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浅谈我国银行卡风险与防范对策 　　摘 要:银行卡作为便利、快捷的电子支付工具,受到越来越多社会公众的青睐。银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的支付工具。伴随着银行卡产业的高速发展,各类银行卡风险也逐渐凸显。因而,研究银行卡风险及对策具有现实意义。 　　关键词:银行卡;风险;防范 　　中图分类号:F830.5文献标识码: B文章编号:1007-4392(2010)01-0048-02 　　 　　据统计,截至2009年六月,银行卡发卡总量已达到20亿张,银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达30%,社会公众用卡意识明显增强,银行卡已日益成为社会消费最频繁使用的支付工具。然而目前,银行卡业务风险处于多发、高发期,影响金融系统的正常运行。随着银行卡风险的不断显现,研究银行卡风险及对策具有现实意义。 　　 　　一、银行卡面临的风险分析 　　 　　伴随着银行卡产业的高速发展,各类银行卡风险也逐渐凸显。银行卡产业面临的风险主要分为三大类:欺诈风险、信用风险及中介交易风险。 　　一是欺诈风险。作为银行卡风险中最常见、最重要的风险类型,欺诈风险与普通持卡人的日常生活紧密相关,对社会和公众的影响较大。据中国银联不完全统计,全国银行卡欺诈风险案件近年来有一定幅度增长,诈骗的手段也越来越“高明”,不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展。犯罪实施的过程也更为隐蔽,手段不断的翻新,既反映了当前全球化浪潮下境外银行卡风险不断向中国境内传播的现状,也映射出目前我国持卡人在安全用卡知识方面存在的严重不足。 　　二是信用风险。信用风险是交易对象或所持金融商品的发行者出现不能支付行为,或其信用度发生变化所形成的风险。目前银行对贷记卡、准贷记卡申请审查不严,降低准入门槛,向高风险人群、收入不稳定人群发放信用卡,加大银行资金风险。 　　三是中介交易风险。中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类:一类是部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;另一类是中介机构或者个人不规范(甚至是非法)的信用卡营销行为引??的风险。 　　银行卡的安全与风险成为社会公众尤其是广大持卡人关心的话题。加强银行卡风险管理、保护持卡人资金安全、构建健康安全的用卡环境,已不仅是促进民族银行卡产业持续健康发展的必要前提,更是当前构建和谐社会的重要内容。 　　 　　二、我国银行卡管理现状 　　 　　信用是现代商业社会运转的基础,也是信用卡业务发展的必要前提。目前我国信用卡业务处于刚起步阶段,需要相关政府立法监管部门、发卡银行、银行卡特约商户、金融设备厂商、持卡人等各方联合起来,全民防范才能形成有效遏制犯罪的强大力量,构筑一条经得起考验的银行卡安全防线。目前,中国人民银行、银监会、公安司法机关、各发卡银行以及中国银联等,都对银行卡风险管理工作予以了高度关注,不断推动完善我国银行卡风险管理的法律制度环境。在各方的积极推动下,2005年2月全国人大通过的刑法修正案,明确规定了各类信用卡犯罪行为,补充界定了伪造信用卡的各个环节,有效威慑了银行卡犯罪行为。与此同时,在中国人民银行等行业主管部门的领导下,各发卡银行与中国银联积极加强自身风险控制,联合公安司法机关及有关方面,共同致力于创建安全的用卡环境,为建立全面的银行卡风险防范合作机制开展了大量有益的工作,银行卡风险管理的制度政策环境得到不断改善。此外,中国人民银行、银监会等行业主管部门相继发布的《中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》、《电子银行业务管理办法》、《关于防范信用卡业务风险相关问题的通知》等政策文件,对我国银行卡产业发展中出现的一些具体风险问题做出了全面细致的工作要求,为我国银行卡风险管理的政策环境得以有效改善,促进国内银行卡风险管理水平的提高发挥了重要作用。2009年6月,人民银行和公安部牵头组织各商业银行和中国银联成立了整治办。在加强指导协调、健全组织架构、畅通信息渠道、探索工作机制、督办案件等方面做了大量工作,取得了阶段性成果,联合防范风险初见成效。 　　 　　三、防范银行卡犯罪的对策 　　 　　(一)加大宣传教育工作,提高民众的风险防范意识 　　金融监管部门应通过媒体或其他多种渠道向民众广泛宣传银行卡知识,采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向,提高客户的安全意识和自我保护能力,营造良好的金融生态环境。 　　(二)加强和完善金融机构内部管理机制 　　发卡银行一方面要高度重视对员工的教育和思想动态管理,加强内部员工的合规和职业操守,另一方面要完善银行卡交易信息管理,实行科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制,禁止营销人员实施单一以发卡数