新《保险法》案例分析.ppt

新《保险法》解析 主讲：许志平　 邯郸职业技术学院 副教授 电 话：E-mail: xuzhiping1001@ 一、诚实信用原则的典型案例分析 　　新《保险法》第十六条? 　　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 　　第十七条? 　　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 　　第十九条?? 　　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 法 条 解 读 思考：导致人们在交往或交易时不讲诚信的原因是什么？ 　　▲信息不对称理论 　　　中国社会变迁： 　　熟人社会　－　生人社会 1、关于保险人说明义务 新修订的保险法对保险人履行说明义务的范围和方式作出了规定 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （1）保险人履行说明义务的必要性 A　保险合同双方当事人信息的不对称性 B　格式合同对当事人的普遍要求 C　诚信原则的要求 【案例】 一张保单＝320万（长沙） 【案例】 现金价值－－“冷静期” （珠海） “本保单签发后１０天内退保，全部退还保费；１０天之后退保，只退保单的现金价值。” 设立冷静期的必要性： Ａ 增强社会大众对保险的信心 ； Ｂ 避免因解约纠纷造成的诉讼成本支出 （2）我国保险实务中采取的方式： A 保单与责任免除条款连体制作 B 加盖齐缝章 C 双色印刷 D 粗字体 E 投保人签字 以上免责条款已明确说明，请签字＿＿ 　　 　　▲请君入瓮法 F “说明笔录” 2、关于投保人的如实告知义务 对投保人不履行如实告知义务的主观构成要件从故意和过失修改为故意和重大过失。 同时，明确了故意不履行如实告知义务，也要以重要事实为限，即足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。 （1）如实告知义务的认定 A主体：限于投保人 B告知的内容：限于保险人的询问 C投保人未告知主观上须存在过错 　▲分类：故意－－直接故意与间接故意 　　　 过失－－疏忽大意与过于自信 ▲间接故意与过于自信的区别 D未告知的事实须为重要事实 （2) 如实告知义务的立法形式 A无限告知主义 　法国、比利时等国采用 B询问回答告知主义 　我国采用 (3)业务问题探讨 A业务员代填投保单 a能够追究：投保人亲自－授权业务员（代理）－法律后果归属于被代理人（此时为投保人） b不能追究：构成为双方代理（为无效行为） 　　　8.5万　乙（买，8成新，价8万）　　 　甲 　　　5.5万　丙（卖，9成新，价9万） B关于违反告知的过错认定 　　　善意隐瞒问题 ▲两难的产生：保单设计 　　 简易人身险： 姓名＿＿年龄＿＿性别＿＿健康状况＿＿ 　　　　　　　　　　　　　　　良好 　　　　　　　　　　　　　　　一般 　　　　　　　　　　　　　　　OK 　▲财险的挑战：＊＊保证保险 　　　　　　　　银行 　保险公司