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发展江苏小额保险思考 　　摘要:小额保险是一种提供给低收入人群的保险保障。文章从小额保险的定义出发,旨在考察江苏省小额保险发展的基本状况,对于小额信贷保险和小额人身保险进行了进一步的分析,最后提出了江苏省发展小额保险的一些思考和对策。 　　关键词:小额保险;小额信贷保险;小额人身保险 　　 　　一、小额保险及其意义 　　小额保险主要是面向农村低收入群体,采取低费率、广覆盖、灵活多样的组织与销售形式,旨在减少风险,为低收入农民提供一定经济保障的新型农村保险项目。它是继小额信贷以来发展最为迅速的农村金融产品,迄今为止已有100多个国家在进行小额保险的试点工作。 　　中国是世界上人口最多的国家,一个典型的发展中农业大国,具有强大的社会经济发展潜力。在这样的形势之下,我国的小额保险也显现出了自己的特点。中国保监会人身保险监管部在《农村小额人身保险》(中国财政经济出版社,2008年1月第一版)第一章导论指出:“小额保险是保费较低,保险金额较小、投保和理赔手续都比较简便的一种保险。”兼任保监会小额保险试点领导小组组长的中国保监会主席助理陈文辉强调:“过去农村保险业务,无论是产险还是寿险,主要面向农村市场的较富裕人群,而小额保险针对的却是低收入农民。”所以小额保险对应着“三农”问题的核心:“为农民增收”。 　　在我国目前保险业发展的态势下,发展小额保险对于普及人们的保险意识,提高全社会的保险能力,降低经济和社会发展与变革过程中的整体风险,也具有重要意义。在金融危机的冲击下,我国的经济发展也遇到了严重的困难,而小额保险的发展则是在当前条件下解决低收入农民的保障问题的一种有效方法。 　　二、小额保险在江苏 　　江苏省总人口7654多万人,其中农民人口为4700多万,约占全省人口61.4%。农业产出占全省总产出的比例逐年下降,从2004年的9.12%下降到了2008年的6.98%,农业基础地位还不够稳固,农业产业化水平还不够高,农民增收的长效机制尚需完善。从不同地区来看,江苏省13市中,徐州、南通、连云港、淮安、盐城、扬州、泰州、宿迁8个城市的第一产业产值突破了100亿元大关。而江苏省经济最发达的南京、???州、无锡、常州的农业产值均不足100亿。苏锡常南京四地的农村城市化步伐稳健。工业反哺农业、城市带动农村、苏南支持苏北是江苏省“三农”经济发展的必然选择。江苏经济总体呈现不均衡。应对这一现象地方政府和保险公司就应该采用有地方特色的政策。 　　小额保险的内涵注定它成为一种介于普通商业保险和社会保险之间的产物,即小额保险既有一定的公益性又要满足赢利性。那么保险公司从小额保险业务中获得的利润也就必然非零(负),但是又不可能超过普通商业性保险业务的利润,否则就难以达到惠农的目的。从小额保险的外延来看,江苏省乃至中国小额保险的主要险种是小额人身保险和小额信贷保险。 　　三、江苏的小额信贷保险 　　(一)小额信贷保险存在的必要性 　　第一,降低了农村信用社等农村金融机构的放贷风险。贷款人可能在还款期间遭遇意外失去了如期还款的能力,小额信贷可以转移这部分的风险,从而达到降低金融机构放贷风险的目的,更好地支持了农村的资金需求。 　　第二,为农民贷款融资提供了坚强的后盾,分散了风险,解决了农民的资金需求。很多农民由于种种不确定性,放弃了从金融机构贷款,进而无法扩大生产经营规模,无奈地丧失了扩大盈利的机会。小额信贷保险的出现,可以很好地处理这一问题,仅收取很小的一笔费用就能给贷款加上一笔保险,就解决了农民贷款的后顾之忧。 　　第三,我国政府一向高度重视农村“三农”的发展,小额信贷保险提供了一个管理和调节农村资金供给和需求的一个重要工具。政府可以通过支持小额信贷保险的发展来促进“三农”,同时又促进了覆盖全民的社会保障体系的建立,可谓是一举两得。 　　(二)小额信贷保险在江苏的发展状况 　　江苏省开始发展小额保险可以追溯到2006年。早在2005年底,江苏国寿宿迁公司就与农村信用合作社签约,决定于2006年1月开办农村小额贷款保险业务。但是,此时由于缺乏政策支持,该业务办办停停,发展得并不好。2007年,银监会下发了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》,保监会也下发了鼓励农村小额保险业务的文件。相关政策的出台,为小额贷款保险业务的推广,提供了基础。2008年6月,保监会正式启动小额保险试点,中国人寿、泰康人寿、中国太保和新华人寿四家试点公司,相继在九个省区开展了小额保险试点。仅仅2006年至2007年的一季度,江苏国寿宿迁分公司小额贷款保险的农户达6万个家庭,提供风险保障达20.3亿元,受益于小额保险的农民家庭超过了一千户。2009年,全国的小额保险试点全面展开,江苏的小额保险业务依然在稳定的发展。 　　(三)