商业银行经营与业务6节.pptVIP

四、借款企业的非财务因素分析 借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。 借款人行业风险的判断（表6－6） 借款人经营风险的评估（表6－7） 6.3 企业贷款的定价 贷款定价的原则 贷款定价应考虑的因素 贷款价格的构成 贷款定价方法 一、贷款定价的原则 1、利润最大化原则 2、扩大市场份额原则 3、保证贷款安全原则 二、贷款定价应考虑的因素 贷款成本 基准利率 贷款的预期利润（目标收益率） 贷款的风险程度 借款人的资信状况及与银行的关系 信贷资金的供求状况 预期的通货膨胀率 ? 三、 贷款价格的构成 贷款利率 承诺费 补偿余额 隐含价格 贷款利率 资金成本率 管理成本率 风险成本率 合理利润率 是贷款价格的主体 贷款承诺费：在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使用的贷款额要收取一定比例的费用，称为承诺费，它并不是贷款利息。 补偿余额：即银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件，对借入人而言，它并不能全额使用资金；对银行来讲，在贷款同时，又获得可运用的资金来源，可以获得盈利。 隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。 四、贷款定价方法 1、成本加成贷款定价法 2、价格领导模型定价法 3、成本－收益定价法 1、成本加成贷款定价法 此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算