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重构农村金融组织思考 　　[摘 要] 新农村建设需要强有力的金融支持。笔者从我国政策性金融、商业性金融、合作金融以及农村保险等农村金融组织体系支持农村经济发展入手，分析得出其在支农方面存有诸多缺陷，难以有效支持农村经济的发展。因此，本文认为应重构农村金融组织，形成分工合理、适度竞争、可持续发展、多层次的农村金融组织体系，进而支持社会主义新农村建设。 　　[关键词] 重构；农村金融组织 　　[中图分类号] F830.34 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2007)06-0158-03 　　[作者简介] 赵华伟，江西省社会科学院经济研究所助理研究员，研究方向为金融学、区域经济。(江西 南昌 330077) 　　 　　农村金融作为农村经济的核心，肩负着为新农村建设提供强有力金融支持的重要使命，但我国现有的农村金融组织尚难适应社会主义新农村建设对农村金融服务提出的新要求，这就迫切需要对现有的农村金融组织体系进行变革和创新，尽快形成完善的新型农村金融组织体系，以此满足日益增长的农村金融需求。 　　 　　一、我国农村金融组织体系存在诸多缺陷，难以有效支持新农村建设 　　 　　我国农村金融组织体系经过多次改革和完善，已经初步形成了“政策性金融、商业金融、合作金融”分工协调的格局，目前是农业银行、农业发展银行、农村信用合作社以及民间借贷市场并存的局面。从表面上看，我国农村金融体系是比较完整的，但农村金融组织体系并不完善，有关金融组织提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大差距，农民贷款难的问题并没有从根本上得到解决，还不能满足社会主义新农村建设的需要。 　　1.商业性金融组织撤并，业务萎缩。长期以来，由于农业的弱质性决定了对农业投资具有风险大、成本高、收益少、资金周转慢等不利因素，再加上农村城镇化水平严重滞后和农村市场信息的不完备，使得农村地区的赢利性投资十分稀缺，这些不利因素与商业金融遵循的利润最大化原则是不相容的。随着金融体制改革的不断深化，市场化、商业化程度也在不断加深，国有商业银行逐步调整经营战略和贷款投向，从农村地区尤其是从偏远落后的农村地区撤离就成为其追求利润过程中的必然选择。由于商业银行实行一级法人层层授权经营体制，在撤并农村机构网点的同时还上收贷款权限，县域内分支机构放贷能力极为有限，而且支持农业的选择性增强，有的甚至是只存不贷，只收不贷，由此造成农村金融结构失衡，使农村融资难、贷款难问题加剧。 　　2.政策性金融定位不准，功能单一。从某种意义上来说，支持新农村建设是一项政策性极强的政治任务。除需要大量财政资金的投入以外，政策性金融机构应发挥其特有的扶持功能。但我国农业政策性金融部门自组建以来一直存在定位不清、运行机制不健全、功能单一的问题，因此，影响了政策性金融作用的发挥。作为主要支持农业经济的政策性金融机构农业发展银行的政策性支农作用仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，国家开发银行主要负责国家大型建设项目的投资，对于亟需资金支持的农业基础设施建设、农业综合开发、农业产业化和农业技术改造等项目，政策性金融未能有效重点支持。 　　3.农村信用合作社势单力薄，“支农”乏力。近几年来，农村信用社和小额信贷成为“支农”的两大亮点。农村信用社改革稳步推进，支农能力显著增强，作为农村正规金融主力军的作用得到了有效发挥。但总体来说，农村信用社因受自身条件限制，金融服务功能仍然弱化：一是农村信用社先天不足，如产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、结算功能不全、信用工具欠缺等，使其在与其他金融机构的竞争中处于明显劣势，加大了农村信用社资金供需矛盾，“一农难支三农”现象日显。二是贷款门槛高，服务范围窄。由于农村信用社在农村金融的垄断地位，为追求利润最大化，其贷款利率大大高于商业银行且不断上浮，农户承受能力有限。同时，为防范风险，贷款要求提供相应的抵押、担保等手续，令一般农户望而却步。三是经营逐利性与支农政策存在矛盾，其经营政策性业务的动力明显不足。 　　4.邮政储蓄只存不贷，使农村金融资源更加稀缺。我国的邮政储蓄网点遍及农村的各个角落，自开展此项业务以来，服务功能只存不贷，将农村资金大量地输出到城市，在农村资金的融通中扮演着“抽水机”角色，进一步加剧了“三农”资金的供求矛盾。有资料显示，到2005年末，全国邮政储蓄存款余额已占全国储蓄存款余额的近10%，而且每年以大约1000亿元的速度递增。目前，邮政储蓄存款中有65%来自农村，并且把来自农村的资金很大一部分抽向了城市。据专家推算，邮政储蓄已经从农村抽走了至少6500亿元。这对本来就融资渠道狭窄的农村经济无疑是釜底抽薪，更使得农村金融“失血”严重，影响了农村金融环境，加剧了农村金融资金供求矛盾，也直接导致了当前新农村