第三章 贷款管理制度.pptVIP

贷款五级分类法案例分析;第一分类分类时间（2002年1月）;分类结果及理由;第二分类（分类时间：2003年1月）;分类结果及理由;第三次分类（分类时间：2004年1月）;分类结果及理由;第四次分类（分类时间：2005年1月）;银行贷款管理情况： 银行认为借款人被收购的可能性很小，不愿意重组贷款，已经诉诸法律程序，向借款人和担保人追索逾期贷款本息。 担保抵押情况： 担保人海滨市东方房地产公司，因从事房地产投资失败，企业出现严重亏损，资不抵债，另一商业银行正通过法律手段，向其催收巨额房地产贷款，已无力履行担保义务； 借款人的其他资产已经用作应付票据和应付账款的抵押品抵押给其他债权人； 抵押品由于是专业设备，市场变现较难；经评估，市场价值约为360万元，而强迫拍卖价约为300万元。 ;分类结果及理由;（二）拆分 次级300万元、可疑60万元、损失160万元 具体到此笔贷款来说，进行拆分是十分必要的，因为，贷款的部分价值有一定的抵押品作为保证，这一部分的偿还性显然要比无抵押部分的可能性更大些。 由于虽对抵押品价值进行了专业评估，但尚未进行实质性的拍卖，抵押品的实际价值尚有待确定。在对520万元贷款余额进行拆分时，抵押品的强迫拍卖价为300万元，强迫拍卖与市场价之间的差额60万元为可疑，300万元贷款可划为次级；贷款余额与贷款评估市场价值的差额160万元为损失。 ;三.《贷款通则》中规定的贷款条件;４、已开立基本帐户，或一般存款帐户。 ５、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计起来超过其净资产总额的50%。 ６、借款人的资产负债率符合银行的要求 ７、申请中长期贷款的，建设项目的企业法人所有者权益与项目的所需总投资的比例不低于国家规定投资项目的资本比例。;四．借款人的权利与义务及其限制性条款规定;（二）借款人的义务;（三）对借款人行为的限制性条款规;三．对银行的权利，义务及其限制性条款的规定。;6．借款人向银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表，损益表等，不如实提供其所有开户行、帐号、存贷余额资料、拒绝接受银行对其使用贷款资金情况和有关生产经营，财务活动等检查监督的，银行有权责令其改正，对情节特严重的或逾期不改正的银行可停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前回收部分或全部贷款。 7．在贷款将受或已经受损失时，可按合同规定，采取使贷款免受损失的措施。;（二）银行的义务;(三)对银行限制性条款规定：;（6）在实行承包，租赁，联营，合并，合作，产权分立，产权转让，股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务，未落实原有贷款债务或未提供相应担保的。 （7）有其他严重违法经营行为的。 3未经人民银行批准不得对自然人发放外币币种贷款。 4自营贷款和特定贷款除按人行规定收取外，不得收取其他任何费用，委托贷款除按规定计收手续费外不得收取其他任何费用。;5不得给委托人垫付资金。（国家规定除外） 6严格控制信用贷款，积极推行担保贷款。;第二节 贷款程序;第二节 贷款程序;3还要提供以下资料： 借款人、保证人基本情况，营业执照，法人身份证，注册资本的验资报告，财政部或会计事务所已审核批准的财务报告（上一年，前一期）。 原有贷款不合理使用的纠正情况、抵押物、质押物清单，还要保证人同意担保的证明文件。 固定资产贷款还要有项目建议书、可行性研究报告。;二、对借款人评估信用等级：领导者素质、履约情况、经济实力、资金结构、经营效益、发展前景等。 三、贷前调查 资信情况调查：履约守信程度、意愿偿债能力、获利水平、借款用途的合法性、合理性，借款人是否符合条件等。 对中介机构评定的信用等级进行调查和核实。 对抵押物、质物、保证人调查核实，测算贷款风险度和授信额度。;还必须认真查验：证件、凭证、报表、购销合同、深入企业实地，调查企业的生产经营情况。 对中长期项目贷款： 还要调查项目承办单位的基本情况、生产规模、能源原材料供应来源、工艺设备造型、技术力量、产品水平、国内外市场需要情况、投资估算、经济效益等进行评估论证，作出准确判断，提出调查报告。;四。贷款审查与批准 审查部门对调查报告、对借款人提交的资料进行核实，评定、复测贷款风险度和授信额度。 审查内容： （1） 审查贷款用途是否符合政策法规和本行信贷投向政策。 （2） 借款人、保证人是否符合资格、条件。其诚实守信程度、偿还能力、经营管理水平、保证能力、还款方式是否真实可靠。 （3） 抵押物产权是否合法明晰，价值如何，实现抵押的可行性如何。 借款企业 的资金占用水平，资金结构状况等情况。;提出具体意见，填写《贷款审查书》，报有权审批人员批准。;审贷委员会：审贷委员会否决的贷款，行长无权审批。批准人员签署审批意见。一般是由贷款审查委员会进行决策审批，决策审批人员根据贷款政策、