当前保险中介市场主要风险及政策建议.docx

当前保险中介市场主要风险及政策建议□周良文陈书涵（中国保险监督管理委员会福建监管局，福建福州350003）摘要：文章以监管部门统计数据和实践经验为基础，分析当前我国保险中介市场的发展现状，阐述保险中介市场存在的风险隐患，研究风险隐患对保险中介市场发展可能造成的负面影响，并为保险监管部门制定监管政策提出针对性建议。关键词：保险中介市场；风险分析；政策建议；中图分类号：F840.45文献标识码：A文章编号：1002-2740（2012）01-0048-03自1992年保险营销体制引入中国，保险中介正式起步以来，国内保险中介市场已涵盖保险营销员、保险专业中介机构和保险兼业代理三大领域，成为保险市场的重要组成部分。截至2011年上半年，全国共有保险营销员330多万名，保险兼业代理机构19万余家，保险专业中介机构2500多家。保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入达到7042.63亿元，占保费总量的87.48%。其中，通过保险营销员实现的保费收入占保费总量的38.16%，通过保险兼业代理渠道实现的保费收入占保费总量的43.66%，通过专业代理机构和保险经纪机构实现的保费收入占保费总量的5.65%。2006～2010年5年间，保险中介渠道保费收入年均增长25.02%。在保险中介市场主体和业务迅速增长的同时，竞争也日趋激烈，优胜劣汰效应开始显现。2010年，全国保险专业中介机构总数比2009年减少20家，首次出现机构数量负增长。同时，市场集中度进一步提高，截至2011年上半年，国内前10名全国性专业代理机构、前20名区域性保险代理机构和前20名保险经纪机构共完成了占全国专业中介机构38.34%的保费收入。保险中介业务违法违规现象也逐步凸显。2010年，全国共有117家保险公司及保险中介机构因保险中介业务违法违规行为受到保险监管部门的处罚，涉及违规金额1.4亿元。经过10余年的发展，国内保险中介市场已由初级阶段进入转型阶段。当前的主要特征是市场主体较多，竞争激烈，市场集中度进一步提高，累积的各种风险开始显现，行业发展面临困境，发展模式亟待转变。一、保险中介市场主要风险点目前，保险中介市场的风险点可以归纳为三类：一是监测系统，督促公司提升理赔服务水平，为推动产险公司实施“代位追偿”打下基础。（二）建立非车险信息共享平台。通过提取各产险公司近3年企财险等非车险的承保信息和理赔信息，汇总形成全行业承保理赔信息数据库，逐渐积累辖区全行业纯风险损失率数据。逐步实现行业内数据共享，提高产险公司对标的风险状况的认识和管控水平，减少费率竞争，有针对性地出台相关监管措施，规范非车险市场秩序，促进业务持续健康发展。（三）落实中介渠道保单属性明示制度。目前，保险公司直销业务虚挂中介业务的违规行为存在由后端财务环节向前端承保环节转移、在承保环节虚挂中介业务套取手续费的现象。为此，保监局应在投保单和保单上增加业务渠道属性（直销/上门投保、代理、经纪等）信息，改造公司业务系统以自动识别出单端口，通过出单终端信息技术管理约束相关业务属性的选择，保证业务渠道信息的真实性。（责任编辑：周冰）（责任校对：周冰王勉）福建金融2012年第01期48收稿日期：2011-11-21作者简介：周良文，经济师，现供职于中国保险监督管理委员会福建监管局。陈书涵，经济学硕士，现供职于中国保险监督管理委员会福建监管局。保险园地实务由发展模式不合理引起的，影响行业整体发展的系统性风险；二是由监管政策和市场变化引起的，由一个领域向另一个领域转移或集中的结构性风险；三是影响限于部分地区、部分机构，但涉及人员较多，可能酿成群访群诉事件的群体性风险。可以预见，上述风险有可能进一步发展演变成为保险中介市场的突出问题，从而影响到整个保险业的长远发展，必须引起监管部门的重视。（一）系统性风险。（主要集中在保险营销员领域）1．产险个人营销业务虚挂的风险。主要表现在虚挂人员、虚构中介业务、虚列手续费，从而导致保险公司财务数据不真实。近年来在历次保险公司中介业务检查中发现，虚挂营销员套取手续费均是被查单位虚列费用的重要违规手段。从违规目的看，虚挂产险营销员套取手续费的性质主要分为两种：一是避税，将单个营销员代理手续费超出5000元营业税起征点的部分分摊到多名营销员名下，以免于缴纳营业税。二是受市场大环境影响，在普通车险产品与电销产品“同质不同价”且价格差距较大的背景下，为了缩小与电销车险的价格差距，减少电销冲击，将套取的手续费用于补贴市场费用或向消费者返佣。无论是何种性质，上述虚挂业务套取费用的行为都增大了产险营销员的监管风险，扰乱了保险中介市场的秩序，严重损害保险监管及产品定价的数据基础。2．寿险个人营销发展艰难的风险。主要表现在效率低下、增员和展业困难、无证人员以他人名义进行展业备案等问题。从2008～2011年