现代产业体系视角下商业银行信贷结构问题研究.docVIP

现代产业体系视角下的商业银行信贷结构问题研究 　　摘要：本文首先研究了商业银行信贷结构调整对现代产业体系建设的重大作用。进而对商业银行信贷结构中存在的问题进行分析，并提出了商业银行信贷结构调整的措施，以便更好的促进现代产业体系的建设。 　　关键词：十二五规划现代产业体系信贷结构调整 　　2011年3月16日，新华社全文公布了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》。确立了十二五期间我国经济建设的主攻方向和核心任务为经济结构战略性调整。但是，现代产业体系的建设离不开商业银行的信贷支持，针对我国目前的银行信贷管理现状，结构调整也是商业银行目前的首要任务。那么，信贷结构的调整是否有利于我国现代产业体系的建设呢，本文以此为着眼点，对全文展开论述。 　　一、现代产业体系建设与商业银行信贷结构的关系 　　（一）现代产业体系的发展方向 　　从目前国家十二五发展纲要、湖北省十二五规划与成都经济区十二五规划概要中，现代产业体系主要向着一下几个方面发展：制造业改造升级；发展战略性的新兴行业。加快服务业发展；改善运输体系，加强现代能源产业；；提升信息化水平，发展和提升软件产业；发展海洋经济，提高海洋开发、控制、综合管理能力。 　　（二）银行信贷结构调整在现代产业体系建设中的作用 　　我国的金融体系以银行为主导，产业结构在很大程度上受信贷资金流向的影响而发生变动。随着经济结构质量的持续提高，信贷结构也能向着更优的方向优化。信贷资金的流向一定程度上决定了产业的构成，现代产业体系的建立离不开信贷结构的优化。所以，在“十二五”开局之年就提出商业银行信贷结构调整为我国现代产业体系的建立提供了必要准备，银行信贷如能配合国家产业政策，实施支持性的银行信贷政策，对调节金融资源流向，促进现代产业体系建立将具有重要的意义。 　　二、我国商业银行信贷结构存在的主要问题 　　不合理的信贷结构也就意味着不平衡的信贷业务，也意味着存在较大的潜在风险。虽然信贷业务面临着现代产业体系建立的巨大机遇，但是，信贷存在的突出的结???性风险必须解决，主要表现在一下方面。 　　1、信贷总量的结构性风险。与国际上的银行相比，我国的银行业信贷资产占总资产的比例较高，大型商业银行的大概比例为50％～60％，因此承担了过大的风险。 　　2、行业信贷的结构性风险。长期以来，我国以初级制造业、出口加工业为基础实行的粗放式发展模式，已经显现市场供给与需求的不平衡，造成一些重要产业领域达不到规模经济生产，过度依赖银行信贷刺激需求，维持过剩、落后的产业等问题。有些银行在这一领域的贷款占总贷款高达20%以上的比例，直接影响了我国商业银行的信贷风险。 　　3、房地产信贷风险。房地产行业既是拉动经济增长的动力，也存在一些不确定因素，局部的泡沫也确实存在。一旦供求关系发生改变，泡沫破裂的潜在风险也将会转变为现实风险。 　　4、信贷客户的结构性风险与期限结构风险。商业银行的贷款投向方向几乎相同，都把有限的资源投向少数几个行业的大型客户，而且期限一般较长。这就形成了客户结构与期限结构的风险。 　　三、现代产业体系建立迫切需要调整信贷结构 　　现代产业体系的重要组成成分就是发展现代服务业，银行业也作为服务业的领头羊，同时也是国家经济发展的重要支柱。所以，现代产业体系建立必须发展高效的银行服务业，信贷结构的调整的任务艰巨而紧迫。必须通过深化和完善相关措施，逐步形成低消耗、高收益、资产质量优、有竞争活力的可持续的信贷结构。 　　1、加快信贷业务经营方式的转变。 　　面对中国经济发展和产业体系形成中不断增长的信贷需求和严格的资本监管要求，我国商业银行必须走出一条与之相适应的可持续发展的新路子。信贷资本要以效益作为出发点，提高资本集约化水平，努力用现有的信贷资本创造更多的收益。必须综合运用经济资本、信贷限额和资金配置等手段，依据收益与风险水平，适时调整信贷资源在不同行业、不同区域和不同客户之间的配置系数，支持有质量、有效益的信贷需求，形成业务协同发展的高质量高效益的信贷结构。所以，必须提高中长期贷款的资金成本约束，通过信贷资源和资金的配置来强化现代结构的优化调整。建立与信贷结构调整目标相适应，能够有效提高信贷资产收益、拥有良好流动性和风险控制能力的信贷资源配置方式。 　　2、确立与自身特点相适应的经营策略。 　　每一个银行都应有自己的不同的经营战略和不同的市场定位，也就必须有不同的信贷结构；同一个银行在不同时期的经营策略也不同，所以也应有不同的信贷结构。所以，信贷资源分布必须有所侧重，也必须合理有效。 　　当前的信贷投向要特别关注战略新兴行业的发展与传统行业的优化升级，既要加大对中小企业与涉农领域的信贷支持，也要积极拓展其他非生产领域的信贷市场，尤其是文化旅游业与现代