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课前小问： 请回答“是”或“不是”。 你向别人借过钱吗？ 你借过别人钱吗？ 你的信用好吗？ 你珍惜自己的信用吗？ 你认为自己将来会贷款么？ 你所了解到的关于金融市场中的关于信用活动 及其风险？ 1、荷兰“郁金香事件”与凯恩斯的“最大笨蛋原理” 2、吴英 3、阿尔巴尼亚“金字塔”集资活动 4、俄罗斯“MMM”投资基金案 5、1995年中国长城非法集资案 6、2009年麦道夫欺诈案 央行收录六亿人信用信息 手机欠费将被拒发贷款 CCTV.com 2008年03月08日 07:53 来源：京华时报 本报讯 （记者陈琰）央行昨天于官网发布的《2003年以来中国人民银行工作主要情况》透露，截至2007年底，央行征信系统已为近6亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。 信用信息数据库的筹建将影响到个人和企业在银行的借贷行为。以个人申请一笔贷款为例，若央行的数据库有此人不按时缴纳信用卡还款、拖欠手机费等不良记录，银行在给这个借款人发放贷款前就会对其信用状况产生怀疑，甚至拒发贷款。企业在申请贷款前，也将面临类似的考核。 央行相关负责人表示，企业和个人征信体系的建成，不仅帮助金融机构防范信贷风险，也有助于提高政府部门的公共管理和行政执法水平，有利于增强全社会信用意识。 图：信用的产生 （二）信用的演化方向 在借贷的物质对象上，信用由实物借贷为主向货 币借贷为主演化。 在信用形式上，信用形式由商业信用为主向银行 信用为主演化。 在社会性质上，信用形态由高利贷为主向借贷资 本为主演化。   2、高利贷信用存在的基础： (1)简单商品经济。前资本主义社会商品经济是简单商品经济，是一种小生产、自耕农、小手工业占优势的社会生产方式。 (2)金属货币制度。前资本主义社会的货币制度是金属货币制度，货币的数量是有限的，面对比较强大的货币需求，货币的供给必然严重不足，从而也导致了高利贷利率的高水平。 (3)信用不发达。由于商品经济不发达，货币获得较为困难。与简单商品经济相适应的是单一的信用形式，在高利贷以外没有其他的信用形式和融资方式。同时，农民和小生产者在面临生计和简单再生产不能维持的时候，也没有非信用方式可以寻求，从而只能借高利贷。 3、高利贷信用的历史作用，具有双重性： 在前资本主义社会中，它一方面对社会生产力起阻碍和破坏作用及解体作用，这是由于高利贷利率特别高，一般不再用于发展生产力，加之它的高利盘剥，使小生产者的再生产条件每况愈下，社会生产力日益萎缩；另一方面，它又促进了自然经济的解体和商品货币经济的发展。 在封建社会末期，它一方面促进了资本主义生产方式前提条件的形成，即货币资本的积累和雇佣劳动后备军的形成，成为促使资本主义前提条件形成的有力杠杆；另一方面，其寄生性又阻碍着高利贷资本向产业资本的转化，成为资本主义生产方式产生与发展的障碍。 四、信用的作用 （一）筹集资金的作用 （二）配置资金的作用 （三）节省流通费用的作用 （四）宏观调控的作用 直接信用和间接信用的划分 直接信用：最后放款人和最后贷款人直接结合的信用方式。又称“直接金融或“直接融资”。 思考题 为什么会产生银行类金融中介机构？ 信息不对称条件下，以银行为中介的融资可以相对降低交易成本： 信息搜寻成本 合约成本 监督成本 期限中介 提供便捷的支付机制 通过分散化降低风险 样票 讨论：如何看待提前消费和攒钱 借钱买房的利弊 先攒钱后消费的利弊 中国人消费习惯的变迁与影响 3、消费信用的中介工具——信用卡 第二章* 五、股份信用 股份信用使股份公司以发行股票的方式筹集资金所体现的一种信用形式。 六、合作信用 组织形式——信用合作社 股票——按股份制形式组织起来的企业、筹集自有资金而发行、代表企业管理权力、并给持有人带来收益的、所有权证书。 股票持有者可以将股票转让给他人，但是无权向企业要求退股。即具有流动性，不具有偿还性。 债券——是由债务人签发，证明债权人有权按约定的条件取得固定利息，到期收回本金的权利凭证。 公司债券——是股份制企业为筹措资金而发行的一种借款凭证，持券人每年可以依票面规定的利率从企业取得固定利息，到期时企业应向持券人偿还本金。 政府债券——是政府为筹措资金而发行的一种债务凭证。 金融债券——是金融机构为筹集信贷资金而发行的债务凭证。 股份信用工具 现在的“申华控股 ”（600653) 第二章* 七、租赁信用 租赁信用lease credit ：出租人以收取租金为条件，将持有物 品（财产）定期出租给承租人的一种信用形