温州民间金融的现状、问题与对策[文献综述]精选.doc

毕业论文文献综述 题　　目：　　　温州民间金融的现状、问题与对策　　　　　　　 引 言 自改革开放以来，中国经济迅速发展特别是民营经济是在政策的引导下蓬勃发展。温州作为东南沿海城市，随着改革开放的日益推进，胆大的温州人办起了各种各样的工厂，或是外出经商，赚取了第一桶金，并为温州经济的长远发展积累了大量的资金准备。这些资金游离于正规金融机构之外，追逐着经济热点趋向获得最大的经济利益。于是，温州“地下钱庄”应运而生，通过各种途径，对接民营中小企业的资金需求，在一定程度了补充了正规金融的缺陷，解决了中小企业的融资问题和当地人的资金需求问题。然而，这样一种法制监管和机构管理外的大量资金，虽然带来了很多有利方面，但是处在没有明确合法地位的民间金融也存在着很多风险和不利方面，需要采取适当的政策来引导非正规金融的发展，从而服务于温州经济发展。 Montiel(1993)的研究表明，一些经济欠发达国家中非正规金融大约占其金融市场总量的33%到75%。俄亥俄学派(Ohio School，1996)认为，在发展中国家消除贫困的过程中，非正规金融能够有效地满足当前的短期资金需求与正规金融相比，非正规金融的成本可能更低、工作方式可能更有弹性。Schreiner(2000) [3]分析认为，由于受政府的金融管制很少，农村非正规金融在制度供给上表现出了很好的灵活性和适应性，它通过提供隐含保险、信任替代实物抵押、社会性约束与自律相结合的履约机制、重复交易等机制降低了交易成本。OECD(2003)组织在对中国非正规金融的调查研究报告中指出，非正规金融的出现对那些被正规金融机构拒之门外的小规模农业生产者和小乡镇企业起着越来越重要的作用。 民间金融的概念界定 民间金融是以民间信用为基础的金融形式。在国外，民间金融常被称为非正规金融(InformaI finance)，是指与银行、资本市场等这运作正规，并受金融监管机构监管金融以外的所有金融行为和金融主体的总称。目前国内学术界一般都认为民间金融是相对于正规金融而言的，以民间信用为担保的，当前流高于金融监管当局监管之外的所有金融形式的总称，其基本形式包括民间借贷、钱背、合会、集资、私人钱庄、小额贷款、私募基金等。 Kropp（1996）认为，民间金融和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间金融则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。Krahene和Schmidt（1994）认为，民间金融和正规金融之间的却别在与交易执行是所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间金融活动则的是社会法律体系以外的体系。国内学者对于民间金融的界定也没有一个统一规范的认识，民间金融又称为民间金融、地下金融、民间借贷、体外循环金融、灰色金融、场外金融、隐形金融、非公金融等。对民间金融大致的划分有：1根据金融机构的功能性特征，如规模大小、劳动密集程度等进行划分。如世界粮农组织的定义接近于个人之间所进行的金融活动。2从法律和金融监管角度来划分，将不受国家法律法规保护和规范、处在金融当局监管之外的各种金融机构、金融市场、企业、居民等所从事的各种金融活动称为民间金融。3以是否符合公司法和商业银行法的规定来判断是否属于民间金融，凡没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场和金融主体都属于民间金融范畴。4根据是否列入货币金融当局以及统计核算部门的观测范围来确定是否属于民间金融。5以是否为国有作为判断标准，即民间金融是所有权不归国家所有的，或者其最大股东不是国家的金融机构的资金融通活动。 [8]对我国农村非正规金融的生成和发展进行了深入研究。他认为，我国农村非正规金融的生成是由我国金融制度安排的缺陷造成的。改革以来，我国的金融体制虽然逐步进行了重构，但一直滞后于整体经济体制改革。随着经济结构中农村非公有制经济部门的迅速发展，它们对资金的需求不断增加，而渐进式改革又要求正规金融部门必须保证对国有经济的注资支持，在正规金融部门无法顾及农村非公有制经济时，农村非公有制经济为了维持或扩大其发展所需资金，只能从官方正规金融市场之外寻找途径，于是农村非正规金融便在此背景下应运而生，成为农村非公有制经济部门筹集资金的重要渠道。实质上，农村非正规金融就是经济转轨时期为克服相对滞后的金融体制改革的缺陷而由民间自发创造的旨在改变原有资金流动格局、满足农村非公有经济融资需求、促进农村非公有经济发展的一项制度供给，是在基础性制度变迁之前出现的一种过渡性的次级制度安排。 官兵(2005) [9]指出，由于中国特殊的政治结构和社会结构，现实生活的常态是政府的制度供给往往不能适应农村金融交易的内在需求。政府基于自身的偏好