浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战.doc

内容摘要。邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何推动稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）有哪些。关键词邮储银行挑战一、邮政储蓄银行正式挂牌，按照商业银行法的规定开展各类银行业务，向银监会申请开办更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出一条属于的特色发展之路。中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势、三流合一（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。这些宝贵资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。包袱相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。而均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。坐拥高达万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。总之，如果经营得当，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。二、挑战 外部大环境的改变随着中国金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，，生存与发展之路在哪里？ 网点的利用与管理问题遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。财务与资金管理上的疏漏最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。自主运用邮储资金的巨大压力截至20年，邮政储蓄存款余额超过万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至20年，邮储的自主资金运用余额超过000亿元。如何解决邮储庞大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。 2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售等多项业务据悉，截至20年10月，邮储累计发放贷亿元，目前尚未形成规模。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，担心邮储银行贷款业务，如何避免出现大量坏账的风险？ 金融专业人才匮乏的挑战长期的只存不贷使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素