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论民间借贷规范与引导 　　摘要：民间借贷作为一种游离于正规金融之外的社会信用形式，是正规金融的有益补充，有其存在的合理性和积极作用，但也存在着影响国家宏观政策及社会稳定等因素，需要国家的立法规范和正确的政策引导。本文从我国民间借贷产生、发展的原因出发，对其存在的利弊及规范发展的措施进行了阐述。 　　关键词：民间借贷；产生原因及特点；规范发展建议 　　 　　一、民间借贷主要特点 　　 　　（一）民间借贷主体及资金来源多元化 　　借贷主体多元化，城市居民、农户、个体户，均存在借贷现象，其中求贷者主要以农户为主，其次是个体工商户、私营企业主；民间借贷的资金供给方主要是农户、个体工商户和城市居民等个体。按照借出资金的目的来看，主要有三类：一是单纯以获取利息收益为目的；二是亲朋好友的富余资金，用于临时周转，不以获利为目的；三是个体???商户的闲余资金，具有获取利息收益和综合收益的双重性，即借出资金的目的不仅仅是获取利息收益，同时有维护关系，建立长期合作的考虑。 　　（二）民间借贷活动集中在经济较为活跃的地区 　　民间借贷主要集中在经济较为活跃的县域地区，如广东潮州市主要集中在潮安县的彩塘镇和庵埠镇、饶平县的沿海乡镇。近年来，上述地区的民营经济相当发达，特色产业发展迅速，如庵埠有食品、印刷、包装等产业，彩塘有五金、不锈钢等产业，发展后劲十足。在产业升级、产品换代、企业不断做大做强的过程中急需银行信贷资金支持，但由于多为中小企业，难以满足银行贷款条件，因而多求助于民间借贷。 　　（三）借贷期限短，用途集中 　　民间借贷期限一般较短，基本不超过一年，据对广东潮州民间借贷监测点的调查情况，借贷期限在六个月以内的占比91.55%；六个月至一年（含）的占比8.45%。民间借贷资金投向多元化。一是用于农户种、养殖业投入；二是解决企业短期流动资金短缺问题；三是学生上学费用不足；四是个人消费。此外，根据求贷者类型的不同，其资金用途有明显的不同：农户主要用途是生产急需，个体工商户、企业则主要用于补充经营资金，城乡居民则主要用于消费。 　　（四）借贷行为缺乏法律保障 　　从立法现状来看，除《中华人民共和国合同法》及最高人民法院出台的一些司法解释，如《关于人民法院审理借贷案件的若干建议》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》就民间借贷问题做了简单规定外，金融领域三部最重要的法律《中国人民银行法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》均未涉及民间借贷，民间借贷缺乏应有的法律地位、法律保障和法律约束。 　　（五）相对银行借贷具有自身优势 　　一是成本低。民间借贷定价一般以金融机构的贷款利率为参照，其交易成本相对较低，不需要中介费用。二是借贷期限灵活。民间借贷具有适应民间资金“短、频、快”的特点，借贷期限趋于短期化，基本不超过一年，期限由借贷双方自由确定，能够较好地满足中小企业、农户等不同期限的融资需求。三是手续简便。民间借贷手续比较简便，一般无需抵押，通常只用写张纸条、注明期限利率、找一个中间人做保证或注明即可；借贷双方相互比较了解、信任，发放效率高，一般只需1-2天的发放时间。 　　 　　二、民间借贷利弊分析 　　 　　（一）民间融资的积极作用 　　一是民间借贷的资金投向弥补了正规金融机构资金供应的不足。随着国有商业银行贷款营销策略的调整和营销重点的转移，使县域经济发展失去了原有的主要资金来源，而作为县域金融的主力军的农村信用社由于历史原因资金实力薄弱，难以支撑起县域经济发展的重任。同时，县域民营中小企业、个体工商户、和城乡居民资金需求的季节性、风险性使正规金融机构或不能及时满足、或望而却步，而民间借贷的出现在一定程度上正好及时填补了信贷的“真空”和缺失。其主要体现在以下几个方面：一是民间借贷满足了民间资金需求的季节性特点。二是民间借贷满足了一些高风险行业的资金需求。如荒山开发、畜牧养殖等，其高投入、高收益必然伴随着高风险，如果农民自有资金不足，而银行由于抵押、担保等问题难以支持，农民最终只能依靠民间借贷。 　　二是民间融资对民营企业的资金投入起到了“孵化器”作用。迅猛发展的中小民营企业在起步阶段由于可供抵押的财产不足、财务制度不健全、企业发展前景不明朗等因素制约，难以得到银行、信用社支持，在自有资金不足的情况下，只好借助民间融资。从这个意义上说，民间融资承接了大部分民营企业成长之初的融资高风险，对中小民营企事业起到了“孵化器”的作用。 　　三是民间融资起到了融资市场化发展的“助推器”作用。长期以来，银行信贷成为企业生产经营融资的主渠道，而民间融资的发展，使企业特别是中小民营企业学会了多元筹资，由市场确定利率，从而助推了金融市场多元化融资格局的形成。 　　（二）民间借贷的负面效应 　　随着经济的发展，