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对发展国家助学贷款若干问题思考 　　以政府贴息为特色的国家贷款，使数十万的经济困难学生顺利完成学业，体现了党和政府对青年大学生的信任、关心和爱护，为国家培养优秀人才提供了良好的经济保障，有利于我国科教兴国战略目标的实现。然而，作为一项解决贫困生就学难，推动教育事业发展的新政策，国家助学贷款在发放过程中进展并不理想，遇到许多困难，实际效果与政策预期相差甚远。本文就此问题展开分析，并提出突破国家助学贷款发展瓶颈的对策建议。 　　 　　一、国家助学贷款的现状 　　 　　国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款，属于信用贷款，申请人必须符合所在学校享受国家助学贷款的条件。 　　中国人民银行、教育部、财政部于1999年5月31日颁布实施了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，确立国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。该制度首先在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京8个城市进行试点。2000年8月，中国人民银行、教育部、财政部又联合制定发布了《关于助学贷款管理的补充意见》和《中国人民银行助学贷款管理办法》，使国家助学贷款制度在全国范围内全面推行，所有普通高校在校大学生均能申办国家助学贷款，在1999年试行办法的基础上放宽了贷款的基本条件，允许发放无担保贷款即信用贷款。在我国，助学贷款是唯一允许发放的信用贷款。 　　就是这样一项关乎千百万莘莘学子命运前途的大事，更是关乎我国科教兴国战略的实施和民族整体素质提高的“天”字号工程，国家助学贷款却存在着进度缓慢，受贷人数少，风险有所增加，银校协调不够等问题。据调查统计，截至2004年3月底，我国共有180万名学生申请助学贷款，申请总额达140亿元；有85.5万名学生申请成功，获得总计69.5亿元的贷款，分别占申请总人数的47.5%和申请总额的49.6%。而且，已经发放的助学贷款的还贷率非常低，截至2003年底，全国助学贷款的平均违约率已近20%，远远高于银行最多能够承受的4%的违约底线，以至于国家助学贷款一度大面积被叫停，100多所高校进入停贷“黑名单”，占到全国高等学校总数的10%。 　　 　　二、制约国家助学贷款发展的原因分析 　　 　　国家助学贷款在发展过程中遭遇如此尴尬局面不能简单地认为是银行或学校管理上的原因，更深层次的原因应该是目前我国助学贷款制度上存在着缺陷。 　　首先，国家助学贷款的政策性属性与商业化经营之间的矛盾是制约其发展的根本原因。助学贷款是深化教育改革、加快高等教育发展的一项政策措施，体现了政府公平教育机会、公平社会福利、培养人才和稳定社会的社会目标，具有很强的政策属性。而商业银行作为市场竞争的主体，其经营目标是利润最大化，追求成本――收益的最佳配比。尽管政府给予贴息，但由于国家助学贷款是一种无担保的信用贷款，成本高、期限长、风险大，经办银行基本无利可言。银行对此业务若按商业原则操作，出于风险防范的目的，必然会严格控制贷款的发放，实际贷款规模就难以满足社会的需求。虽然在政策上政府对贷款利息给予补贴，但在风险补偿机制不健全的条件下，银行承担了贷款本金的风险，因此缺乏经办助学贷款的积极性。国家助学贷款缺乏利益导向机制，难以协调政府政策目标与商业银行经营目标之间的矛盾。 　　其次，个人信用制度在我国尚未建立，助学贷款必然存在巨大的信用道德风险。我国个人消费信贷刚刚起步，目前全国仍未建立起个人信用制度，以个人为主体的信用规范与法规的建设还很不完善。在这种情况下开办大规模的“信用”消费信贷，道德风险很大。目前我国其他发展得较好的个人消费信贷品种，如房地产消费信贷、汽车消费信贷等，主要是以抵押和质押的方式运作的，并不是凭个人信用获得贷款。有人认为高校大学生是高素质群体，整体道德信用相对较高，但这并不表明就不存在道德风险。在个人信用制度缺失的情况下，如果不采取任何限制措施，而单纯把希望寄托在个人的思想觉悟上，往往只能是一厢情愿。因为在现有机制下，逃债的收益要远远大于它的成本，毕竟道义上的谴责所引起的约束作用是远远不够的。 　　第三，我国国家助学贷款风险的控制措施非常有限。一是第一还款来源无法保证。商业银行放款的依据是学生家境贫困及几年后稳定工作和收入的假定。商业银行第一还款来源的希望就维系在未来几年的预期上，不确定性很大；二是第二还款来源无法落实。国家助学贷款属于信用贷款，商业银行没有可执行的抵押担保；二是贷款催收手段有限。学生毕业后居所不稳定、就业流动性较强。只要学生异地就业或拒绝保持联系，商业银行便陷入被动局面。