裸婚夫妇购房育子方案.docVIP

裸婚夫妇的购房育子方案 　　不久前，黄大伟和李妙心成为当下最流行的一对新潮裸婚夫妻。两人均是26岁，2011年7月研究生毕业，同时选择了广州一个事业单位工作。刚工作3个月后，两人简单地拍了一套婚纱照，就这样领证结婚了。李妙心从事行政工作，月薪5000元；黄大伟是研究员，月薪7000元。俩人单位均购买了五险一金，年底还会有双薪作为年终奖励。目前两人日常开支每月控制在3000元以内，银行有6万元存款，双方父母均有退休工资暂时不需赡养，但每年会给双方父母过年费，合计1万元。两人每年都会旅游一次，约花费1万元。 　　两人的理财目标是2年内在广州市买一幢约80万元的房子（按1万元/平方米计算），并希望明年小孩出生后，给孩子准备充足的教育金。黄太太期望孩子将来能出国留学，弥补她自己未出国的遗憾。 　　 　　家庭资产状况分析 　　两个人结婚就像一个新开业的公司一样，需要大家共同努力经营，才能赢得幸福的人生。针对这对裸婚夫妻的情况，如果两人想拥有一个衣食无忧、居有定所的小康生活，就要尽早为自己的未来进行谋划了。 　　我们将从资产负债情况和收入支出情况两方面来对黄先生一家的财务状况做一个具体的分析，见表1、2。 　　从黄先生的家庭资产负债表来看，目前家庭总资产为6万元，总负债为0，家庭无负债，无房产，只有单独的银行存款，未有其他理财产品的投入。家庭财务状况非常简单。 　　目前，整个家庭月度可节余的资金为9000元，该家庭整个年度可节余的资金为10.8万元，储蓄比例为家庭年总收入的66.7%，反映了黄先生整个家庭在控制开支和增加净资产上有较强的能力。对于这些节余资金，黄先生可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。 　　 　　理财规划建议 　　夫妇两人刚结婚不久，虽然经济能力尚可，但是两人还正处于家庭初建期和经济实力的积累阶段，同时还要面临买房、买车、子女教育等重大的问题。夫妇两人需要根据家庭的短期与长期目标来相互结合，从应急准备、长期保障、教育、养老及购房等方面进行相应的理财规划。 　　应急准备 　　通常家庭的应急准备金一般为月平均支出的3～6倍，根据黄先生的家庭情况来看，每月支出为3000元，因此要准备0.9万～1.8万元作为应急资金。 　　需要注意的是，目前两人没有房贷，准备的应急资金相对较少。有房贷后，黄先生应该将所有的月支出（包括日常支出、房贷支出、其他支出等）累加起来后，再以3～6倍来进行储备。一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将会被银行收回，购房后要重新调整应急资金。 　　长期保障 　　有些意外只是临时会影响到家庭，周期较短，而有些意外会对家庭产生长期影响，比如重大疾病或者残疾等，就需要通过加强长期保障来抵御家庭的风险。很多人认为社保就可以满足长期保障规划，其实社保并不能成为抵御风险的坚实盾牌。黄先生夫妇 计划明年生小孩，未来还会有房贷的压力，万一遇到长期影响家庭财务状况的意外事件发生，就无法保证小孩未来的依靠。长期保障建议两人先以意外险、定期寿险、重疾险、医疗健康险等顺序，根据实际情况来进行购买。如果经济条件允许，可以购买两全寿险、分红险、投连险等。只有做好了长期保障，才能够更好地运用更多的财务资源去做其他投资规划。 　　从整个家庭收入的情况来看，两人收入相当，夫妻两人可以将年收入的10%～15%来购买商业险，也就是1.68万～2.52万元。家庭商业保险额度设置在年收入的5～10倍，这样可以抵御家庭万一发生风险后，也可以保持家庭正常生活5～10年，保额可设置为84万～168万元。 　　房产规划 　　黄先生夫妇两人希望购买一套80平方米，价格大约在80万元之内的房子。目前夫妇两人还比较年轻，又是第一次购房，建议选择一个小户型的房产。夫妇两人需要为购房准备首付款24万元，目前夫妇两人有存款6万元，先扣除应急准备金3万元后，在2年内需要准备首付款余额为21万元。余下购房款56万元还需要通过贷款来筹备。由于单位为其提供了住房公积金，夫妇两人可采用商业或公积金贷款。 　　如果采用商业贷款，常用的银行还款方式有等额本息和等额本金两种。以按揭年数20年、2011年7月7日公布的基准利率7.05%进行计算，表3列示了两种还款方式的具体情况。可以看出，等额本金还款的方式比等额本息的方式还款总额要少约9万元。黄先生夫妇两人比较年轻，收入也比较稳定，在没有进行任何理财投资的情况下，选择等额本金还款的方法可以节省利息。 　　子女教育规划 　　黄先生准备明年生育子女。夫妇两人对孩子的未来期望很高，希望孩子出国留学。小孩从出生至18岁为筹备教育费用，预估夫妇两人需要筹备未来的小孩教育费用为50万元。假设投资年均收益率为8%，黄先生需要每月投资1041元来筹备小孩的教育费。 　　养老规划 　　黄先生夫妇两