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中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究-金融银行论文 中小型金融机构特色化、差异化发展模式研究 文/车同侠 【摘要】2008 年金融危机以来，我国宏观经济出现了衰退迹象，中小企业面临“融资难”的困境。中小型金融机构如何通过差异化、特色化服务为实体经济的发展提供资金支持，本文从中小型金融机构面临的宏观经济形势、定位以及发展机遇入手，探索中小型金融机构服务实体经济的特色化、差异化模式，提出了进一步深化金融改革，提高金融服务实体经济的水平和能力，加大金融体系内部的创新等政策建议。 关键词 金融服务； 金融差异化； 新三板股权交易市场 【基金项目】2014 年河北省社会科学发展研究课题阶段性成果。 【作者简介】车同侠，河北省社会科学院副研究员，研究方向：金融理论与政策、社会学。 一、中小型金融机构面临的宏观经济形势 （一） 宏观背景 2008年金融危机后，我国经济进入了转型调整期。一方面，行业风险开始加大；另一方面，全球救市政策及人民币升值预期下，社会资本对国内的房地产、股票、农产品等投机现象开始出现，民间高利贷盛行，局部泡沫显现。与日本上世纪六七十年代及拉美七八十年代情况相似，出现经济转型期间虚拟经济繁荣的迹象，不仅挤占了对实体经济的金融支持，也侵蚀了实体经济的创业精神。如管控不当，虚拟经济对实体经济的负面效应将被放大。当前金融改革进入深水区，如何促进经济发展、繁荣实体经济已经成为当前面临的重大课题。 （二） 中小金融机构发展转型和服务实体经济的定位 随着利率市场化进程的推进，中小金融机构依赖国家政策、垄断地位争夺大客户，以利差作为利润主要来源的发展空间越来越有限。此外，银行发展中间业务将服务收费作为利润增长点也受到很大的制约。另一方面，银行在发展转型、重新定位市场、寻找新的发展空间时，围绕服务中小企业、小微企业和农村进行创新，这正是实体经济所需要的，也是国家政策所倡导和支持的。银行要充分运用现代科技，促进科技与金融结合，在业务产品、服务方式和管理模式等方面进行创新，降低成本，提高效率，控制风险，提升服务水平，增强盈利能力。 （三） 中小型金融机构服务实体经济的发展机遇 1.在服务小微企业上出台了创新政策。中国银监会2013年发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》。《意见》在“银十条”基础上提出了具体措施，其中创新金融服务小微企业有以下几点：首先，进一步完善多层次的小微企业金融服务体系，引导商业银行在差异化竞争中不断提高金融服务水平。鼓励商业银行先行先试，创新小微企业金融产品和服务方式，提升小微企业金融服务的广度和深度。其次，在推进资产证券化业务试点中，优先选择小微企业金融服务成效显著、风险管控水平较高的商业银行，进一步拓宽小微企业贷款的资金来源。再次，商业银行在保障收益和控制风险的前提下，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等，在国家利率政策允许的浮动范围内，自主确定贷款利率，建立科学合理的小微企业信贷风险定价机制。最后，中小型金融机构的发展创新可以基于银行客户、业务产品、服务方式、服务平台、经营管理等多个角度。例如，在服务方式上，可以综合运用银行柜台的直接服务、银行卡、网上银行、电话银行等间接服务，也可以创建一些专营机构、综合经营试点机构。 2.在金融服务农村上通过政府引导提高金融服务水平。为深入推进农村地区普惠金融发展，着力推动基础金融服务向行政村延伸，打通农村基础金融服务“最后一公里”，结合“金融服务进村入社区工程”，2014年8月中国银监会发布了《关于推进基础金融服务“ 村村通” 的指导意见》。在基础设施建设上，通过拓展服务渠道，扩大服务半径，设立简易网点，布设多种电子机具等方式，依托行政村“村两委”所在地、特约商户、农村社区超市、供销社系统经营网点以及农民合作社等具有安全条件的场所，广泛布设ATM、POS、EPOS和其他金融自助服务终端等电子机具。 3.丰富服务功能和强化技术运用。大力推进服务精细化，创新服务产品，持续提高村级基础金融服务的多样性；充分利用互联网金融技术，在具备通信条件的行政村，与网络通信运营商合作，利用固定电话、互联网、移动通讯网等，打通人力、网点无法到达的“最后一公里”，使申贷、查询、转账、汇款、消费、缴费等金融业务，通过网络技术直接服务到户到人。 4.加强村级基础金融服务环境建设。通过持续推进村级信用文化建设、促进形成合作联动外部环境、优化整合金融服务资源、开辟市场准入绿色通道等方式提高农村基础金融服务的环境建设水平。 二、中小型金融机构发展模式探索 （一）