罗宝玉先生保险规划.ppt

结论：  罗先生的年收入是15万元，根据收入比例法法则，年缴费在2.75万以内是合理的。 可见，只要选择投资回报率超过1.4151%的产品，罗先生所节余保费21500元在20年后均可实现50万元以上的积累。（推荐产品：安心得利、基金定投等。） 总之，无论罗先生身故或生存至55岁期满，理财师都推荐方案B。 二、方案对比 在年保费2万元情况下，方案有 A：年缴费20000元两全保险。 B：年缴费2500元的定期寿险。 情形一：如果罗先生在20年内不幸身故 此时，无论是方案A两全寿险或者方案B定期寿险，都将赔付死亡保险金50万元，但由于B方案的保费低于A方案的保费(2500元20000元)，因此推荐方案B。 情况二：如果罗先生生存至保险期满 方案A的两全保险具有储蓄功能，即罗先生生存至20年后，保险公司即给付生存保险金50万元。 方案B虽然不具备储蓄功能，但每年的保费比A方案要少17500元，假设罗先生每年拿出节余保费17500元进行投资，投资分析如下： PV=0,FV=500000,PMT=-17500,n=20。 由此计算可得，i=3.2849% 结论：  可见，当投资回报率超过3.2849%时，罗先生所节余保费17500元在20年后可实现50万元以上的积累。理财师推荐方案B。 当投资回报率低于3.2849%时，罗先生所节余保费17500元在20年后不能实现50万元的积累。理财师推荐方案。 三、“买定投余”的理念 “买定投余”的含义：客户用投资于两全保险的资金投资于同等期限、保额的定期寿险,节余下来的钱用作投资，即：定期寿险+投资。 定期寿险：以较低保费获取很高保障 投资组合：利用金融市场丰富的投资产品组合实现“分散风险，稳健收益”的目标。 （一）合理性 从理财需求层次来看，家庭理财规划首先是追求安全第一，不但完成了自己的保障责任，还能对家庭资产进行合理的配置，让有限的资金发挥最大的功效。因此“买定投余”的理念最符合理财需求的层次。 从罗先生家庭现状分析：他正值壮年，家庭正处于成长与高责任时期，首要考虑是家庭安全性。罗先生是家庭的主要经济来源者，他对家庭还有多年的责任，因此对于他来说，定期寿险可以通过支付低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障，是最适合的产品。 当罗先生不幸身亡后，家庭主要收入来源中断，通过保险赔偿金仍能维持家庭成员此前的生活水准，实现他们一定时期内经济目标。 （二）局限性 不具备储蓄性：定期寿险不具有现金价值，中途退保或在保险期限届满时被保险人仍然生存，已交纳的保费不再退还。 缺乏灵活性：缴费不灵活，保额不可调。每年固定交纳保费，一旦约定不再改变。 存在局限：以罗先生为例，单纯一个定期寿险产品比较简单，难以满足人生的全部资金需求，在他购买定期寿险的基础上，理财师推荐配套其他保险和投资规划。例如，罗太太的养老规划，子女教育金规划等。 另外，该家庭目前未配置任何健康保险，家庭的健康风险保障为零，应适当配置。 谢 谢！ * A * 第三小组 朱琴 朱强 田丽韫 张国珍 顾素琴 王玲 杨鑫奇 第一篇 案例基本情况 客户背景： 罗宝玉先生，35岁，某外资企业高级工程师。罗先生近期遇到保险销售代表A劝其买某公司20年两全人寿保险，保额50万元，每年缴费2.4万元；几天后又遇到中学同窗，另一家保险公司的销售代表B,B劝其买同等期限、保额的定期寿险，年缴费2.5万元。 罗先生是个对家庭、事业高度负责的人，平时对人寿保险很感兴趣，听说寿险里面又定期、两全、终身寿险，还经常听同时提起某人买的分红保险很“值”，某某人买的投资连接险“不值”，某公司的万能寿险“不错”；证券公司工作的表弟经常又常说，买人寿保险不如投资，等等。总之，罗先生现在面对纷杂的信息，一头雾水……他带着疑问来到了农行财富中心，寻找答案。 基本假设 1、罗先生税后年收入为15万元，单位为其办理了“五险一金”。 2、罗太太为全职太太。 3、通货膨胀率为4%，罗先生年工资增长为3%，投资回报率为3%。 4、预计罗先生60岁退休，家庭基本年开支6万元。 第二篇：理财师规划建议 保 障 人寿保险的功能 保险将提高您的风险偿付能力 保险是不纳税的遗产。 投 资 利用了一点利息，强制储蓄 创造了另一份保障。 储 蓄 保险能够使你的生活不会因为意外而降低品质 一、人寿保险的功能和介绍 常见寿险产品介绍 人寿保险 （普通型） 两全保险 年金保险 定期