金融监管学课件第十一篇 章第二节保险监管概述.pptVIP

第二节 保险监管概述 1 2 3 4 保险监管的必要性 保险监管的原则与目标 保险监管的方式 保险监管机构 一、保险监管的必要性 保险监管的概念有广义和狭义之分。 广义的保险监管是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、社会、保险行业、保险企业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动以及保险市场的监督与管理。 狭义的保险监管仅指国家对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。 （一）保险经营具有公共性和社会性 保险业是一个特殊的行业，保险产品与一般商品相比，存在很大的差异性。人们通过消费保险产品来减少当前利益，换取对未来的保障，保险企业依靠诚信经营并吸收资金，其经营成败和对客户未来可能发生风险进行的承诺届时能否兑现，不仅关系到公司投资者的利益，更关系到社会公众的利益。人们购买一般商品后，生产企业的后续经营与客户利益相关度不高，而保险产品的供给和消费具有一定的特殊性，保险产品本身是无形产品，是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺，这种承诺有的时效长达几十年，在长时间的跨度内，仅靠保险企业自我约束来保证承诺的有效性，是不太现实也不可行的。因此，保险企业持续经营情况将会广泛、长期地影响到其客户的绝大部分利益，涉及各行各业、千家万户。如果保险企业破产或倒闭退出，负面影响将比一般企业要大得多，将使广大被保险人利益也即社会公众利益受到损害，带来社会福利损失，影响社会稳定。为保证社会公众利益，确保保险企业偿付能力，政府对保险业的监管就显得顺理成章和十分必要。 （二）保险交易存在信息不对称性和不完全性 在普通行业中，市场中的销售者和购买者都很难具有充分信息，交易双方存在信息不对称。相对而言，保险业一个技术含量高、业务专业性强的复杂行业，信息不对称和不完全的问题更为突出。保险合同是格式合同，保险产品定价和保险合同内容往往由保险企业单方面拟定，投保人、被保险人对保险费率、保险责任、责任免除、退保等重要事项的了解有限，一般只能就接受合同或拒绝合同进行选择。因此，如果缺乏外部监管，保险企业可能利用信息不对称和信息透明度较低的优势进行损害被保险人利益的行为。一方面容易导致大的保险企业垄断保险市场，任意提高费率，增加投保人的负担；另一方面可能滋生许多不正当的竞争行为，如盲目降低保险费事、任意提高佣金等。这些不正当的竞争行为会严重削弱保险企业的偿付能力，最终损害被保险人的利益，乃至社会公众的利益。例如，在18世纪初至19世纪中叶的时候，保险业在各主要资本主义国家空前繁荣，许多人认为保险业有利可图，便开始进行投机经营，许多基础薄弱的公司相继出现，随着竞争的激烈化，保险业出现了混乱的局面。于是，各国开始加强保险立法和保险监管。 二、保险监管的原则与目标 （一）保险监管的原则 保险业监管通常适用的原则为坚实原则、公平原则、健全原则和社会原则等四大原则。 保险监管实行坚实原则的目的是为了维护保险企业的清偿能力，以保护广大被保险人的权益，其内容包括资产坚实和负债坚实，前者是对保险业资产的要求，不仅数量充足，而且质量上乘；后者是对各种准备金要求充足，以满足各种保险损失补偿或给付的需要。 公平原则是指保险监管者对保险加入者的公平和签订保险合同的公平。前者包括申请加入保险业者的资格公平、条件公平，以及保险经营过程中的竞争公平；后者包括对投保人（被保险人）的保险费率公平和保险条款的公平。 健全原则是指保险监管者在监管过程中指导、督促保险业的正常经营和健康发展，提高保险经营效益，维护股东及合伙人的权益，其内容包括提高保险服务质量，提供适合社会需要的保险品种，创造保险经营的社会效益和经济效益等。 社会原则是指根据国家经济和社会政策的需要．积极发展保险事业，促进社会进步和经济发展。其内容包括扩大保险保障的覆盖面，宣传保险和风险管理知识，积极而又慎重地运用保险资金，为国家经济建设和社会发展服务。 （二）保险监管的目标 1.保证保险人的偿付能力，维护被保险人的利益 由于保险经营具有公共性和社会性，一旦经营失败有可能造成社会经济的混乱。因此，保证保险人具有足够的偿付能力，维护被保险人（包括受益人）的利益是保险业监管的基本目标，更是保险监管的核心。许多监管措施，如资本、保证金、各种责任准备金、最低偿付能力、承保限额和保险费的自留额的规定及财务报告与检查制度等，都是为了实现这一目标制定的。 由于保险企业所承受的风险是潜在的、动态的，通常要经过一定时间的累积才能显露出来，在风险爆发造成损失以后又难以进行有效的补救。因此，保险监管机关需要建立动态风险预警机制，通过对偿付能力的动态监管，帮助保险企业发现和防范潜在的风险。 2.优化市场机制，维护保险当事人之间的公平合理关系 在保险业务经营中，各个方面之间的关系要公平合理。一是保险企业与投保人（被保险人）之间的关系要公平合理，