日本农业保险模式及其在中国实现条件.docVIP

日本农业保险模式及其在中国的实现条件 　　自2003年以来，农业保险成为被各界普遍关注的热点问题，受到中央政府以及有关部 委的空前重视，2004年保监会按照“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，在上海、江苏、 黑龙江、新疆等九个省份开始农业保险改革试点。按照政府所处地位和发挥的作用，试点可 以采用四种政策性农业保险的制度模式②：政府主办政府组织经营的模式；政府支持下的互 助合作经营的模式；政府支持下的相互保险公司经营的模式；政府主导下的商业保险公司经 营的模式。其中第二种模式借鉴的便是日本农业保险的模式。作为世界农业保险的五种主 要制度模式③之一，日本农业保险的模式自然有其鲜明的特点和特殊的优势。 　　 　　一、日本农业保险特点及优势 　　 　　(一)日本农业保险的特点 　　日本农业建立在分散的、个体农产小规模经营的基础之上，与之相适应，日本的农业保 险采取的是民间非盈利团体经营、政府补贴和再保险相扶持的模式。主要具有以下三个特 点： 　　1．多层次的严密的组织结构 　　日本的农业保险组织体系主要由三个层次组成，最基层组织叫农业共济组合，实际上就 是保险合作社，由同一地区的农户自愿参加组成，在市、町、村一级开展业务，全日本有2000 多个这样的共济组合；第二个层次是都、道、府、县的农业共济联合会，为基层共济组合提供 分保；最高级的一层是全国农业保险协会，在全国范围内提供再保险，分散业务风险。日本 这种三重风险保障机制从根本上走的是联合共济的道路，互助合作制保险组织既是整个体 系有效运行的基石，又是日本农业保障机制的灵魂。 　　2．强制性保险与自愿保险相结合 　　日本农业保险采取强制性保险与自愿保险相结合的方式，国家通过立法对主要的关系 国计民生和对农民收入影响较大的农作物和饲养动物实行法定保险，其他作物和饲养动物 实行自愿投保。按照法律规定，凡是生产数量超过规定数额的农民和农场都必须参加保险， 实行强制性保险的农作物种类有：水稻、旱稻、麦类；桑蚕；牛、马、种猪、肉猪及牛仔等家畜 类；桔子、苹果、葡萄、柿子、栗子、樱桃等果树类；其它类如大豆、小豆、甜菜、甘蔗、荞麦、日本 茶、园艺设施及设施内的蔬菜等。实行自愿保险的有农户的建筑物、农机、农房及家庭财产 等④。 　　3．政府直接参与 　　首先，在日本参加农业保险，不论强制保险或自愿保险都可以享受政府补贴。一般按照 保险费率补贴，如水稻为费率的58％，小麦为费率的68％，春蚕茧为费率的57％，牛、马为 费率的50％，猪为费率的40％⑤。 　　其次，政府作为农业保险的后盾，接受共济联合会的再保险。通过再保险机制，一旦发 生灾害，赔偿的责任根据损失程度将按照法律规定的程度，由农业保险三级组织共同分担。 一般情况下承担保险责任的保额比例为：共济组合10－20％，联合会20－30％，政府50－ 70％，遇有特大灾害，政府承担80－100％的保险赔款。这样就保证了共济组合经营稳定 性⑥。 　　第三、县以上联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。 　　 　　(二)日本农业保险的优势 　　与其它模式相比较，日本互助合作农业保险的制度模式具有得天独厚的优势，简单说包 括以下几点： 　　1．更有利于激发投保热情；原因主要在于保险产品的价格优势和险种优势：(1)互助合 作制保险组织不以盈利为经营目的，收取的保险费中没有利润因素，保险成本较低，因此能 够提供更为优惠的保险价格；(2)互助合作制保险组织贴近基层，其险种设计更能满足参保 农民的自身需求，参保农产所具有的双重身份，使具体的保险需求能够直接反应到险种开发 设计之中，缩短了险种开发周期，真正做到了“想农民之所想，急农民之所急”。 　　2．能够有效防止道德风险和逆选择。受农业生产经营的自身属性及农民自利的小农意 识的影响，与其它保险类型相比，农业保险经营中的道德风险比较严重，并且难于有效控制 或控制成本过高，另外农业风险较大的地区差异和个体差异也使得农业保险经营中的逆选 择更为严重，这也是其它农业保险经营模式中最让人头痛的问题。但在互助合作的保险模 式中，投保人同时也是保险人，共同的利益关系有利于形成相互监督机制，能够有效避免“联 手吃保险”情况的发生。另一方面当然与日本政府的强制保险和大额补贴政策也是分不开的。 　　3．有利于进行风险管理和核保理赔。参加互助合作制保险组织的成员是精通农业技术 的农户，与国家或者保险公司的工作人员相比，他们更熟悉本地农业生产的特点，对保险组 织面临的风险及其他投保人的风险具有更清楚的认识和评价，并且作为投保人和保险人的 统一体，也更具责任心，因此在开展农业保险的承保、查勘核损、理赔及风险管理工作时更具 优势。　　 　　 　　二、在中国推行日本农业保险模式必须具备