试论我国信用资源供给.docVIP

试论我国信用资源供给 　　当前，信用问题已经成为我国经济社会中最热门的话题之一。信用作为一种资源，有其固有的特性，正是这些有别于其他经济资源的经济学特征，影响了信用资源供给的产生、发展，同时也决定了其供给的影响因素。正因为此，在市场经济活动中，随着市场分工的深化和市场规模的扩大，信用资源凭借其独有的特性，使市场交易费用大大降低，市场规模成倍扩张，市场运作效率极大提高。信用资源在社会经济生活中的重要性空前增长。因此，从信用资源的角度入手，探讨如何有效增加我国信用资源的供给，分析转型期我国信用缺失的问题，有利于深入到问题的本质，更能系统全面地分析和总结原因，寻找对策办法。 　　 　　一、信用资源的概念 　　 　　信用资源是市场经济中的重要资源，可从经济学和管理学的角度来认识和理解信用资源的含义。作者认为，信用资源有狭义和广义两种概念之分。从狭义角度出发，信用资源是指在人类社会经济活动中能够用来创造物质财富和精神财富并达到一定量的良好信用记录的集合。例如，道德品质、信用评级、品牌信誉、股票债券等都是常见的狭义信用资源。从广义角度理解，信用资源是指包括狭义信用资源和为使信用资源产生和发展所提供环境的公民道德教育，征信体系、信用评估体系、信用风险管理体系等信用制度建立和完善，法律环境以及信用的表现形式和手段的开发利用的统一。广义信用资源可以由三部分构成：一是人类社会经济活动中经过自身实践或他人评估积累获得的，并为他人知道和相信的良好信用记录的集合；二是信用主体和为某种目的开发利用信用资源的中介组织的集合；三是开发、处理和传递信用的信息技术和中介煤质的集合。 　　信用资源的供给是指交易行为的受信方（资产的使用者）为了获得某种资产的使用权并承诺在将来某个时期归还等额价值的资产并支付一定数量使用费，向授信方（资产的所有者）提供自己过往交易信用记录以期获得对方信任的行为；或者是某一中介机构或个人针对某一主体的信用资源状况进行评估并公布结果的行为。 　　 　　二、影响信用资源供给的因素 　　 　　在市场经济条件下，信用资源供给受到多个因素的影响。有些因素是直接影响到信用资源的供给，有些因素则通过其他渠道间接对信用资源的供给发生作用。 　　 　　1?产权制度因素 　　所谓产权，是由财产所有权派生出来的概念，即以财产所有权为基础，界定财产主体在经济活动中运用其财产的各项权利和义务，以此来约束和规范财产主体的行为。产权不清，就不会有对他人财产认可的概念，经济活动中就不存在偿还问题，人们就无法也无须为自己的行为承担责任，也无法或不能获得因为守信而获得的长期收益。也就无所谓讲不讲信用了。产权制度决定了信用的收益权，如果信用的收益权归别人所有，没有人会为了别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。产权不清，对将来的利益分配和变化就无所预期，那么讲信用对任何交易主体而言将失去动力。 　　 　　2?政府的示范效应因素 　　政府在信用资源供给方面具有不可替代的地位，这主要表现在以下几个方面：（1）政府信用本身是社会信用的重要组成部分。政府既是市场规则的制定者，又是市场规则的执行者，因此，政府信用对社会信用起着导向作用。（2）政府的有效监管可以引导市场主体采取守信行为，惩戒失信行为，营造良好的社会信用环境，确保市场经济的健康发展。（3）无论是信用评级体系、征信制度的建立，还是政府信息的披露、社会信用中介机构的培育等，都离不开政府的制度供给和积极推动。 　　另一方面，政府行为对于信用资源供给也存在着一定的消极作用。第一，政府直接安排信用关系并会成为债权债务的最终仲裁者，如：在主办银行制度中对主办银行与企业实行“拉郎配”，等等，这些安排无不具有浓厚的政府行政色彩。第二，政府的直接介入还容易使权力渗透进入市场，产生巨大的“寻租”空间，进而使正常的市场秩序遭到破坏。第三，不利于降低交易成本和提高经济效率，导致资源配置效率低下。第四，不利于消除地方保护主义，扰乱了社会信用秩序。 　　 　　3?惩罚成本因素 　　在市场经济条件下，商品交易契约中的违约责任制度，特别是违约金、赔偿金等惩罚制度的约定，是解决“道德风险”、实现信用供给的一道保障机制。实践证明，在经济交往中，仅对守信行为进行激励和表彰是不够的，还必须要有对失信行为进行严厉的惩罚，否则会产生“逆向选择”。因此，在设计对失信行为的综合惩罚机制时，有一个基本原则，即失信行为的“期望成本”一定要大于失信行为的“期望收益”，这种“期望成本”就是“平均惩罚力度”与“被惩罚概率”的乘积。低于此标准的“惩罚”就会成为实质性的“鼓励”，会助长人们违约的侥幸心理，使契约的约束力受损，从而危及契约信用的实现。 　　 　　4?社会舆论因素 　　社会舆论对信用资源供给的影响是显而易见的。在我国，许多信用