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企业常用融资模式十一式-企业管理论文 企业常用融资模式十一式 张莺 （河北教育出版社有限责任公司，河北石家庄050061） 摘要：企业要做大做强离不开银行资金的扶持及财务杠杆的有效推动，笔者在一家大型出版社从事财务工作，在与银行等金融机构开展业务往来的过程中积累了一定的融资经验，下面将我所掌握到的企业可能会经常采用的十一种融资（贷款）模式做一介绍，希望能给需要银行信贷资金扶持的企业及财务工作者们带来些许参考或帮助。 关键词 ：企业；财务；融资模式 中图分类号：F8 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2014）14-0280-02 笔者在一家大型出版社从事财务工作十余年，伴随企业的发展壮大，我社与银行等金融机构业务往来日益增多，借助银行资金的扶持及财务杠杆的有效推动，我社生产经营活动取得了显著的经济效益。从一家中等规模的出版社成长为一个年销售额近3亿，资产规模逾3亿，子公司达3家的国有大型出版集团。下面将我所掌握到的企业可能会经常采用的十一种融资（贷款）模式做一介绍，希望能给需要银行信贷资金扶持的企业及财务工作者们带来些许参考或帮助。 一、综合授信模式 在介绍该模式之前首先对其做个定义：综合授信是指商业银行在对综合授信客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。综合授信的对象一般只能是法人，综合授信的形式是一揽子授信，即贷款、打包放款、进口押汇、出口押汇、贴现、信用证、保函、承兑汇票等不同形式的授信都要置于该客户的授信额度上限以内，以便集中统一管理和有效控制信用风险。实行综合授信，对客户来说，既获得了银行的信用支持，解决了资金困难，又减少了资金占压。对银行来说，则争取和稳定了优质客户，推动了各种信用业务的发展，增强了自身的竞争力，并有效地控制了信用风险。同时，实行综合授信，简化了授信的手续。只要在综合授信额度内，客户根据需要可以随时向银行提出授信申请，银行可以立即放款，简化了内部审批的程序，提高了工作效率，实现了一次签约，多次授信。因此，综合授信已得到银行的普遍采用。目前比较常用的做法是：对一些经营状况好、合作期限长、信用等级高的企业，银行会在一定时期内（一般为一年期）授予企业一定金额的信贷额度，企业在这个期限规定的时间内可以自主循环使用该笔贷款额度。综合授信需要企业在授信之初合理考虑自身的资金缺口并且一次性准备有关申报材料。银行收到企业的授信申请后会给予一次性审批。这样做的好处是企业可以根据自身的生产经营需要，自由掌握贷款额度，既节约时间又节省成本，可谓“一箭双雕”。能让各大银行采用如此宽松贷款政策的，自然是针对经营前景好、市场信誉度高、与银行有长期合作基础的大中型企业，特别是国有企业和上市公司。我公司目前采用的主要就是这种融资模式。 二、信用担保贷款模式 通过担保公司担保贷款是中小企业主融资的主要途径，目前在全国各地发展迅猛。在大中城市存在着众多的信用担保机构。这些担保机构担保资金的来源，一是地方政府的财政拨款，二是商业银行的信贷资金，三是民间资本的投资介入。企业在向各银行申请贷款时，往往会向这些担保机构提出担保请求。中小企业及民营企业尤为青睐此种模式：由于银行贷款的门槛太高导致企业无法满足银行放贷的基本条件时，企业大多会转向求助于担保公司。与银行的担保规定比起来，担保公司对抵押品的门槛要低很多，审批手续简单，放款时间短，贷款效率高。笔者接触过的时间最短的中小企业信用担保贷款只需三天就资金到位，真是解了小企业的燃眉之急。担保业务具体又可细分有：房产抵押贷款、土地使用权抵押贷款、房产回购贷款、在建工程抵押贷款、信用贷款、企业设备抵押贷款、库存质押贷款、车辆抵（质）押贷款、有价单证质押贷款、股权质押贷款等，另外一些短贷业务比如银行倒贷、形象资金、承兑保证金、陪标保证金等的贷款担保业务也可归属于这一模式。当然，根据高风险高收益的原则，高效快捷的担保模式必然要求高额的投资回报。因此一些担保公司出于对自身经济利益的保障，会对企业提出一些额外的反担保措施，甚至还会派员亲驻企业监控资金的往来动向。因此，这种模式最适合解决企业突然面临的资金短缺问题，笔者建议贷款期限控制在3～6个月以内，这样虽然企业付出的融资成本比银行信贷高了一些，但较低的贷款门槛和方便快捷的操作模式，对我国中小企业的发展起到了巨大的帮扶作用，我认为这是中小企业目前除银行外最理想的融资选择。 三、自然人担保贷款 这一模式由中国工商银行首创。2002年中国工商银行率先在全国推出了自然人担保这一业务，工行这项贷款业务主旨有三：一是目