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俄罗斯银行业发展和监管的特点与启示 　　俄罗斯银行业发展与监管呈现出六大特点，显示了俄银行危机后银行体系兼顾绩效和稳健的发展路径，也反映出其在战略思想上的一些重要转变。中俄两国同属经济转轨国家，银行业面临的机遇与挑战也有很多相似之处，俄罗斯的经验对于我国银行业具有重要的借鉴和启示意义。 　　 　　俄银行发展及监管的主要特点 　　 　　在经济全球化和金融国际化的背景下，随着经济逐步转轨，俄商业银行发展及其监管表现出以下主要特点。 　　大银行竞争趋于差异化。在俄商业银行发展过程中，以俄罗斯储蓄银行、俄罗斯外贸银行、天然气工业银行、国际工业银行、俄罗斯信贷银行、国际莫斯科银行等为代表的30家大银行始终占据主导地位。为应对激烈竞争，各大银行在细分市场基础上纷纷采取差异化策略，这已成为一个显著特点。以俄最大的两家银行为例，俄罗斯储蓄银行重点发展国内业务，而俄罗斯外贸银行则主要向海外发展。 　　银行存款实行强制保险。从2004年10月起，俄罗斯所有银行一视同仁，即只有参加存款保险体系，其储户存款才能获得相应保险。在俄1300多家银行中，150多家由于不够资格尚未提交申请，其余1150多家提交了申请，经审查批准930家参加存款保险，占俄银行总数的77%，占银行总资产的94.6%，覆盖全国银行99.3%的自然人储户。 　　俄存款保险制度的建立，对于统一监管政策标准，加强市场戒律对金融业的约束，提高风险处置水平大有裨益。在一定程度上增强了公众对银行体系的信任，有利于居民储蓄向金融体系的转移，并促进了整个金融体系的稳定和安全。 　　 　　实施“农业振兴”计划，加大财政金融支持。2002年12月，俄政府颁布《至2010年农村社会发展专项纲要》，开始实施“农业振兴”计划，以促进农业复苏与发展。在该项目框架下，俄采取了一系列的金融扶农助农措施。 　　加强俄农业银行对农业的信贷支持，是俄“农业振兴”计划的重要组成部分。俄农业银行是俄30家大银行之一，俄政府利用该行为农业生产提供更多的贷款，并以其为基础加强对农工综合体商品生产者的金融信贷服务体系建设。此外，俄农业银???还积极重组农业债务，发展农业土地抵押贷款。 　　审慎对待外资银行准入。截至2006年末，有外资参与的俄银行数量达到148家，其中50家为100%的外资银行。在银行业逐步开放的同时，俄监管当局对外资银行监管也趋于审慎化。虽然《俄罗斯联邦中央银行法》和《银行及银行活动法》的修正案放宽了外资进入俄国内的条件，但同时也做出了种种审慎性限制。如：允许外国投资者投资新建合资银行或参股俄银行，也可在俄领土上建立外国银行分支机构，但不允许新建资本完全属于外国法人和自然人的外国银行；申办银行机构的外国银行必须是独立法人，有3年以上的经营历史，在业界信誉良好，得到所在国金融监管部门批准；外资银行必须遵守俄法律，向俄中央银行提交会计报表；在利用非居民资金扩大注册资本、向非居民转让股份时，必须事先得到俄罗斯银行的批准；明确限定外资银行业务经营范围；要求在外资银行中本地员工不低于员工总数的75%；境内外投资者在购入超过1%的俄银行股份时有责任向监管机构报告，购入超过20%时要向监管机构申请许可。 　　银行资产结构偏证券化。俄罗斯作为“金砖四国”一员，与其他三国商业银行信贷业务一直是主营业务所不同的是，有价证券逐渐成为俄银行部门最重要的资产业务，特别是注重发展证券投资业务。20世纪90年代，俄国债发行量逐年递增，商业银行成为国债市场的最大交易者，约占市场总量的70%，1996年俄银行体系近40%的收入来源于国债投资。1997年，随着国债市场收益率水平下降，银行体系转而投资企业债市场，年末总资产中有价证券投资占32%，而国债占比下降到24%。近年来，随着俄资本市场的迅速发展，各家商业银行加快了证券业务的发展，2007年上半年俄商业银行资产业务中证券投资占16%，比年初增加30%，依然呈现偏证券化倾向。 　　银行监管部门具有一定的自由裁量权。俄罗斯银行在法律法规框架内享有比较大的自由裁量权，在确定违规银行处罚方式、处罚力度、认定违规事实性质及情节等方面，可结合被监管对象的经营业绩、对国民经济贡献程度以及在银行体系中的地位，并考虑其对监管检查的配合程度，视具体情况做出相应处理决定。如《俄联邦中央银行法》第十章第74条规定，俄罗斯银行有权要求商业银行撤销其违法违规行为，在其最小法定资本额度0.1%以内处以罚款，或者在6个月内限制从事某项业务。如果未按规定期限撤销违规行为，或者违规行为或业务交易对贷款人（存款人）构成现实威胁，俄罗斯银行有权采取必要的措施。俄监管部门在实施自由裁量权时坚持合法性、客观性、合理性、效益性等原则，使得自由裁量权的发挥能做到“有节、有度、有效”。 　　 　　对我国银行