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汽车保险浅析 车辆工程2班 周日蔚 20080410130 摘要：汽车保险越来越引起人们的关注，在国外发达的汽车保险业影响下，我国汽车保险也逐步健全。本文浅谈汽车保险的起源、现状，以及保险种类和投保理赔。 关键词：汽车保险 起源现状 保险种类 投保理赔 ㈠起源 汽车保险起源于19世纪中后期。随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。 最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。 20世纪初期，汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”，并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。到1913年，汽车保险已扩大到了20多个国家，汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。 ㈡现状 目前美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一。无论是保险制度还是监管、保险种类，保险费率都充分体现了从人主义。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为１—２０级），即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整。例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就可以上升１个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会被调低３个等级。 相比之下国内首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。而且由于我国汽车保险起步较晚，随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品都将随行就市，纷纷成立。国内保险公司很难在短时间内适应，有序有力的监督、管理、规范和引导也亟待解决。 ㈢保险种类 ①交强险：被保险机动车在保险期间发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的赔偿。2008版（新版）的交强险责任限额（即每次保险事故的最高赔偿金额），全国统一定为12.2万元人民币。在12.2万元总的责任限额下，仍实行分项限额赔付，具体为死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额为死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元和财产损失赔偿限额100元。 ②车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。 ③第三者责任险：指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。 ④盗抢险：全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。 ⑤座位险：指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的保险责任。 ⑥玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。[1]百度百科。 [2]新浪博客。 [3] 张勇、李红松.汽车保险与理赔.重庆大学出版社, 2006。 [4]王林犀、王伟.机动车辆保险与理赔实务.人民交通出版社, 2007。