第0909章工商贷款管理.ppt

第九章 资金运用（二) ----工商企业贷款管理 课程要点： 掌握工商贷款特点、种类 掌握贷款调查报告组成 贷款分析：优良贷款的决定因素 ------〈贷款调查报告〉、借款合同、信用评级 和风险测评 工商贷款、对象、种类 定义： 是商业银行向以营利为目的的各类工商企业发放的用于维持或扩大生产经营规模的贷款。 对象： 第一产业、第二产业、第三产业 种类： 短期贷款 中长期贷款 存货贷款 客帐贷款 卖方信贷 ………. 工商企业贷款的特征： 金额大 借款人是为了获利 信用风险较消费贷款大 信用评级不同于消费贷款 贷款各要素的种类多样化 一、信贷人员、审贷人员对贷款申请进行分析，对三个方面的问题给出令人满意的回答： 。借款人的资信是否良好？了解情况的途径和判定的依据。 。银行是否能在客户违约时，对客户的资产和收入有完全的请求权，确保银行的风险损失得到补偿，且回收资金成本最低？ 。贷款协议是否经过周密的策划，做到完整、全面，使得银行和存款人的利益得到充分的保护？ 以上三个关键问题，信贷和审批人员必须做出“是”或“否”。 根据“6C”资信评价标准回答： -- 借款人是否能按期还款 -- 即便企业经营出现问题，在贷款到期时，也可以从容还款。 二、贷款风险测评 1. 信用评级打分 2. 风险测评 3、 定价 三、贷款合同的结构是否合理 信贷员对客户、银行存款人和股东都负有责任，必须满足各方面的要求。 1、首先要起草协议满足借款人的需求。并且提出合适的还款计划，使得借款人 能够轻松的还款。 因为银行顺利的经营依赖于客户顺利的经营。合适的还款计划，包括核定的 贷款额度---或多于、或少于客户的贷款申请。合适的贷款期限--或者长于、或 者短于申请期限。信贷员除了传递贷款申请外，还要充当客户的财务顾问。 2、协议必须保护银行和银行代表的各方---存款人和股东的利益。这种保护是通 过对客户可能影响偿还资金的行为加以限制来完成的。协议必须注明银行收回资 金的过程，和银行何时何地采取行动取得贷款。 贷款合同典型的组成部分： 1、交易要素部分。明确规定对象、用途、币种、贷款金额、利率、期限、 还款方式、担保方式。 2、贷款其他约定协议。对贷款人贷款时间、金额的限制。 对借款人用途的限制。 3、保证人约定。 责任划分。 4、附加制约条款。建立一些限制性协约，包括按时提交财务报表、购买抵 押品保险等。 5、借方保证申明。借款人明确在贷款各文件中，提供信息是真实正确的。 6、违约事项。大多数协议包括“违约事项”列举部分。明确借款人的哪些 行为和对协议中重大事项违反，相应的补偿金，和银行可以采取哪些措施。 7、签章。借款人、贷款人、保证人签章。 四、贷款回收 1）正常回收 2）追讨 结 束 * 1.4亿元 或有负债 116% 239% 利润增长率 23% 24% 15% 净资产利润率 20% 15% 9.6% 总资产利润率 24% 32% 24% 销售利润率 590% 233% 185% 存货周转率 3565% 222% 1098% 应收帐款周转率 8198 4255 1112 净利润 13287 7015 2801 主营业务利润 55522 21638 11850 主营业务收入 50% 64% 58% 现金比率 76% 87% 36% 速动比率 145% 138% 171% 流动比率 42.5% 52% 37% 负债率 35541 17616 10694 净资产 8894 5923 6048 存 货 2973 4303 202 其他应收款 1989 1352 597 应收帐款 23666 11615 7689 固定资产净值 61803 37321 17177 总资产 2004年 10月