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对呼伦贝尔市农牧区惠农卡业务发展情况调查 　　摘 要：按照党中央服务“三农”支持社会主义新农村建设的要求，中国农业银行积极探索面向“三农”的特色服务业务，研发推行了多功能的银联标准借记卡―惠农卡。惠农卡是金融支农、便农、惠农的一项重要措施，做好惠农卡发放工作，对发展特色农牧业、培育精品农牧业，提高农牧区金融服务水平，缓解农牧民贷款难、结算难问题，助推农牧区经济发展，加快推进社会主义新农村建设等都具有重要意义。但因受地区信用评级差、农行业务网点收缩、业务程序繁琐等因素，致使该项业务在边远少数民族地区开展缓慢，制约了其优势的发挥。为深入了解惠农卡受阻的原因，呼伦贝尔市四个牧业旗县和两个农业大旗就此问题展开了深入调研，并提出了合理化建议。 　　关键词：农牧区；农村金融；惠农卡 　　中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）04-0064-03 　　 　　农业、农村、农民问题直接关系着国家繁荣稳定、改革发展，金穗惠农卡农户小额贷款是农业银行在2007年9月份试点的基础上推广的一项全新业务品种，目前惠农卡试点工作已经由2008年的18家分行扩大到全国，它是基于金穗借记卡业务平台研发的，面向广大农户发行的综合性银行卡产品，它能够逐步解决农民“贷款难”问题，满足农民各种资金筹集的需求，为全体农民搭建良好的金融服务平台。它以独特的贷款方式和较低的贷款利率为农牧民开拓了一条新的金融服务平台,深受广大农牧民的喜爱。但受地区信用评级差、农行业务网点收缩、业务程序繁琐等因素，致使该项业务在边远少数民族地区开展缓慢，制约了其优势的发挥，对公众的信贷满足度不高。为了解惠农卡在边远少数民族地区受阻原因，呼伦贝尔市13个旗县区分别对辖内农业银行金穗惠农卡暨农户小额贷款开展情况进行了调查。 　　一、呼伦贝尔市农牧区惠农卡农牧户小额贷款推广情况 　　如图1所示，截止2009年末，呼伦贝尔市四个牧业旗县和两个农业大旗分别发放惠农卡1000张、819张、1514张、600张、1326张、1272张；激活率分别为171张、65张、33张、190张、348张、570张；激活率分别为17.1%、7.94%、2.18%、31.67%、26.24%、44.81%；农户小额贷款授信户分别为171户、65户、33户190户、348户、570户，授信总额度分别为571万元、203万元、74万元、793万元、1072万元、1418万元。金穗惠农卡小额农户贷款发放采取的是一次授信，三年循环使用，单笔贷款期限不超过12个月，贷款额度不超过5万元，贷款率按1年期贷款利率，上浮30%执行，即5.31%上浮30%。 　　二、惠农卡业务开展中存在的问题 　　（一）金融机构区域化客户竞争制约业务规模 　　呼伦贝尔市农牧区农村信用社网点遍布各乡镇，由于目前农行仅在各旗内有一个营业点，乡镇网点覆盖率低、缺少自助机具设备和交通工具、客户经理不足等原因，难与信用社竞争，导致惠农卡业务发展缓慢，暂时还不能满足广大农牧民的信贷需求。以莫力达瓦达斡尔族自治旗为例，2009年莫旗农村信用联社全年仅占用人民银行支农再贷款达17000万元，而莫旗农业银行发放惠农卡农户小额贷款仅为1217万元，两者相差13.9倍。 　　（二）惠农卡业务的开展存在较大潜在风险 　　目前由于农牧区普遍存在抵押物不足、有效担保难的问题，所以农业银行通过惠农卡发放小额担保贷款以三户联保的形式为主，自然人担保、抵质押担保和“公司+农户”担保等形式很少。这种方式主要存在以下风险：一是行业相近，一户出现问题，其他联保成员也可能出现同样的问题；二是信用“骨牌效应”，即一户贷款出现不良，其他联保成员不愿意承担担保责任，甚至联合不还贷款；三是存在联保成员串通后多人借贷一人使用的可能性，导致贷款主体与用款主体不一致的问题。此外还存在操作能力与管理能力不相称引发的风险。当前农业银行上级行给基层行都下达了惠农卡发放任务，有的行为了完成任务而将农户小额贷款的目标任务纳入基层行绩效目标考核中。在此形势下，个别行为完成任务而不分具体情况、忽视质量而盲目大面积地发放惠农卡和办理农户小额贷款。这样，由于基层行受管理能力和人员不足等现实因素影响，极易造成贷款回收难，从而导致贷款出现风险。四是农牧户容易出现多头贷款。农牧户可以凭借自身的资产在农村信用社取得小额信用贷款，然后又在农业银行办理惠农卡再取得部分贷款，而大部分农牧户的收入是稳定的，形成多头贷款后很容易出现“收不敷出”局面，很容易形成信贷资金风险。 　　（三）抵押“瓶颈”、信贷风险共同作用，致使业务推广进度慢 　　调查发现，惠农卡农户小额贷款采取担保贷款，担保方式包括：保证担保（法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保）、抵押