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4个理财方案实现你梦想 　　梦想1 退休后的海外旅行 　　 　　Linda，未婚。某公司高级销售经理，年收入14万左右。 　　个人情况：租房居住，有车。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。 　　 　　 　　目标：1.购买一套理想的住宅 　　2．退休后实现海外旅行的梦想。 　　 　　形势分析： 　　Linda工作收入较稳定，暂无家庭重负，具备储蓄及投资能力。可从其家庭资产结构和消费结构着手调整，在增加保险保障的同时，加大收入中的投资比重。 　　作为公司高级销售经理，工作强度和压力很大。此刻面临的最大危险就是健康透支。在这种情况下，应考虑重点投保医疗健康险，以便将来的有备无患；此外，linda还需要制定自身养老计划。加重投资比例 　　 　　理财规划 　　购房：银行按揭理财 　　依据现状，建议购买总价在50万左右的房产。LINDA工作多年，房屋首期款及装修费用已具备，不足资金建议申请八成20年的按揭贷款。经过测算，申请40万20年的按揭贷款，以等额方式还款，按照现行基准贷款利率每月月供2800元左右。还可以申请某些银行的 “贷生利”业务，以存款的部分比率冲抵贷款，如20万元存款，可冲减8万元的贷款，每月可以节省340的贷款利息。此外，20万元的存款产生的活期收益另计。具体可咨询相关银行。 　　海外旅游：专家理财 　　目前Linda拥有部分金融资产，加上未来收入稳中有升，她可以运用现有资产和结余资金组合投资。不建议投资房产。目前正处于调整期，风险较大。张小姐可考虑投资股市优质股及新股认购， 　　加息后，适时将部分资金投资于货币市场是一个不错的选择，现在开放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%计算，建议张小姐每月定额投资2000元，20年后就会获得104万元，张小姐的环球旅游梦想将成现实。 　　 　　买保险：防患于未然 　　根据张小姐现状，建议每年购买各类保险的费用金额控制在20000元以内。 　　 　　注释： 　　“贷生利”业务指：个贷客户开立民生银行贷生利理财账户后，当理财账户每日营业末存款余额大于人民币5万元时，将按照一定比率计算冲抵本金，该部分冲抵本金将获得???贷款利率相同的收益，相当于部分提前还款。但与提前还款不同的是，该部分资金客户仍可自由支配。个贷客户既节省了贷款利息支付、减轻生活压力、又可以灵活有效地运用资金。 　　 　　 　　梦想2：30岁前拥有名表 　　 　　Cindy：媒体工作者，27岁，年常规收入12万左右 　　个人状况：目前负债主要是按揭购买住房一套，月还款2000元。偿还银行按揭款每月2000元，汽车用油、养护、停车费等月均1000元，手机费、聚餐、购买日常生活用品等开销1500元 。经常参加一些时尚活动需要添置“家当”，和最流行的配件，每月几乎没有余额。 　　 　　目标：30岁前为自己买一款名表 （约10万） 　　 　　形势分析：记者这个职业，尽管收入不错，但竞争比较激烈，而且出现意外的概率比其他行业大，就业风险偏高，因此在理财上我主要考虑有两点，一是实现购买目标，二是要对生活、就业有强力保障。 另外以Cindy的收入情况，购买目标实现并不困难，主要是消费习惯的问题。 　　 　　理财方案： 　　改变消费习惯 ：一、首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，随时调整自己的消费行为。 　　二、强制储蓄，逐渐积累。每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将一定数额转为定期存款，从而不断积累个人资产。三、慎用信用卡。如果 你有3张以上建议减到1张。 　　主动投资：资金分配方式：将每月剩余的60%用于投资，定期定额投资基金:每月2500元。购买基金既可以回避股市上的较大风险，又有机会获得较高收益。而定期定额购买，也避免了基金净值涨跌对投资长期收益的影响。其中，风险相对较高、但预期收益也较高的股票基金1000元， 500元购买债券型基金，此类基金完全回避了股市风险，但收益也低于前者，净值相对稳定；剩下1000元购买货币市场基金，无任何风险，固定收益率3%左右，可以当做储蓄的替代品。这样3年大约可以实现15万的收益，再除去健康投资等开支，可以实现购表计划。 　　健康投资:每年1万元，月平均900元左右，包括健身中心年费、私人教练课程费等。 　　提起健康投资，多数人会想到买保险，实际上那是被动防御，真正的健康投资是主动让习惯与电脑操作、夜生活的疲惫身体养成良好的锻炼习惯。 　　 　　 梦想3 ：拥有自己的咖啡吧 　　 　　 　　 王女士：自由职业。多分工作，收入高。但开销大，几乎没有节余和存款。