在积极货币政策条件下 国有商业银行贷后管理现状与对策.docVIP

在积极货币政策条件下 国有商业银行贷后管理的现状与对策 　　摘 要:文章分析了商业银行贷后管理的现状及产生问题的原因,提出了相应对策。 　　关建词:商业银行 贷后管理 现状 对策 　　中图分类号:F830.5 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)08-185-02 　　 　　2008年以来,为积极应对全球日益蔓延的经济危机,我国实施了积极的货币政策、财政政策,商业银行的各项信贷业务迅猛发展,信贷规模急剧膨胀,为我国拉动内需、促进增长,迅速走出经济危机阴影发挥了重要作用。但同时也应看到,长期以来,贷后管理一直是我国国有银行信贷管理的薄弱环节,由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法,当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。最近银监总会下达了商业银行《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(以下简称三个办法一个指引),已将贷后管理问题作为商业银行信贷管理的重要环节予以强调和规范,充分说明加强贷后管理的重要性。尤其是在信贷总量急速扩大的条件下,贷后管理工作的相对滞后,成为国有商业银行信贷管理一大隐忧。 　　那么,在我国积极的货币政策条件下,国有商业银行如何加强贷后管理工作,来确保信贷资产安全?笔者谈谈自己的看法。 　　一、商业银行贷后管理的内涵及其重要意义 　　贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务(包括表内业务、表外业务、投行业务、中间业务等等)发生后,直到本息收回或信用使用收回的全过程的信贷管理。 　　贷后管理是信贷管理的最后环节,对于确保银行贷款安全和案件防控具有极为重要的作用。 　　 贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。因为市场是变化的,客户的经营财务状况也是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由于全球经济的不断变化,行业政策的影响、客户经济行为失误的影响,上下游企业的负面影响等等,都会直接影响到客户的经营状况,原材料涨价、市场萎缩,会引起客户经营财务状况发生恶化。贷后管理就是从跟踪客户所属行业、跟踪客户的上下游、跟踪客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现???约商业银行贷款按时归还的蛛丝马迹,并提出解决问题的应对策略。 　　二、商业银行贷后管理工作的现状 　　贷后管理是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止前,信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析,及时发现预警信号,并采取相应措施的信贷管理过程,包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容,是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。就目前的管理状况看,国有商业银行主要存在以下问题: 　　1.商业银行在贷款发放后,一是不及时实施有效的监管,听之任之,变贷后管理为“事后处理”,发生风险时,只能被动接受、应对;二是客户经理只是依赖贷前调查,认为贷前进行了严格的调查、分析、论证,并且落实了第二还款来源,就万事大吉了,把贷后管理做为一种形式而已。 　　2.贷后管理的预警与监管措施不到位。长期以来,信息不对称一直是影响商业银行贷后管理的根本因素:银企信息不对称表现在银行信息滞后于企业的讯息,往往是事后诸葛亮;银行内部信息不对称表现在上下级行信息不对称,基层行发现贷款企业的一些蛛丝马迹问题,往往由于考核指标因素、银企关系角度、自身利益等不及时上报,进而采取及时有效的应对措施,造成对客户的风险揭示与处置措施都不到位。 　　3.贷后管理的客户经理业务能力不强。客户经理的数量与素质直接影响着贷后管理的效果。目前,商业银行基层机构普遍存在着客户经理数量不足、素质不高、新业务层出不穷的状况,上级行组织的一些管理培训课程也针对性不强,流于形式,使贷后管理标准难以有效落实。 　　4.贷后管理的检查程序履职不到位。内外审检查工作由于抽查比较多,时间紧任务重,往往留有死角,使各类贷后检查易流于形式。因为贷后管理工作要求高,工作起来比较繁琐,需要耗费相当大的人力物力与精力,使贷后管理的要求往往难以落到实处。其次是对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力,缺乏必要手段,贷款放下去以后,企业也就变为主动了,各期报表的呈报是贷款企业说了算,稍有不慎就会影响银企关系。再次,对贷款企业的现金流量、利润指标、半成品、在建工程、应收款管理等重要财务指标监管不够。客户经理只是注重对企业赢利水平的分析,忽视了对现金流等其他指标的把握,不利于管控贷款企业的流动性风险。 　　三、加强国有商业银行贷后管理的几点对策 　　全流程构筑贷后管理体系,是加强贷后管理工作的根本对策。 　　1.提高认识,树立正确的贷后管理观念。贷后管理是银行全面风险管理的最为重要环节之一,是实现价值的最关键阶段,