[经济学]第5章 财产保险.pptVIP

第 5章 财产保险 学习目标： 本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的具体险种做了综合介绍，讲解了各类财产保险的内容。本章重点掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险以及海上保险的保险责任与除外责任。 目 录 5.1 财产保险概述 5.2 企业财产保险 5.3 家庭财产保险 5.4 机动车辆保险 5.5 货物运输保险 5.6 工程保险 5.7 责任保险 5.1 财产保险概述 1.定义： 财产保险是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为 保险标的的保险。 广义的财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用 保证保险等业务。 2.特点 ： 1.补偿性。 2.短期性。3.非准确性。 财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为 计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾 害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误 差较大。 4.广泛性。 财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一 切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且 包涵着各种法律风险和商业信用风险等。 5.2 企业财产保险 5.2.1 企业财产保险的保险标的 1.1 企业具有可保利益的各类固定资产及流动资产，包括： 1）属于被保险人所有或与他人共有而有被保险人负责的财产。 2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产。 3）具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产。 1.2 特约承保财产 1）难以确定其保险价值的财产（金银、珠玉、字画、古玩、邮票、艺术品等） 2）受风险影响较小的特殊类别财产（堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、码头、桥梁） 1.3 不保财产 1）无法以货币衡量的财产及利益（土地、矿山、森林、河流等） 2）货币、票证、有价证券等不是实际的物资 3）违法、违章物品 5.2.2 企财险的保险责任与除外责任 1.基本险责任范围 （1）保险责任 ①由于火灾造成保险标的的损失。 我国《保险法》对火灾及火灾保险的确认： I 凡是由于异常性的燃烧造成了财产损毁的即为火灾。 有燃烧现象，即有热、有光、有火焰。 但如烘、烤、烫、烙而造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大的趋势，不能称为火灾。 超过了正常用火的范围。 如烘烤用火虽然是有目的性的正常用火，而线圈着火烧毁烘箱及其他物，则属异常的燃烧。 偶然、意外发生的燃烧，失去控制、有蔓延的趋势。 只烧了一只鞋、一件衣服、地毯烧了个洞，都未蔓延成灾，不 属于火灾。因此，仅有超出正常范围的燃烧而无蔓延扩大的趋 势， 就不能构成火灾的责任。 案例分析（ 23 ） 赵某将其房屋及其他家庭财产向保险公司投保了家庭财产险。同年2月1日，赵在自家院内给摩托车搽灰并上汽油，其5岁的儿子要点香放炮，赵让儿子拿着香到外边放。小孩出去点了炮后又从外边冲进来，点燃的香一下子引燃了汽油，酿成了一场火灾。幸好邻居及时赶到，大火被扑灭，但是赵某的房屋及家财受损严重，事故发生后，赵某认为是儿子惹的祸，未索赔。 【问题】 1.赵明知汽油是易燃特别危险品，却点燃香给小孩放炮，属于被保险人的故意行为或纵容行为？还是疏忽大意的意外行为？ “故意行为”是明知可能发生火灾而放任火灾发生或故意放火 2.赵未索赔，不行使自己的权利，是否意味着其已经放弃索赔而不予以赔偿？ 自受损起一年内不申请赔款，可视为弃权。 案例分析（24） 被保险人的房屋及财产被其患有精神病的弟弟取暖时故意纵火烧毁，该不该赔？ 1、是不是除外责任？ 2、他人造成的损失该不该追？ 分析 1.被保险财产系火灾造成，属于保险责任。 虽“被保险人（包括其家庭成员）的故意行为”为除外责任，纵火者亦为被保险人的家庭成员，但其为精神病患者，不能辨认自己的行为，因此不能认为其是故意行为。其监护人没有尽到监护责任，也属过失，不属于故意行为，所以本案不属除外责任。 2.《民法通则》1