我国开展小额保险探讨.docVIP

我国开展小额保险的探讨 　　摘要：由于我国社会保障体制还不是很完善，许多低收入者缺乏基本的生活保障，缺少有效的防范风险的手段。小额保险是按照公认的保险原理运营的、为低收入群体提供的一种保险，具有条款浅显易懂，核保简便，经营流程简单等特征。小额保险在我国还处于探索阶段，本文结合我国国情，分析我国开展小额保险的必要性，对我国开展小额保险提出政策建议，力图能对小额保险在我国开展有一定的理论与现实指导意义。 　　关键词：小额保险；必要性；对策建议 　　中图分类号：F842.4 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３－９０３１（２００8）11－００63－０6 　　 　　低收入人群面临的主要风险与其它人群是类似的。但是对于他们来说，微小的风险都有可能是灾难性的。制约低收入人群获得保障的主要障碍之一是他们无力支付高额的保费。小额保险是专门为低收入人群提供保险服务的一类保险。它有别于传统的商业保险，没有复杂的支付和索赔程序，让身处偏远地区，无法得到各项证明文件的低收入人群可以参与保险。它索赔及时，商业保险可能需要数月时间进行索赔程序，而它只需几天，甚至可以即时索赔，可以及时弥补风险给低收入人家庭带来的损失。小额保险还有价格低廉的特点，让有购买保险意愿，却无法承受高额保费的低收入人群能够参加保险，从而更为合理地管理他们的风险。 　　在我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下，完善我国社会保障体系，提高低收入人群的保障水平势在必行。在我国积极开展小额保险不仅有利于低收入人群提高生活水平，更重要的是对于社会的发展和稳定，构建和谐社会都有着至关重要的意义。 　　 　　一、小额保险的涵义及特征 　　 　　（一）小额保险的涵义 　　对于什么是小额保险不同国家的保险界存在不同的认识。有的国家认为小额保险是低收入家庭的风险防范工具，有的国家认为是保险额较小的保险，有的国家认为是保费低的保险，还有的国家认为是为在非正规经济中就业人员服务的保险。目前，关于小额保险的权威定义主要有两种：一是根据国际贫困扶助协商组织（CGAP）的界定，小额保险主要是面向低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助低收入人群规避某些风险的保险。[1]二是国际保险监督官协会（IAIS）关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）来运营的，是由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险承保的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。虽然上述两种定义表述方式不同，但关于小额保险的核心涵义是统一的，即小额保险是一种在成本、期限、承保范围和供应机制等方面适用于低收入市场的风险分担性产品。从小额保险基本定义中可以看出小额保险包含两大要素。 　　1.符合基本的保险原理。小额保险同传统的保险一样，也遵循大数法则等保险原理，通过收集的保费对其承担的风险进行补偿，从而转嫁和分散低收入人群的风险。从风险管理角度来看，小额保险是一种风险管理方法，即是一种风险转移机制。从经济的角度来看，小额保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的经济手段。因此不论从哪个方面来讲，小额保险都是符合基本的保险原理，符合一般意义上的保险定义。虽然小额保险带有一定的社会性，但不同于政府的社会福利和社会援助。因为政府的社会福利和社会援助资金不是来源于保费，而是来源于税收，给付也不是根据风险补偿和保险原理确定。 　　2.服务低收入人群。长期以来,低收入人群一直被商业保险机构所忽视。在保险行业存在一种错误的认识，认为保险仅服务于高收入者；对于低收入人群来讲，由于他们支付保费能力低，购买能力较弱，所以被排除在商业保险服务之外。与此同时，很多低收入人群因在非正规经济环境中工作，因而没有被政府所提供的社会保险覆盖，从而导致低收入人群既没有合适的商业保险产品可购买，也没有有效的措施来防范风险。而小额保险正好填补了这一空白。 　　对于小额保险，许多人存在两个误解，一是认为小额保险之所以“小”是由于其所承担的风险范围相对较小；二是认为小额保险之所以“小”是由于其风险承保人的规模小，但事实并非如此。许多保险公司已经意识到了低收入人群保险市场的巨大潜力，开发了一系列适合于低收入人群的保险产品。同时小额保险也已经同其它保险一样，除了可以承担低收入家庭最关心的风险――疾病和死亡以外，也开始承保一切可保的风险，开发了小额财产保险，甚至还有家畜保险。 　　从某种程度上来看，小额保险是金融服务与社会保障的综合体，它将二者有机地融合在一起。一方面它类似于小额信贷，是针对低收入人群的一种金融服务；另一方面它又同社会保险一样，尽可能覆盖更多的低收入人群。保险人为了开拓新市场，因此向低收入家庭提供了小额保险服务，从而使那些没有被纳入社会保险