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我国村镇银行发展困境与政策建议 　　内容提要：村镇银行是我国社会主义新农村建设和农村金融体制改革的产物，本文分析了我国村镇银行成立的背景及其对农村金融发展的意义，探讨了村镇银行的发展现状及其面临的主要问题，并对我国村镇银行的发展提出了一些政策建议。 　　 　　关键字：村镇银行 金融抑制 金融创新 政策建议 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2011)01-040-05 　　 　　当前，我国农村金融改革已进入到一个全新的阶段，大部分的农村金融问题都是围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务而展开的。然而现有的农村金融机构越来越无法满足“三农”对资金和服务的多样化需求，原因是多方面的，其中主要在于监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，新的金融机构无法进入，导致农村金融市场高度垄断，金融服务严重滞后于三农发展的实际需要，供需不平衡的矛盾日益突出。 　　村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，由于受到各种内外部因素的制约，村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。理清村镇银行发展中面临的各种问题及内外部制约因素，才能促进其可持续健康发展，进而发挥应有的功能。 　　 　　一、村镇银行发展的背景 　　 　　自1979年开始以来农村金融改革，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。与此同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统，与正规金融体系并存。1997年以来，受商业利润最大化的驱使和基于对入市后市场竞争加剧的考虑，中国工商银行等各大国有商业银行逐渐从农村撤出。目前，我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。据统计，截至到2003年，国有商业???行一共撤消了31000多个县级以下营业网点，农村金融网点覆盖率越来越低。而1994年成立的政策银行――中国农业发展银行，其业务以支持粮棉油的流通为主，很少涉及农业基础建设方面，对我国农村金融市场的影响相对较小。因此，目前我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。然而，随着中国农业银行不断收缩其在农村的金融业务，邮政储蓄只开展存款业务，因此农村信用合作社实际上逐渐形成了在农村金融市场上的垄断地位。然而为了追求利润和加强风险控制，农信社的资金存在着向城市和大型乡镇企业流动的趋势，其经营业务“非农化”的倾向相当明显。 　　目前我国新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地，农村金融需求日趋上升并呈现出多样化的趋势。随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的改变，农村金融需求不只是为简单的农业生产服务（如购买化肥、农药等），而逐渐转向资金需求更高的专业化和大规模生产上。同时，城镇化进程的加快，使农民对教育培训、住房、医疗卫生等服务的需求上升，相应的农民需要更多的资金支持和金融服务。 　　从上述两个方面来看，我国农村金融市场上，一方面需求上升，一方面供给不足，供需矛盾突出。此外，在这种长期的金融抑制条件下，为了从金融领域内获取高额利润，大量的民间资金以“灰色”身份参与各种形式的地下金融活动，难以寻找到正规的发展渠道，这不仅在一定程度上扰乱了国家的金融秩序，也为资金的所有者带来了巨大的风险。可见我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革非常必要和重要。因此，在引导商业性、政策性金融机构重返农村的同时，大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，以有效增强农村地区金融服务的能力，切实提高农村金融服务水平，同时也为民间资金提供了一条正规化发展的合理渠道。国际经验也表明，解决农村金融发展难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。 　　 　　二、发展村镇银行的现实意义 　　 　　首先，从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路。由于多种原因，相对于城市金融而言，我国农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题。农村地区银行业金融机构存在的网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，已经成为制约农村经济发展的重要瓶颈。具有低门槛、多元化资金来源、灵活多样的股权与治理结构的村镇银行进入农村金融市场，不但为农村金融市场引入增量因素，增加了对农村金融供给的新渠道，而且村镇银行从成