购房又养“两老一小”低收入家庭理财计划.docVIP

购房又养“两老一小”低收入家庭的理财计划 　　理财案例 　　刘先生今年26岁,在建筑行业工作,只有社保,月收入3000元,年底有6000元的奖金。妻子是一名事业单位普通职员,有社保,月收入4000元。家有一岁小女儿,月支出3500元。刘先生的父母目前仍在工作,目前其父亲月收入1600元,母亲明年退休后一个月是1000元,父母均有医保,身体健康,暂不需要赡养。家庭目前有110000元的存款,没有投资股票和基金,拥有两套房产,其中价值45万元的房产自住,另外一套价值55万元的房子正在出租,每年能有2万元的租金收入。家庭没有负债。 　　 　　资产分析 　　1. 收支情况分析 　　储蓄比率=盈余/收入=68000/111000=0.62,储蓄比率较高,说明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强,家庭收入资金的62%可用于财富积累。对于这些节余的资金,可以考虑用来投资,以实现资金的保值增值。 　　2. 资产负债分析 　　刘先生的资产主要是房产市值和银行存款共计1110000元;家庭暂时没有负债。 　　从家庭资产的分布情况来看,百分之九十都是房产,不动产占据了绝大部分,家庭资产的流动性不够,完全没有投资股票、基金等金融资产。 　　偿付比率=净资产/资产=1100000/1110000=1;负债收入比率=负债/收入=0/110000=0。刘先生家庭没有负债,说明刘先生家庭债务负担很轻,偿付能力强,未来一段时间财务透支问题不存在。 　　流动性比例情况。刘先生家庭的流动比例为31.4,远远超过3,闲置资金过多,资产的再增值能力不强。可以考虑将部分银行活期存款用于投资。 　　3. 家庭保障情况分析 　　刘先生和其爱人均有社保,父母健康,均有医保,目前家庭还没有暴露风险。但从我国目前建立的社保体系看,社保和医保所包含的内容有限,还需要商业保险进行必要的补充。 　　4. 其他财务分析 　　父母赡养:父母身体健康,均有医保和退休工资,暂时不需要因赡养而额外支出。 　　房产情况:拥有两套房产,其中价值450000元的房产自住,另外一套价值550000元的房子正在出租,每年能有20000元的租金收入。 　　教育基金:孩子还比较小,教育基金的规划还不着急,但从长远考虑可以做一些准备,细水长流。 　　总之,刘先生家庭资产负债结构相对简单,收入水平??高,储蓄比例较高,资金投资方式单一,投资收益低,资产增值速度慢,影响了家庭资产的积累。 　　 　　理财目标 　　1.打算在2012年买辆10万元左右的车; 　　2. 5年内买套25万元的房; 　　3. 女儿现在一岁,打算供其读到研究生; 　　4. 5年后开始赡养父母。 　　 　　理财建议 　　1. 现金规划 　　流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产与家庭的每月支出的比例,这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。家庭要留有一部分现金,但是数额不能太高,一般为月消费额的3-6倍。因为在高通胀或者低利率时代,大量的存款不能使家庭资产有效的增值。目前刘先生家庭月消费是3500元,而现有存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于刘先生家庭上有老下有小,建议保留3万元的存款,其余的8万元可以进行有效的投资。该部分资金存放形式可以为:通知存款、货币基金或日日金等,既有一定的灵活性,又享受较高的收益。自动通知存款,分为1天通知和7天通知两种,目前大部分银行均有此项业务,存够一定天数就自动结息,复利计息循环收益。 　　2. 消费规划 　　刘先生希望在2年后就是2012年的时候购买10万左右的汽车。作为消费产品的汽车,如果不是必须产品,建议不买,但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。随着汽车工业的发展,一般7万元左右就可购买不错的家庭用车,从经济角度出发,建议购买此种类型的车。如果是全款购买的话,用每年结余6.8万元中的3万元,加上存款中的4万元来满足购车的需求。但是要注意的一点是,一旦购车之后,每个月消费则要增加1000元左右。另外,由于汽车属于即买即损品,刘先生还可以使用汽车贷款购买,节省的资金用于投资。假设首付5成,贷款35000元,5年期,月还款约640元,刘先生是完全可以承担的,这样可以缓解家庭现金流紧张的问题。 　　刘先生希望能够在5年后购买25万元的房产。如果真的需要买车,建议使用贷款方式购车,而且从2012年开始积累房屋的首付,房屋总价不高,决定了首付并不需要太多。建议贷款15万元,按照4.158%的贷款利率,30年等额本息还贷30年,每个月仅需要偿还720元,5年后车贷已经还清,房贷月供完全在刘先生的承受能力范围之内。而且首付也是从每年结余6.8万元中扣除车贷之外,另外银行存款共准备将近15万元作为首付和装修费用。而