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浅析商业银行个人贷款业务的风险管理 　　【摘要】本论文对商业银行中所面临的个人贷款业务的风险管理进行了深入、细致的探讨，从实际出发，突出了可操作性和针对性。希望本文的研究能够为商业银行个人贷款业务健康、快速、持续发展的推进提供一定帮助。 　　【关键词】商业银行 个人贷款业务 风险管理 　　商业银行个人贷款业务是指以个人为对象而提供的、满足即期消费以及投资经营活动方面所需要的货币贷款业务。它是一种信贷行为，也可以说是一种放贷业务，还是一种信用关系。目前，个人贷款业务在我国商业银行的业务之内不断发展，对个人贷款业务所面临的风险的管理要求也越来越高，已有的风险管理体系已经不能够满足，对其进行改善和提高已是迫在眉睫的事。 　　一、个人贷款业务风险分类 　　（一）操作风险 　　操作风险是指由于内部工作人员的失误，或者是因为银行内部使用的程序或者是系统保护不够全面，或者是由于外在事由所导致的直接、间接的风险。 　　（二）市场风险 　　指因汇率、股指、利率、物价等市场因子的变化而造成的不确定的金融资产收益。 　　（三）信用风险 　　广义的信用风险是指对方处于某些原因不愿意或者无能力履行合同、不按时、不能全额支付，从而导致的违约，使得银行、投资方造成了一定的损失，即为违约风险。狭义的信用风险指的是借款者没有按照合同期限偿还而造成的违约，从而导致经济主体产生了经营风险，即信贷风险。 　　二、个人贷款业务风险管理存在的问题 　　（一）信用风险管理 　　1.信用风险识别技术落后 　　目前我国的信用分析和信用风险计量技术主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行的，依旧处于传统的比率分析阶段，已经无法满足如今银行全方位的、非静态的管理要求了，因此，建立新的动态信用风险计量模型在我国已变得迫在眉睫。 　　2.信用风险缺乏处理手段 　　在个人贷款被发放出来之后，我国商业银行除了被动地接受风险之外，已别无他法。这种一味地接受风险的被动行为，往往会导致我国商业银行在出现了经济大周期波动或者发生了某种市场因素急剧变动的时候遭受到巨大的风险损失。 　　3.信用风险没有健全防范机制 　　当下，我国商业银行不健全的信用风险防范机制主要表现在：存在不足的外部监管、信用风险内控机制缺失、制度不够健全的外部交易以及法律不完备的信用管理等现象。这些现象造成它无法从其源头上对信用风险采取防范措施，从而也就不能够有效控制信用风险的增量。 　　（二）操作风险管理 　　1.操作风险管理理念错误 　　操作性风险仅包括由银行工作人员的主观因素而引起的风险，具体表现为操作失误、违法行为、越权行为及流程因素等，其流程执行不严格。所以，操作性风险与操作风险相比，存在本质的区别。如果将操作风险直接理解成操作性风险，那将会造成建立在这一认知基础上的操作风险管理体系不能将其可能面临的所有操作风险覆盖完全，当银行发生诸如系统瘫痪这样的突发事件时，就不能成功防范其风险。 　　2.治理和激励机制不合理 　　商业银行业务经营的中心任务就是持续不断地拉存款，整个的管理、经营思维就是一位追求利润最大化，上至行长，下至一般业务员，为了提升自己的营销业绩，取得更多的奖励，宁愿为客户提供一些“特殊服务”，哪怕是违规甚至是违法，从而对于风险控制方面的工作就采取了忽视的态度，时间久了就在全行形成了一种不正确的意识，即重发展、轻风险，进而导致银行的经营倾向步入了严重的短期化。 　　3.内控制度缺陷 　　内控制度缺陷主要指的是出于商业银行内部的某些原因而导致的风险，主要表现在以下三个方面： 　　（1）内控规章制度不健全，在内控制度的认识上存在偏差。目前，我国商业银行对内控制度的认识、研究还存在很多不足，往往将商业银行内部控制作为个股中制度的制定、汇总等等，很多人认为主要做好了建立规章制度等方面工作，就等于建立了内控机制，面临的风险比较大。 　　（2）内控制度难以落实，内控机构缺乏权威性。我国商业银行内部的稽核体制还没能完全顺畅，不能有效配置审计资源，审计人员的素质也普遍偏低，其所具备的权威性和稽审智能自然就不能得到充分的发挥，无法起到及时查错防漏、有效控制风险的作用。这样，在一些经营单位就会出现诸如会计信息失真等违章现象。 　　（3）所属分支机构不能有效的监督决策管理层人员。对于分支的管理，都只是通过布置所谓的任务，却不检查任务的完成过程，忽视管理经营过程，片面的追求短期经营结果，最终造成商业银行不具备资产的安全性；过于注重监视业务员，忽略了管理层人员的监督，也没有有效的制约具有一定决策能力的管理层人员。 　　（三）市场风险管理 　　1.对市场风险认识偏差 　　市场风险管理是指对市场风险进行全过程的识别、计量和控制，但目前在对其认识上还存在如下偏差：虽然已经