第九章：保险经营.pptVIP

保险经营 ?保险经营的特征 ????? ?保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险有特定的经营对象，有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。 ?????保险经营具有负债性。保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付的负债。 ????? ?保险经营成本和利润的计算具有特殊性。一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。 ????? 投资在保险经营中占有重要地位。保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。 ????? ?保险经营具有分散性和广泛性。保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。 第一节 保险经营环节 一、保险定价 二、保险展业 三、保险核保 四、保险理赔 五、防灾 一、保险定价 （一）保险费率的含义及计算原则 （二）财产保险的保险费率 （三）人寿保险的保险费率 （一）保险费率的含义 保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。 保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。 通常以每千元保险金额或者每百元的一定比率来表示。 保险费的计算公式： 保险费=保险金额*保险费率 计算原则： 适当性；公正性；稳定性；损失预防的鼓励性；合理性。 （二）财产保险的保险费率 损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。它是计算纯费率的关键。 损失率=保险赔偿/保险金额 影响损失率的因素： 保险事故发生的频率，保险事故的损毁率 保险标的的损毁程度，受损保险标的平均保额与总平均保额的比率 财产保险的保险费率由三部分组成： 1、纯费率 2、附加费率 以异常损失、经营管理费用以及利润为基础的 （三）人寿保险的保险费率 人寿保险费率厘定三要素： 死亡率 利率 费用率 人寿保险的保费由纯保费（净保费）和 附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础 寿险保费计算简例 1、基本假设 2、一年期定期寿险保费 3、两年期定期寿险保费 1、基本假设 净保费：不考虑保险公司经营费用 年龄性别：50岁男性 生命表：《中国人寿保险业经验生命表（1990- 1993，男）》 利率：每年5％ 保险金额：1万元 保费缴纳时间：年初 保险金赔付时间：被保险人死亡当年年末 中国人寿保险业经验生命表 （1990-1993，男） （节选） 年龄 死亡率 期初生存人数 死亡人数 年龄 死亡率 期初生存人数 死亡人数 x qx lx d x 0.005260 928,133 4,882 51 0.005783 923,251 5,339 52 0.006358 917,911 5,836 一年期定期寿险净保费 P = 10,000× 0.005260 /1 .05 = 50.10（元） 二、保险展业 （一）含义 （二）意义 （三）途径 （一）保险展业的含义 保险展业，即为保险营销。 保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化工程。 （二）保险展业的意义 保险展业对于保险经营具有重要意义 大数法则要求保险经营必须具有承保风险的 大量性 保险商品的特殊性决定了保险销售的特殊性 （三）保险展业的途径 1、直接展业 2、间接展业 保险代理人 保险经纪人 三、保险核保 （一）含义 （二）核保人的主要职能 （三）核保程序 （四）核保要素 （五）划分风险类别 （六）续保 （一）保险核保的含义 是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。 核保的总目标是选择和保持能够使公司的利润迅速增长的业务。 （二）核保人的主要职能 核保人即在保险合同上签署自己的名字，对风险做出接受、拒绝、部分接受等各种决择的人。 核保员的职能：确定供需规模、确定价格、确定保单条件和核保分析等四项内容。 1.确定供需规模 被保险人---逆选择 公司的承保能力 承保能力：基于公司净资产规模基础之上的公司的业务总量。 业务容量比率=净承保保费/净资产 保险人保护或扩大承保能力的方法： 风险的分散 现有资源的最佳利用 再保险 2.确定价格 价格职能