建设银行保定分行个人住房贷款内部控制制度设汁.doc

建设银行保定分行个人住房贷款内部控制制度设汁 第3章建设银行保定分行个人住房贷款内部控制现状 3. 1建设银行保定分行个人住房贷款业务管理现状简介 建设银行保定分行是中国建设银行河北省分行的七大中心城市分行之一，经 营的主要领域有三大块，分别是个人银行业务、资金业务和公司银行业务，其中 个人住房贷款一直在同行业中居于领先地位。2006年初建设银行总行曾提出“在 未来3-5年内，个人贷款业务要以每年不低于20%的速度增长”，这种超常规的 发展进一步奠定了建设银行保定分行在当地个人住房贷款市场的霸主地位。建设 银行保定分行个人住房贷款业务余额现已达到本分行贷款总额的25%，同业排名 一直保持在前两名，而且于2011、2012年连续两年获得总行房金业务营销“百 佳机构”荣誉称号。 3,1.1个人住房贷款经营模式——个人贷款中心 保定市市区个人贷款中心成立于2005年，此后陆续设立有市区1个二手房 贷款中心、1个汽车贷款中心，县域有16个营销机构。经营范围涵盖个人住房 贷款、个人商业用房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房公积金贷款、个人住 房最高额抵押贷款、个人质押贷款、个人消费额度贷款、个人助业贷款等多个个 人贷款品种，其中个人住房贷款业务占到九成以上。 个人贷款中心经营模式是中国建设银行首创的个人类贷款流程化、专业化、 集约化经营模式。前端专业经营部门包括保定整个地区的个人贷款中心、个人贷 款分中心和个人贷款中心分部和各支行网点，隶属于保定分行的住房金融和个人 信贷部，由个人贷款中心做相关业务指导，其中个人贷款中心和个人贷款分中心 有权办理整个贷款流程，个人贷款中心分部可以办理贷款营销、受理、调查和审 核，支行网点也可以办理贷款的营销，达到充分打开前端销售渠道、中后台集中 专业化处理的0的；保定分行的住房金融与个人信贷部门负责监督和管理整个保 ；^！^地区的个人住房贷款业务运作，并定期上报业务情况等；保)分行风险管理部 门下属的审批部门负责对系统未直接得出审批结论的贷款，或未能使用评分卡系 统审批的贷款，进行人工审批；会计岗(放行岗)是依托个人贷款中心隔壁的建设 银行保定分行城建支行设置的特定的拒员岗?。 在实际工作中，保定分行风险管理部门和远在河北雀分行的资产管理部门都 没能很好的起到防控风险的职责，下文将有详细的分析和解决方案。 3.1.2个人住房贷款的业务流程 建设银行保定分行的个人住房贷款业务流程从大的方面可以分为营销受理、 贷款调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理六个环节，每个一级流程 环节又分解为若干个二级流程步骤，一个环节建立在前一个环节完成的基础上， 呈流水线式，相关的岗位和职责设置如下： (1)营销受理包括营销和受理两个二级流程，建设银行保定分行个人贷款 中心设有贷款营销客户经理和贷款受理两个岗位。个人贷款业务的营销包括对外 部合作机构的营销和对个人客户的营销；受理既包括受理客户宵接提交的贷款申 请，也包括受理内部营销机构、网上银行、电话银行和外部合作机构推荐的贷款 申请。受理岗负责在受理贷款申请时进行贷款资料初步的完整性审查，然后整理 贷款纸质档案。 (2)贷款调査阶段，客户经理要与借款申请人面谈（二手房贷款要分别与买 卖双方面谈），核查首付款支付情况和借款申请人的购房行为是否真实；负责调 查还款能力证明材料，确定借款申请人的还款能力；在需要贷款调查岗的客户经 理评定贷款人的信用等级的情况下，客户经理需要根据调查的实际情况负责提出 初评意见。 (3)贷款审核应核实贷前调查人员提交的借款人申请材料、《贷款申请申报 审批表》、《面谈记录表》等材料的完整性、合规性，以及内容的一致性；贷前调 查人员调查意见是否合规、准确；通过个人贷款系统进行电子审批或评分卡系统 审批的，审核系统信息与有关纸质材料信息的一致性。 (4)贷款审批人员按照授权独立做出审批决策。个人住房贷款通过评分卡 系统审批或贷款审批人员审批。系统未直接得出审批结论的贷款，或未能使用评 分卡系统审批的贷款，应由贷款审批人员审批。贷款审批人员根据纸质材料或电 子信息进行审批。 (5)贷款发放包括签约、抵押登记、贷款放行、会计核算四个二级流程。 同一笔贷款的贷前调查人员、合同签订人员、抵押登记人员和贷款放行人员不能 为同一人，建设银行保定分行个人贷款中心分设了不同的岗位和人员。审批通过 后，合同签订岗应及时通知借款申请人以及其他有关签约人本人带着身份证明前 来个人贷款中心，面签个人住房贷款合同；由抵押登记岗落实抵押物（所购房屋） 在房屋理管局的预告登记（这段时间开发商提供阶段性担保）和抵押登记；由贷 款发行人员审核贷款发放证明材料，确保合同约定的发放条件、发放证明材料符 合规章制度要求，按要求核实贷款发放条件落实方可放行，并记录核实情况，填 写《中国建