浅谈信贷全面风险管理的认识.docVIP

浅谈信贷全面风险管理的认识 随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，农业银行股改的步伐正在加快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在风险日益表面化。我行信贷现状亦是如此。目前，我行信贷的特点是集团性客户占有量多，民营、私营企业客户占有量多、劳动密集型企业、小型企业居多，行业不具备优势，科技含量不高，缺乏品牌产品，市场竟争能力不强，自我发展后劲不足。客户结构、产业结构不尽合理、潜在风险压力大，客户退出不易、不良贷款占比偏高、个人其他生产经营贷款短贷长用现象突出，所有这些是制约我行有效发展的瓶颈，防范、控制、化解信贷风险是我行近期仍至今后一段时间信贷管理工作的重点。因此，我行在合规经营过程中，风险管理永远是第一性的。????全面风险管理是现代商业的重要理念。作为国有商业银行的农业银行在信贷管理中导入全面风险管理理念，推行信贷全面风险管理，是农业银行加强信贷管理、防范信贷风险的根本措施，是遵循国际惯例、适应监管要求的必然选择。????美国一位经济学家说过，银行业的任务永远是衡量风险、接受风险并且管理风险。也就是说有信用关系的存在，就有风险的存在。我们经营的目标是追求效益的最大化和风险的最小化。因此，导入全面风险管理理念、推行信贷全面风险管理，对农业银行加强信贷管理、防范信贷风险、改善经营状况、提高经济效益具有十分重要的意义。????信贷全面风险管理是农业银行全面风险管理的重要组成部分，是全面风险管理理论在信贷领域的具体运用。有效管理风险并获取风险价值，始终是农业银行的永恒主题。在信贷领域导入全面风险管理理念，对传统的信贷风险管理进行理念深化和方法再造，运用相关的法律法规、管理制度、手段工具对信贷操作的各个方面、各个层次、各个环节进行风险识别、风险度量、风险控制和风险化解，做到对信贷领域各类风险的全面控制。它使传统的信贷风险管理实现了多方面的根本性变革，具体表现在：在风险管理理念上，实现了由单一的风险管理向全面的风险管理转变；风险管理方式上，实现了由事后控制为主向事前防范、事中校正、事后控制并重的全过程管理转变；在风险管理机制上，实现了由惩诫功能为主向惩诫功能与激励功能并重转变；在风险管理对象上，实现了由防范单笔信用风险向防范客户整体风险转变，由防范单一行业风险向资产组合管理转变。他代表了风险管理的最高水平。????推行信贷全面风险管理是完全建立全面风险管理体系的重要环节。银行间的竞争实际是风险管理水平和风险管理能力的竞争。农业银行随着股改步伐的加快和外资银行进入时间的逼近，农业银行必须推行信贷全面风险管理，不断提高风险管理水平。现阶段，主要是以信贷管理为切入点，在信贷领域导入全面风险管理，通过信贷全面风险管理的推行，使农行员工转变观念，增强风险防范意识，提高信贷风险的识别和控制能力。????一、完善信贷风险管理的构架????信贷前后台、国际业务、资产风险管理、资产负债管理和法律事务等部门均是信贷风险管理的具体部门、分别负责各自职责范围的信贷风险管理。一是信贷前台部门要增强业务拓展中的风险意识，强化风险管理职责。在信贷业务运作过程中，客户部门承担着受理、调查、评估、贷后管理和到期收回的重要职责，这些都是信贷风险管理的重要过程，最主要的是贷前调查，贷前调查必须做到真实、完整，坚决杜绝闭门造车，凭空想天然，不能凭借对客户的一点了解或客户的自我介绍就下结论。对企业提供的财务报表要进行认真核实。要充分、全面、真实地揭示风险，为信贷决策和风险防范提供充分、科学、客观的第一手信息资料。因此，客户部门要承担风险管理的重要职责，成为风险控制的重要角色。二是信贷管理部门信贷审查要始终把控制和防范风险作为首要任务。要按照规范性文件规定，统一审查信贷业务，进一步规范信贷审查的内容与要求，明确各业务品种的审查要点，建立有效的风险认定与防范机制。履行信贷风险监控中心的职责，成为风险控制的中心，既要防范信用风险又要防范操作风险。三是资产风险管理部门要做好事实风险资产的清收、盘活和处置，减少风险损失。要逐步推进表外业务风险资产的清理处置工作。四是有效发挥法律事务部门的支持保障作用。要保证法律事务部门对信贷业务审查的全面性、前置性和相对独立性，做到全过程的法律把关。要重点做好客户和保证人的主体资格、担保的合法性、信贷合同、相关法律文本的完备性、有效性的法律审查及贷后管理的法律审查。五是资产负债管理部门要与客户部门共同做好信贷业务的收益测算和分析，防范办理高风险低收益的信贷业务。六是国际业务部门要严格各类外汇信贷业务的操作与管理，防范汇率、利率风险和操作风险。????二、扩大风险管理范围????(一)落实贷后管理的各项规定。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，将贷后管理做到实处，建立起完善的贷后