金融监管学课件第八篇 章第一节存款保险制度.pptVIP

第八章 存款保险制度 和最后贷款人制度 第一节 存款保险制度 存款保险制度概述 1 我国建立存款保险制度的必要性分析 2 存款保险制度的国际比较 3 一、存款保险制度概述 （一）存款保险制度的含义 存款保险制度是为了保护存款人的合法利益，维护金融体系的安全与稳定，设立专门的存款保险机构，规定经办存款的金融机构必须或自愿根据存款额大小按一定的费率向存款保险机构投保，当投保的存款机构出现经营危机或陷入破产境地时，由存款保险机构向其提供流动性支持或直接向其存款人支付部分或全部存款的一种制度。 到目前为止，从已经实行存款保险制度的国家来看，存款保险制度有三种具体组织形式： ①由官方建立存款保险机构，如美国、英国、加拿大等； ②由官方和银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等； ③在官方的支持下，由银行同业合作建立存款保险机构，如德国、法国、荷兰等。 实行正式存款保险制度的国家，都设立有存款保险基金。 正常情况下的存款保险基金的来源有： ①初始出资，即财政部和中央银行的出资以及成员机构一次性的入会费； ②常规以及专项保费，即向受保机构定期征收的一定比率的保费； ③保费的投资收益，一般是投资政府债券的收益； ④清算倒闭存款机构而回收的资金。 （二）存款保险制度的功能 存款保险制度的功能有 ： ①存款保险制度有利于防止银行挤兑，避免因银行破产而引起整个银行体系发生支付危机，增强金融体系的稳定性。在没有存款保险的情况下，一家银行倒闭可能导致更多的银行受到牵连。存款保险加强了社会公众对金融体系的信心，由此能防止出现更大范围、更大规模的挤兑风潮，从而有效地控制了恐慌的传染，维护整个金融体系的稳定。 ②存款保险制度能够保护存款人的利益。由于信息不对称，存款人在金融合约中与银行相比较处于不利地位，不可能掌握足够的信息。而且，就每一个存款人而言，由于专业化的制约，也不具备良好的分析能力来选择业绩优良的和最为安全的金融机构。银行的倒闭可能会使存款人的积蓄瞬间化为乌有。存款保险制度有利于保护社会弱势群体的利益和维护社会的稳定。  ③存款保险制度能够为陷入困境的银行提供流动性。在正常的时候，银行的流动性都能得到满足。当发生挤兑或者由于其他突发原因需要大量现金时，银行往往无法在很短的时间内筹集到足够的资金，这时就不得不变现其长期资产，或者被迫中止贷款。提前变现会给银行带来损失，中止贷款会阻碍正常的社会投资活动，降低整个社会的福利水平，如果能够及时为银行提供足够的流动性，就可以避免这种损失。存款保险制度提供了一种救助机制，用保险基金向问题银行进行必要的救助，缓解流动性需求压力。 存款保险金制度在实行的过程中产生了这样一些问题： ①存款保险制度在为存款人提供保护的同时也降低了存款人对银行的监督与评价激励，使得存款人放松了警惕，疏于审慎地选择银行，以至于使那些效率低甚至问题很大的银行仍能够得到源源不断的存款支持继续生存，与那些有竞争力的银行争夺有限的金融资源，由此导致社会金融资源配置效率的降低。 ②从银行角度来看，存款保险制度使得银行不再畏惧存款者的挤兑威胁，对于流动性与安全性的考虑减少，将更倾向于从事风险较高、利润较大的业务，最终会使整个银行体系的风险增大。 ③存款保险有可能弱化监管当局的监管作用。存款保险制度具有延缓金融风险暴露的作用，同时，存款者监督作用的下降以及银行风险偏好的增强都会使监管当局面临更大的风险，因此，监管当局在化解不断积聚的问题时需要付出更大的代价。 二、我国建立存款保险制度的必要性分析 我国早在1993年《国务院关于金融体制改革的决定》中就明确指出建立存款保险基金，以保障社会公众的合法利益。 但是由于我国理论界和实务界在对这个问题上存在严重的分歧，所以至今尚未建立明确的存款保险制度。 不赞成建立存款保险制度的观点认为： 风险规避者的闲置资金本来可以经由市场机制配置给经营良好的银行，若建立了存款保险制度，社会公众将普遍认为银行存款是没有风险的，就不再区分各家银行的信用等级，导致银行在缺乏市场机制约束的情况下倾向于过度冒险，反而加大金融体系的风险。 我国当前的金融结构还存在一定的缺陷，金融市场发育滞后，金融管制还广泛存在，不能期望通过存款保险制度来掩饰金融市场化程度低下所带来的金融资源配置的低效率。 在存款保险费率机制等技术层面，不可避免的道德风险以及同中央银行和金融监管部门的关系协调等方面都非常不易处理。 加之，还需要建立一个庞大的、运行成本高昂的官僚化的运作机构，这些因素对于建立存款保险制度都是不利的。 当前我们最为需要的，除了建立存款保险制度外，还需要健全高效的市场化金融监管，及时有效的中央银行最终贷款人职能，必要的银行破产清算制度，以及金融市场的完善和金融改革的推进。目前