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推进我国商业银行金融产品创新路径探索 　　金融产品是商业银行经营活动的重要载体，金融产品的创新是商业银行发展的重要推动力，是增强商业银行盈利能力，防范和化解风险，提高核心竞争力的有效途径，已成为各家商业银行未来发展的战略重点。 　　 　　一、金融产品创新涵义及其现实必然性 　　 　　（一）金融产品创新的涵义。美籍奥地利经济学家约瑟夫?熊彼特在《经济发展理论》中对创新的定义可以划分为技术创新、产品创新和制度创新等方面。在金融创新体系中，金融产品创新是其核心内容和主要部分，它是指商业银行运用新思维、新方式和新技术，不断创造、更新、引进和推广新的业务品种和服务项目，以满足客户不断增长的金融消费需求，提高商业银行风险管理能力，实现经营利润最大化之目标。 　　（二）金融产品创新的现实意义。持续推进金融产品创新，有利于促进商业银行主动适应和满足客户市场需求，提高市场竞争力；改善和调整商业银行业务结构，增强盈利能力；防范和化解商业银行金融风险，增强业务运行的稳健性；实现商业银行金融资源有效整合，推动其综合化经营；促进贯彻落实国家总体经济发展战略，提高国际竞争力。目前，我国金融产品创新正以巨大的能量推动着商业银行业务发展，并日益发挥着金融对经济发展的强大促进作用。 　　 　　二、拓展我国商业银行金融产品创新的途径 　　 　　近几年来，我国商业银行金融产品创新取得明显成效，并逐步朝着与国际惯例接轨的方向发展。但受管理体制、技术等因素制约，金融产品创新与发达国家商业银行相比仍有较大差距。主要表现在：一是金融产品创新规模和品种较少，创新产品间整体协调性有待加强；二是金融产品创新多数是吸纳性创新，自主品牌、原创性较少，一些创新金融产品市场认同度有待提高；三是产品创新体系和运行机制有待优化；四是产品创新方式仍然呈现供给导向型，高效的产品创新需求生成机制有待形成；五是金融产品创新的制度环境有待完善。 　　目前，我国金融产品创新面临更多的外部需求和内在动力，发展前景十分广阔，今后应重点在以下方面推进： 　　（一）积极开拓个人金融产品种类。个人金融业务领域是商业银行拓展金融产品创新的重要阵地。目前应运用电子化手段，综合研究推出独创、简便的消费信贷、投资理财、咨询、全面代理收付等个人金融业务，不断推出和完善多功能银行卡、个人银行、可转让支付命令账户，货币市场存款账户等金融产品。积极开拓居民个人支票、个人创业贷款、存单质押贷款业务，有选择地开发和推出衍生金融业务。还可与财政部门、保险公司合作推出和改进储蓄国债、储蓄保险产品等，以满足公众多样化投资理财需求。 　　（二）努力拓展对公资产业务创新金融产品。一是拓展企业融资种类和融资范围。加强贷款用途、期限、利率和还款方式的创新组合，积极推出和扩大银团贷款、并购贷款、证券质押贷款、应收账款抵押贷款、保理贷款等新型贷款形式。同时，寻求融资租赁、集合委托贷款、买方信贷等多种方式，通过产品开发和整合多方解决企业融资需求。二是实施包含贷款、政府债券、企业债券等在内的多元化资产组合，提高银行资产抗风险能力和盈利水平。三是积极推行贷款证券化和贷款出售。四是采用信用贷款和综合授信额度方式，大力拓展文教、科研等领域的贷款。 　　（三）大力推进中间业务产品创新。中间业务投入少、效益好，发展潜力巨大。目前可重点拓展：(1)银证转账、法人结算划拨款、证券托管等银证合作领域的创新金融产品和代销保险产品、代收代支保险(费)金、资金汇划网络清算等银保合作领域的创新产品。(2)为居民、企业提供知识含量高的投资理财咨询、信息咨询等服务，参与企业收购、兼并及资产重组策划，为企业提供担保、信贷承诺、备用信用证、资产托管等新业务。(3)寻求新的代理业务，拓展代理范围。如代理融资、公司组建合并解散清算、代理个人外汇买卖等。(4)风险转移型产品创新。引入利率互换、币种互换、利率调期、远期利率合约、远期外汇买卖等国际金融市场较成熟的避险产品，以有效规避汇率、利率风险及其他经营风险。 　　（四）多元化发展负债业务创新产品。商业银行可通过发行金融债券、贷款债券、大额可转让定期存单等金融产品来发展主动性负债业务，扩大筹资渠道与规模；通过扩大存款品种，拓展自动转账存款、委托存款等负债业务，满足客户多样化需求；通过存款证券化，改善商业银行负债结构，增强流动性；通过加大科技投入，推出先进的转账支付手段为客户提供方便快捷的服务。 　　（五）拓展金融服务空间和渠道。金融服务创新本身能够给客户端带来直接体验，并且能与具体金融产品挂钩，它的创新包括服务渠道增加、服务项目改进、优化和拓展。目前应大力提高商业银行基层网点服务能力，使多数个人银行业务产品都能直接在基层柜台办理；不断完善网上查询、支付和理财等网络化金融服务功能，充分发展企业银行、个人银行等