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对山西省晋中市小额贷款公司经营情况的调查与思考 　　摘 要：文章对山西省晋中市辖区小额贷款公司进行了调查，分析了小额贷款公司的经营特点及效果与存在的问题，并对商业性小额贷款公司可持续发展的路径进行了探讨。 　　关键词：小额贷款公司 经营特点 发展路径 　　中图分类号：F830.61 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2010）12-284-02 　　 　　为拓宽农村建设融资渠道，引导和规范民间融资,2005年，国务院成立了由人民银行牵头的部际协调小组，在山西、四川、贵州、陕西、内蒙四省一区开展小额贷款公司试点工作。小额贷款公司作为合理利用民间资本的有效形式，开始显示出独特的魅力。晋中市作为山西省唯一的试点地区，于2005年12月率先在全国开设了两家商业性小额贷款公司――平遥县晋源泰小额贷款有限公司、平遥县日升隆小额贷款有限公司，取得了良好的经济效益和社会效益，并在全市大力推广，截止2010年8月，已成立小额贷款公司33家，为全面了解晋中市小额贷款公司近5年业务的开展情况，我们对晋中辖区小额贷款公司进行了调查，在总结成功经验的基础上，找出其存在的问题，提出可持续发展的思路。 　　一、小额贷款公司的经营特点及效果 　　晋中市小额贷款公司的指导思想是“走可持续发展的商业性道路”，体现商业性、盈利性和可持续性，坚持“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则。在此指导思想下，晋中市小额贷款公司依托民间资金，不吸收储蓄资金，以正规金融机构难以覆盖的“三农”为重点，不跨县放贷，为农户提供小额贷款。 　　1.产权明晰，活力旺盛。晋中小额贷款公司的注册资本全部为单一自然人、企业法人或其他社会组织的实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。截至2010年8月末，33家小额贷款公司注册资本金18.99亿元，贷款余额18.1亿元，占到注册实收资本的95.3%。贷款户数共计2204户，其中：企业369户，贷款10.8亿元，占比78%；自然人1837户，贷款3亿元，占比21.9%。 　　2.投向涉农，占比八成。晋中市小额贷款公司在客户选择上，以正规金融机构难以覆盖的“三农”为主，重点以从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其它农村社会事业的生产者和经营者为贷款对象，涉农贷款比例达80%以上。2010年8月末，小额贷款公司投向涉农的贷款余额14.5亿元，占全部贷款余额的80%以上，成为支农资金的有力补充。 　　3.利率灵活，示范明显。晋中市小额贷款公司按照市场规律，针对不同贷款主体实行差别化利率，利率水平控制在同期同档次基准贷款利率的4倍以内。一是根据贷款用途，区分农业贷款与非农贷款，体现服务“三农”宗旨。二是根据客户盈利水平，对种植、养殖等低收益行业实行低利率，对商品流通、运输等高收益行业实行高利率。三是根据贷款风险程度，用高利率覆盖高风险。四是根据贷款期限，促进资金周转。五是根据客户信誉程度，用利率优惠鼓励诚实守信。小贷公司灵活、合理的利率定价方法，既让企业在短期内占领了一定的信贷市场份额，又对辖区民间借贷利率水平产生了平抑作用。据调查，目前民间借贷基本是参照小额贷款公司的利率水平进行融资活动，借贷年利率在24%左右，平均利率水平较上年度下降了3个百分点。 　　4.合理布控，效益明显。首先，按照合理配置市场资源的要求，规定辖区每个县（市、区）设立小额贷款公司原则上不得超过3家，最低注册资本金为5000万元，发起人最少为3人最多不超过7人。截至目前全市11个县（市、区）已组建小额贷款组织33家，注册资本金18.99亿元，股东110位（其中自然人股东106位，法人股东4位）。其次，以确保资金安全的前提下追求最大利润为出发点,小额贷款公司从部门设置、决策机制、岗位分工、操作程序、业绩考核等方面建立了一整套严谨有效的内部风险控制体系。第三，成立了全国首家小额贷款组织行业协会，会同人行、银监、财政、工商、公安、税务等市直部门组织的推广组，针对小额贷款公司的规范运行和风险防范进行外部监管。科学合理的布局、风险的有效控制带来公司与客户共赢”的效果。截止到2010年8月，全市小额贷款公司经营收入9041万元，支出3909万元，营业利润为5132万元。所有有贷款全部为正常贷款。 　　二、制约小额贷款公司可持续发展的主要问题 　　“小额贷款公司”已经成为当前我国金融业最耀眼的名词之一。但是，作为新生事物，小额贷款公司还正处于试点阶段，其发展过种中仍不可避免地面临着诸多困难和问题。 　　1.主体定位缺失。2008年，中国银监会、中国人民银行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》。《意见》指出小额贷款公司是领取企业法人营业执照而经营小额贷款业务的特