30年我国农村金融体系变迁与体制改革问题探讨.docVIP

30年我国农村金融体系变迁与体制改革问题探讨 　　[摘要]二元体制下农村金融的非均衡供给是导致城乡贫富差距拉大的重要因素。尽管随着30年改革农村金融需求的有效性逐渐增长，供给对农村需求的关注程度逐渐增加，但需求与供给双向有效性不足，供给尚未以需求为导向。深化改革必须从提高供需有效性入手，既构建需求导向、多元适度竞争、小型区域化农村金融体系，又创新供需对接的信贷模式，并通过政策性农业保险和信用担保构建风险分担机制，通过农村公共品的倾斜性供给优化金融生态，提高农村地区的投资收益率。 　　[关键词1农村金融体系 供需对接模式 风险分担机制 　　[中图分类号]F830.2；F321　[文献标识码]A　[文章编号]1000-7326(2009)07-0071-07 　　 　　一、30年我国农村金融体系变迁与需求相关性分析 　　 　　(一)30年农村金融需求：有效性渐次增长 　　农村金融市场需求是随着改革开放的发展而发展起来的。在计划经济体制下，实行统一集体经营方式，因而也没有个体经济的金融需求；需求主体主要是农村集体经济组织，农村金融实行信贷配给制度。改革之初，以个体家庭为生产和生活基本单位的小农经济，生产规模小，自给自足与商品交换并存，这就决定了其金融需求特点：自我保障式的储蓄倾向较强，向亲友借款的比重仍然较大。随农村经济发展，需求呈现出新的特点：其一，需求主体多元化，真正的市场经济主体――农户、个体工商户、私营企业、乡镇企业、各种经济合作组织等，成为农村信贷的主要参与者；其二，需求层次多样化，消费信贷、生产信贷、短期信贷、长期信贷、商业信贷、政策性信贷、小额信贷、批发式信贷等需求均呈增长态势。就农户来讲，目前生存型农户和经营型农户并存，生存型农户信贷资金需求主要用于农业生产性需求和生活性需求；随收入能力和资产状况的增强，经营型农户逐渐倾向于选择商业性信贷；而相对发展较好的乡镇企业、农产品加工型产业化龙头企业等成为市场发展型主体，在满足金融机构担保要求下通过债券和商业信贷融资。并且随着农民组织化程度的提高，需求有效性正逐步增强。 　　 　　(二)30年农村金融体系???革反思：对农村需求关注程度逐渐增加 　　金融制度必须与满足微观主体的金融需求相适应。然而，长期计划体制下国家工业化和城市化发展战略要求垄断金融资源，忽视农村经济实际需求；改革开放以来路径依赖导致这一趋势延续，并形成二元农村金融结构。国有商业银行垄断70％以上信贷资源向城市及大企业集中，非国有经济使用信贷资源比率不到30％，农村贷款连年下降，资金大量流出。政府主导、强制变迁的农村金融体制难以形成有效供给。农业银行四起三落后，历经专业银行企业化、分设农业发展银行、与农信社脱钩，向商业银行转轨。农村信用社历经合作化、隶属人民银行、农业银行直至分设，“实际上已成为国家银行在农村的基层机构”(陈希玉，1977)。1996年“三驾马车”农村金融体系的设计，初衷在于实现对农村经济的多方位支持，但农信社“三性”恢复不到位，农行大量撤并农村网点，农发行粮棉油收购银行定位，农村合作基金会的强制退出，导致农村金融服务空白。 　　2003年以来正规金融机构虽以自我完善为目标深化改革，但最大亮点是逐渐以农村金融服务需求为导向。农村信用社按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的要求深化改革，资产质量得以改善，盈利能力显著增强；基于产权的法人治理架构初步建立，支农力度也相应加大。截至2007年末，农业贷款1.5万亿元，占其各项贷款的比例为46％，比改革之初提高了6个百分点。农业银行坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”原则，开展了向“三农”业务倾斜的内部资源配置机制与信贷政策制度改革。截至2008年6月，涉农贷款余额达1.36万亿元。农业发展银行形成“一体两翼”格局，加大了农业产业化和农村基础设施等中长期贷款，以市场化为主的多元筹资格局初步形成，经营状况与资产质量明显改善。2007年末贷款余额达10224亿元，占全部金融机构涉农贷款余额的16.7％，不良贷款余额下降12.5％，经营利润达148.8亿元。邮政储蓄银行结束了只存不贷的历史，定位于为城市社区和农村居民提供基础金融服务，存单质押贷款、小额贷款等业务开展顺利。农业保险与信用担保在政策性支持下也取得了一定绩效，尽管与需求尚有差距。 　　没有引导和扶持农村民有金融发展是我们多年没有破解农村金融困局的根本原因。当前农村金融改革的重要突破是在放松准入限制下的多元微小型金融创新及对民间金融机构的认可。“地下金融”的合法化，小额贷款公司、乡镇银行、农村资金互助合作社等新型农村金融试点，为农村信贷需求提供了多样化选择，多层次的农村金融机构初步形成。 　　 　　二、当前农村金融