偿短期性和经常性 复杂性 发生的频率高，医疗费用难以控制 商业医疗保险模式 由商业保险公司承办，把医疗保险和医疗服务都作为商品投放于医疗保险市场和医疗服务市场，利用市场机制运作的一种医疗保险制度 典型：美国 特点 医疗保险是商品 医疗服务的供求关系由市场调节，有利于提高医疗资源配置的效率 个人或企业自愿参加不同的商业医疗保险 当购买医疗保险产品时，要保险人与被保险人签订合同，缔结契约关系，双方履行权利和义务 缺陷：医疗普及范围严重受限，社会公平性差 二、医疗保险模式 社会医疗保险模式 通过强制性保险制度分散医疗风险：医疗保险基金社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员交纳，政府酌情补贴 典型：德国、日本 特点 资金统筹、互助共济、现收现付 强制性为主，自愿性为辅，法定医疗保险和自愿医疗保险相结合 基金主要来源于雇主和雇员，按单位工资总额和个人收入的一定比例筹集，政府给予一定补贴 患者本人负担少量医疗费用 强制储蓄医疗保险模式 通过国家立法，强制个人或单位缴费建立储蓄医疗保险基金，以劳动者的个人名义单独设立医疗储蓄账户，用于支付劳动者医疗费用的社会医疗保险制度。 典型：新加坡 特点 费用全部由个人账户支付，政府负担的责任比较小 以储蓄为基金的医疗保险体制能更好地解决人口老龄化社会导致的医疗费用上涨的问题 强制保证了制度的普遍性 合作医疗保险模式（基层医疗保险/集资医疗保险） 立足于社区或基层，按照“风险分担、互助共济”的原则多方筹集资金，用以支付参保人及其家庭成员的医疗、预防、保健等服务费用的一项综合性医疗保健措施。 典型：中国的农村合作医疗制度 “三位一体”的医疗卫生服务体制 县、乡、村三级医疗卫生网 乡村医生队伍（赤脚医生） 合作医疗制度 世界卫生组织和世界银行：发展中国家群体解决卫生保障的唯一范例 中国新型农村医疗合作制度 2002年10月19日下发了《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》，2002年11月召开了全国农村卫生工作会议，标志着重建新型农村合作医疗制度的开始 新型农村合作医疗，简称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。