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商业银行保险业务创新论文 导读：本论文是一篇关于商业银行保险业务创新的优秀论文范文,对正在写有关于商业银行论文的写作者有一定的参考和指导作用。 摘 要 伴随着金融市场一体化产生的银行保险业务，经过十余年发展已初具规模，并成为商业银行中间业务收入的一项重要来源，但目前银行的保险业务还仅局限于代理销售保险的初级阶段，本文拟从商业银行银保业务的基本理论入手，借鉴世界主要国家银保业务发展历史，深入分析银保业务创新的必要性，并提出银保业务创新的模式设想和业务开展中的风险防范措施。 关键词 金融同业 银行保险 业务创新 作者简介：周广，中国农业银行北京市分行，研究生，中级经济师，研究方向：国际金融、民商法。 1009-0592（2013）08-192-02 一、商业银行保险业务概述 （一）银行保险业务的含义 商业银行的银行保险业务是指银行与保险公司采取相互融合渗透的战略，充分利用双方的优势资源，通过共同的销售渠道，为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。①银行保险业务是经济全球化、金融一体化以及金融服务融合创新的产物。 （二）银行保险业务的模式 国外银行保险业务的发展主要历经了三种模式：一是银行代理保险模式；二是合资联盟模式；三是银行与保险公司的金融集团化模式。 银保代理业务模式本质上是一种保险产品分销模式，即保险公司开发银保产品并提供给银行，银行销售后按一定比例收取手续费。该模式主要参照以下程序运作：银行作为兼业代理机构，通过柜面、网上银行、电话银行等渠道，在授权范围内为保险公司代理推销人身保险产品和财产保险产品，并为银行法人客户和个人客户提供保险业务咨询、投保支持等服务的代理业务，简称代理销售业务。②这种业务模式目前仍是我国商业银行的主要采用的银保业务模式。 合资联盟模式是指商业银行和保险公司在协议契约下，为达到共同占有目标市场、扩大自身规模等目标，通过入股、参股等方式在资本层面融合合作。商业银行与保险公司本着资源共享、优势互补的原则，相互提供金融服务、相互融通资金。 金融集团化模式是指银行与保险公司通过交叉持股、互相兼并、收购，或通过银行直接成立旗下保险公司等方式，实现银行和保险公司更高程度的混业经营方式，这一模式是银保合作的高级模式。 二、我国商业银行保险业务创新的必要性 （一）银保业务创新是解决目前商业银行银保业务发展存在理由的重要措施 近年来，伴随银保产品合作规模的不断扩大，许多潜在的理由逐步暴露出来，引起了金融监管部门的关注。总体来看，现阶段我国商业银行银保业务存在以下三方面主要理由： 第一，现有银保产品结构单一，产品同质化现象严重。保险公司的产品主要是五年期、十年期趸交或期交分红产品，各公司为抢夺客户提高市场占用率，在销售时常将客户的注意力吸引在产品的收益率上，这使得银行保险产品与债券、基金等投资理财产品在相同的领域竞争，银行保险产品的保障功能被弱化。 第二，销售行为不规范，误导销售导致的客户投诉时有发生。银保销售人员有时为了片面追求销售业绩，常出现一些误导现象。例如将保险与定期储蓄产品相比，甚至将保险直接说成“高利率的储蓄产品”，套用定期存款的本金、利息概念介绍保险产品。如果客户中途兑付或者满期赎回时发现收益比银行存款低，就会产生上当受骗的感觉，极易诱发纠纷和投诉。 第三，银保产品缺乏有效的监管。在我国现行金融体制中，银行、保险实行分业经营，并分别由银监会、保监会监管，银行与保险的相关法律法规也相对独立，这使得金融一体化产物的银保产品缺乏有效的监管缺少必要的法律支持。与此同时，银保产品的发展由于缺乏相应的制度环境也难免遇到瓶颈和障碍。 以上理由暴露出我国银行业和保险业还处于发展不成熟阶段，对于产品和客户的经营能力不强，需要在创新中不断谋求发展，只有很好的解决了银行保险业务的创新理由，才能推动商业银行银保产品较快的发展到具有成熟的产品体系、强大的经营能力的较高级阶段。 （二）银保业务创新是进一步拓宽商业银行收入渠道，增强综合盈利能力的有效途径 据中国农业银行年报批露，2010年末，农行共与44家保险公司签订了全面合作协议，全年共实现代理新单保费收入1024亿元，实现代理保险业务收入43亿元；2011年，上线农行银保通系统的保险公司达32家，农行实现代理新单保费928.62亿元，实现代理保险业务收入42.16亿元；2012年，中国农业银行与银保通系统上线的38家保险公司合作，全年共实现代理新单保费900.3亿元，实现代理保险业务收入38.32亿元。 从以上数据商业银行保险业务创新由优秀论文网站http:提供,助您写好论文.分析可知，2012年与2013年农行保费收入均有所减少，分别比上年下降9.31%和3.04%，2012年代理保险收入与2012年相