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我国商业银行发展中间业务新举措 　　提要我国商业银行中间业务发展迅速，但与国外发达国家商业银行中间业务相比，还存在多方面的不足。由于私人银行业务存在很多优势，它对于商业银行自身发展和客户的需要有着积极作用。所以，我国商业银行应该大力发展私人银行业务，以促进我国商业银行中间业务发展。 　　关键词：商业银行；中间业务；私人银行业务 　　中图分类号：F83文献标识码：A 　　 　　一、我国商业银行中间业务现状 　　 　　1、我国商业银行中间业务发展现状。从我国商业银行近几年披露的年报数据来看，中间业务已成为各家商业银行业务经营的发展亮点，中间业务收入占营业收入的比重日益提高。2008年上半年，我国上市商业银行中间业务收入总额达到837.67亿元。按整体法计算，上市银行中间业务收入占总收入比例平均为14.7%，其中占比最高的是民生银行，达到18.82%。 　　但是，与发达国家商业银行的中间业务发展相比，我国还存在很大差距，表现在以下几个方面：（1）从经营范围和产品种类来看，由于我国的金融市场发育程度低、管制较为严格等原因，导致了我国银行的中间业务产品有限。与国外相比，我国商业银行新的中间业务的广度、深度远远不够，覆盖面非常窄；（2）从中间业务经营地位来看，发达国家的中间业务已成为商业银行现代化的重要标志。国外商业银行中间业务的收入一般占总收入的50%～70%，国际大银行的比例达80%以上。而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重非常低，基本没体现出中间业务应有的地位及作用；（3）从业务创新方面来看，国外商业银行历来都非常重视产品创新。而我国商业银行的创新意识淡薄，导致研发能力薄弱，专业研发人员匮乏，研发投入少，从而业务品种缺乏创新，不能满足社会各阶层的需求；（4）从产品技术含量看，国外商业银行开发的中间业务产品技术含量高，服务手段先进。而我国商业银行在软件与硬件上的投入匮乏，近半的中间业务处理还处于半手工操作状态；（5）从专业人才和服务手段看，国外商业银行由于长期发展，培养了大量的专业人才和形成了完善的服务措施，而我国在这些方面还有很??的路要走。 　　2、我国商业银行中间业务发展存在的问题。根据我国商业银行中间业务发展情况来看，存在许多不完善的地方，主要表现在以下方面：一是总量规模偏小。尽管我国商业银行中间业务收入保持较快的增长幅度，但收入规模总体还很小，不同银行间的差异悬殊很大。2007年我国大型银行中间业务收入占营业收入的比重达到18%左右；城市商业银行目前这一比例仅为3.67%左右，农村合作机构更低；二是业务品种单一。世界银行业已开发的中间业务有3，000多种，而我国商业银行仅有300种左右，并且中间业务品种结构极其不合理，科技型、高附加值的新型产品不多；三是创新能力薄弱。我国商业银行一直没有中间业务，从而就没有建立起有效的激励机制及没有形成创新的动力，这就导致商业银行推出中间业务取决于资产负债业务的需要，而不是从客户的需求出发进行产品创新；四是同业竞争无序。现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收费标准等，这就造成收费行为不规范，缺乏公平竞争。 　　 　　二、私人银行业务是商业银行选择中间业务的新举措 　　 　　1、商业银行开办私人银行业务的优势。对于商业银行来说，私人银行业务与其他业务相比拥有很多优势，具体表现在：一是操作独立性强。大多数私人银行业务是由完全独立的部门运作的，有些是作为营业单位设立在商业银行的零售、资产管理或财产管理部门；二是良好的品牌效应。产品是可以复制的，服务却是难以复制的。私人银行业务特别注重通过集中银行、财务、投资、法律以及会计等领域的专家，借助国际化品牌来提高客户的满意程度；三是较高的业务利润。私人银行业务为财富高端客户服务，因而管理富裕私人客户资金的业务利润丰厚，而且是较为稳定的收入，受市场波动的影响小。以美国的私人银行业务为例，过去几年平均利润率高达35%，年平均利润增长12%～15%，远远优于一般商业银行业务的盈利水平。 　　2、商业银行开办私人银行业务是客户的实际需要。商业银行私人银行业务就是专业人员为客户精心设计金融投资和管理服务，“私人”的涵义体现为专职的财富顾问为高端客户提供一对一服务以及产品组合的个性化服务。 　　对于客户来说，好处体现在：一是可以保护客户的隐私。私人银行业务将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，商业银行为其保守秘密，并制定包括投资、信托、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。私人银行业务的最大特点就是对客户忠诚，严密保护客户的隐私权；二是可以根据客户需要制定产品。与传统商业银行业务不同，商业银行注重根据客户个人的需求设计金融产品，其涉足