第三节 保险合同的主要条款 保险学 方案策划.pptVIP

第三节 保险合同的主要条款 条款显示了权力与义务的依据； 按合同内容分：基本条款、附加条款； 一、保险合同的基本条款 （一）当事人的姓名和住所； 保险人：印刷；被保险方：填写； （二）保险标的； 确定是否具可保利益；确定承保对象及责任； 财产保险；人身保险； （三）保险责任和除外责任； 确定赔偿范围的依据； “保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力” 保险法第18条： （四）保险期限和保险责任的开始时间； 1）保险期限确定的两种方式： 规定具体期限； 某一特定事件的始末； 2）保险责任开始的时间 区别于合同成立时间，依合同约定的保险期限而定 定期——“零时起保制” 特定事件——事件开始时间 （五）保险价值； 保险标的在订立合同时或者发生保险事故时所具有 的实际价值，是确定保险金额的依据； 财产险：定值，不定值； 人寿险：不存在确定保险价值问题 （六）保险金额； 是双方当事人再保险合同中约定的保险人应当赔偿或者给付的最高货币金额，是计算保险费的依据。 确定的方法； （七）保险费及其支付方法； 是投保人付给保险人使其承担保险责任的费用，是保险金额与保险费率的乘积。 保险费=保险金额*保险费率=纯保费+附加保费 保险费支付：趸缴、分期缴 （八）保险金的赔偿或者支付办法； 当预定的保险事件发生时，保险人依照一定的理赔方法所确定的赔付给被保险人（或其受益人）的金额。 人身保险； 财产保险；（比例，第一损失，定值，重置） 3、总计免赔额； 保险期内所有属于保险责任范围的损失加总 1）全部损失总计的免赔额，不作任何赔付; 2）全部损失总计的免赔额，对所有超额部分损失赔付。 4、消失免赔额； 免赔额随着损失增加而减少，直至最后消失。 作用： 1、消除小额索赔，节省索赔费用； 2、减少保险费，降低投保成本； 3、促进防损工作 （二）共同保险条款 “80%共同保险条款”： 1.保险金额大于或者等于保险价值的80%，在保险金额内赔偿全部损失； 2.保险金额小于保险价值的80%，则按比例赔偿。 赔偿金额=保险金额/ 80%保险价值*损失金额 我国未实行。不足额投保，均按照保险金额与保险价值的比例来赔偿。 （三）分摊赔款条款 1、按比例分摊赔偿责任； 2、独立责任分摊； 3、顺序分摊； 三、人身保险中的特定条款 （一）不可争辩条款： 自人身保险合同订立时起，超过法定年限（一般为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务、误告、隐瞒某些事实为由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 例外：投保人欺诈，找人替体检；不具有保险利益等。 （二）年龄误告条款(申报被保险人年龄不真实) 1、更正并补交保险费 2、在给付保险金时按实付保险费与应付保险费的比例支付 操作： （1）保险事故尚未发生或约定期限尚未到达； （2）保险事故已经发生或约定期限已经到达； （3）误告年龄不符合合同约定的最高或最低年龄； 无效，但2年后除外； （三）宽限期条款： 交了首期保险费后，以后各期保险费可以在约定的宽限期（一般为30或60天）内交纳，保单仍然有效。 宽期限内发生保险事故仍负责保险金，扣除保费。 （四）自杀条款： 是指被保险人在合同订立一定期限内（一般为两年、也有国家规定一年）自杀，保险人有权拒绝赔偿，但要退还保费或保单现金价值。 1、人寿保险保障受益人利益； 2、生命表编制考虑自杀因素； 3、蓄意再杀被排除； （五）中止、复效条款 1、中止，是指当保险合同的必要条件得不到满足时，合同效力被暂时中止。 2、复效条款，是指当保险合同的必要条件在中止期内重新得到满足时，投保人可以向保险人申请复效，经保险人审核同意后，投保人补缴失效期间的保费及利息，保险合同被恢复效力。 复效条件：规定时间；可保证据；补缴保费及利息 复效——重新投保 投保 欠费 复效 期满 宽限期 复效期 效力 宽限期 中止 终止2 终止1 有效 失效 有效 （六）不丧失价值条款 是指寿险保单中的储蓄因素在任何情况